Отказ в открытии расчетного счета юридическому лицу: основные причины

Почему банки отказывают в открытии расчетного счета ИП и ООО

Несмотря на повсеместные утверждения, что для малого бизнеса сейчас делается все, что только можно, все больше предпринимателей сталкиваются с проблемами уже на начальном этапе. Отказы в открытии расчетного счета участились после 2006 года, когда, повинуясь инициативе Международной группы по борьбе с финансовыми преступлениями, Центробанк дополнил закон 115-ФЗ особой инструкцией. Она позволяет банкам отказывать потенциальным клиентам по нескольким основаниям.

Среди самых распространенных причин для отказа – подозрение в причастности к отмыванию денег. Рассмотрим, возможно ли предугадать, а главное – предотвратить отказ со стороны кредитной организации. Мы также представим краткий обзор банков, которые уже успели зарекомендовать себя в качестве самых лояльных по отношению к молодому бизнесу.

Законодательная база

В вопросе открытия счетов юридических и физических лиц банки руководствуются несколькими документами. Мы приводим только некоторые из них, руководствуясь в своем выборе их значимостью и частотностью упоминания на тематических ресурсах.

Документ Комментарий
ГК ст.846 «Заключение договора банковского счета» Согласно Гражданскому Кодексу, банк обязан заключить договор с клиентом, пожелавшим открыть счет. Любой необоснованный отказ незаконен. Из статьи следует, что, во-первых, по умолчанию любое лицо имеет право открыть свой счет, во-вторых, в случае отказа банк обязан дать обоснование своим действиям.
ГК ст. 445 «Заключение договора в обязательном порядке» Банк может «думать» тридцать дней со дня предоставления всех документов для открытия счета. Если он не отвечает совсем или тянет с ответом, вы имеете право обратиться в суд с требованием принудить банк к заключению договора.
115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Один из основных документов, к которым обращаются банки в отслеживании деятельности своих клиентов. Его несоблюдение строго карается Центробанком, вплоть до моментального отзыва лицензии. Особое внимание стоит обратить на статью 6, в котором перечисляются все условия, при которых операции по вашему счету будут тщательно контролироваться финмониторингом. На основании этого же закона банк делает вывод о легальности вашей деятельности и принимает решение, браться ли за ваше обслуживание.
Инструкция ЦБ РФ № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов» Это важнейшая инструкция, регламентирующая открытие и закрытие всех типов банковских счетов. Содержит список документов, необходимых для открытия каждого счета, требования к ведению юридического дела клиента, оформлению карточки с образцами подписей и оттиска печати.
Внутренняя инструкция самого банка Составляется на основе положения Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации…». Регламентирует перечень обязательных мер и разделов, которые должны быть включены в правила внутреннего контроля банка. В документе приводятся признаки, указывающие на необычный характер сделки.

Как видно из таблицы, клиенты, обиженные отказом банка, могут апеллировать к Гражданскому Кодексу, тогда как банки легко могут обосновать свое решение рекомендациями Центробанка.

Причины отказа в открытии расчетного счета юридическому лицу или ИП

Существует несколько вполне конкретных причин, по которым банк в лице финансового мониторинга может отказать вам в открытии расчетного счета. Большинство из оснований – общие как для юрлица, так и для индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим их.

Проблемы с юридическим адресом. Интернет изобилует предложениями о покупке фиктивного адреса для ООО. Так как его наличие – необходимое условие для регистрации компании, многие спешно покупают такой адрес. Нередки случаи массовой регистрации юрлиц по одному адресу. Чтобы не стать жертвой подобной махинации, проверьте потенциальный адрес своей компании на сайте ФНС заранее. Ресурс обновляет эти сведения каждую неделю. Имейте в виду, что банк внимательно относится к «чистоте» этого параметра.

Проблемы с документами. У каждого банка есть свой четко прописанный перечень необходимых документов. Он даже может быть шире рекомендованного Центробанком списка. Полный перечень вы найдете на сайте конкретного банка. Можете позвонить в сервисный центр кредитной организации – они высылают его на почту. Эта причина для отказа не самая серьезная. Большинство банков перезвонят вам и попросят принести недостающие бумаги.

Проблемы с порядком открытия счета. Речь идет о том, что для открытия счета требуется личное присутствие. Необходимо явиться в банк самому или отправить доверенное лицо. Если процедура не соблюдена – последует отказ.

Неблагонадежная репутация. Вы, сами того не зная, можете находиться в черном списке банка. Возможно, у вас нечистая кредитная история, вы открывали слишком много расчетных счетов или ваш счет заблокирован за неуплаты в бюджет. Бывает, что причины глубже, и ни вы сами, ни даже знакомый из выбранного банка не может объяснить, почему вы там оказались. Банки также сверяются с черным списком Росфинмониторинга . Впрочем, в него маловероятно попасть случайно – ведь речь идет о списке экстремистов и террористов. Вас также могли заподозрить в сотрудничестве с кем-либо из этого списка. В любом случае, попытайте счастье в другом банке, другого выхода здесь нет.

У вас есть признаки фирмы-однодневки. Этот пункт очень важен, потому что банки придают ему огромное значение. Почему? В подавляющем большинстве случаев теневой бизнес ведется именно через такие фирмы. Вы — в группе риска, если:

  • уставный капитал вашей компании утвержден в минимальном размере – 10 000 рублей;
  • организация зарегистрирована по недействительному паспорту;
  • отчетность в ФНС либо совсем не предоставлялась, либо многократно сдавалась нулевая отчетность;
  • учредитель только один, он и главный бухгалтер – одно и то же лицо.

Вы – жертва статистики. Иногда складывается впечатление, что банк отказывает, не имея никаких оснований. Вы только начинаете свое дело, документы у вас в порядке, вы всегда были законопослушны. Возможно, причина отказа именно вам – это потребность в статистике. Каждый банк находится под давлением Центробанка и ежегодно отчитывается в проценте отказов в открытии расчетных счетов неблагонадежным клиентам. Если такой статистики не будет вообще или она окажется незначительной – Центробанк заподозрит кредитную организацию в недостаточном рвении в противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Таким образом, возможно, вам отказали просто так. Проверить это можно только одним способом – продолжить попытки открыть расчетный счет в других банках. Если история с отклонением вашего заявления повторяется – это повод задуматься о более серьезных причинах.

Почему Сбербанк отказывает в открытии расчетного счета?

Сбербанк – один из самых крупных игроков среди кредитных организаций. Он относится к государственным банкам — более половины его акций принадлежат Центробанку. Этот банк радушно предлагает бизнесу доверить свои финансовые операции именно ему. Однако если вы почитаете различные форумы, то убедитесь, что открыть счет в Сбербанке – не самое простое дело.

При здравом размышлении в этом нет ничего удивительного. Чем значительнее и известнее банк, тем меньше ему необходимо прилагать усилий для привлечения новых клиентов. Репутацию свою он заработал, теперь может почивать на лаврах, которые в данном случае носят гордое неформальное название «самый надежный банк России». Это немало, учитывая проводимую Центробанком многолетнюю политику чисток банковского сектора, и в связи с ней – уязвимость позиций почти всех банков в настоящий момент.

На фоне приостановления работы банка Югра, чья возможная окончательная ликвидация будоражит информационные порталы России весь июль, надежные банки предстают во всё более привлекательном свете для предпринимателей и организаций. Кроме того, Сбербанк выступает как раз одним из банков-агентов, которые выплачивают страховые возмещения бывшим клиентам Югры. Такая роль может быть доверена и доверяется исключительно проверенным кредитным организациям.

Сделаем несколько выводов из вышеизложенного:

  • у Сбербанка всегда будет достаточно клиентов, открывающих расчетный счет, поэтому он может позволить себе высокий процент отказов;
  • чем крупнее банк, тем больше он ценит свою репутацию. При малейших подозрениях в недобросовестности клиента банк дает ему от ворот поворот;
  • Сбербанк, как и любой банк-глыба, более расположен обслуживать крупные формы бизнеса, чем «распыляться», например, на множество мелких ИП.

Бывают ситуации, когда открыть счет в Сбербанке жизненно необходимо. Например, если бизнес связан с обслуживанием государственных организаций, а они, в свою очередь, обязывают вас обзавестись расчетным счетом именно в государственном банке. Если это не ваш случай, советуем выбрать банк попроще, который еще борется за клиентуру. Некоторые из них мы рассмотрим в следующем параграфе.

В каких банках открытие расчетного счета произойдет без отказа?

Оговоримся сразу, что нет ни одного банка, который рискнет своей лицензией ради приобретения «мутного» клиента. Но если вы уверены в правильном оформлении всех документов и чистоте вашего будущего или настоящего бизнеса, то есть смысл обратить внимание на следующий список банков, прославившихся некоторой лояльностью к своим клиентам:

О банке Точка слышали очень многие благодаря активно проводимой рекламе, в том числе в сети Интернет. Он часть финансовой группы «Открытие». Главная фишка – дистанционное обслуживание клиентов, никаких офисов и очередей. Точка позиционирует себя как лучший банк для бизнеса, уверяя, что неожиданностей, например, в виде блокировки счета с их стороны никогда не будет.

На данный момент банк предлагает открыть расчетный счет бесплатно, обслуживать его по ставке от 0 до 2500 рублей в месяц. Заявлены удобный интернет-банкинг, интеграция с бухгалтерскими сервисами.

Этот банк сотрудничает исключительно с малым бизнесом, что является огромным плюсом, ведь благодаря такой «специализации» фокус сделан именно на нужды и проблемы небольших организаций и ИП. Банк делает ставку на сотрудничество через интернет. Личный кабинет имеет упрощенный вид – дополнительное ПО не требуется, доступ к нему осуществляется через любое устройство.

Банк проявляет дополнительную «демократичность», отвечая на вопросы своих клиентов и в скайпе, и в соцсетях, и по телефону. Бизнесмены-новички приветствуются системой дополнительных бонусов, им оказывается всесторонняя помощь в открытии счета. Впрочем, как и любому другому клиенту.

Банк, чье название созвучно фамилии своего основателя Олега Тинькова, изначально занимался исключительно кредитами. Сейчас же его основной продукт – карты для физлиц. Дистанционный банк для предпринимателей – относительно новый продукт. Любое нововведение требует раскрутки – для этого банк разработал систему выгодных условий.

Предприниматели могут протестировать обслуживание расчетного счета в течение двух-трех месяцев абсолютно бесплатно. В «тестирование» также входит бесплатное открытие самого счета и выполнение платежек. Все операции осуществляются удаленно, без офисов. Расчетный день продленный – с 7 утра до 21 часа. Тинькофф заявляет, что у каждого владельца расчетного счета будет свой личный менеджер – действительно, это очень удобно, когда все твои вопросы решает один специалист.

Вносить деньги на счет можно через терминалы любого из 300 партнеров банка.

Банк ведет свою деятельность более 20 лет, входит в ТОП-40 банков по размеру активов. Единственный явный недостаток – небольшое количество «родных» банкоматов.

Судя по рекламе, банк делает ставку на свою мобильность и недорогое обслуживание. Счет вам откроют бесплатно за 24 часа. Корпоративную карту предложат также бесплатно. Комиссии за денежные операции составят от 0,1%. Бизнесменам, только что открывшим свое дело, будет интересно предложение открыть счет по сниженному тарифу.

Среди плюсов также можно упомянуть широкую тарифную сетку.

Уральский банк реконструкции и развития – один из старейших банков. Он надежен, о чем дополнительно свидетельствует тот факт, что в нем можно открывать счета для реализации государственных закупок. Банк гарантирует открытие расчетного счета бесплатно за одно посещение офиса.

К плюсам можно отнести подробно разработанные тарифные планы, наличие «испытанных» зарплатного проекта, эквайринга, мобильного приложения.

Также есть еще не менее выгодные банки с высоким процентом одобрения:

Банк Стоимость открытия в рублях Стоимость ведения в рублях (каждый месяц)
Локо Банк 0 от 0 на тарифе «Свое дело»
Веста Банк 0 от 0 на тарифе «Стартап»
Восточный 0 от 490 на тарифе «Твой старт»

Несколько дополнительных рекомендаций из личного опыта предпринимателей

«Многие банки не отказывают напрямую, а затягивают с ответом до бесконечности, и эта вежливая форма ухода от решения равносильна отказу. Не обманывайте себя, если вам никак не удается выудить ответ – попытайте удачу в другом банке».

«Я бы не полагался на конкретный список документов, по которым якобы можно отстаивать свою правоту. У банка всегда найдется триста внутренних причин для отказа «прямо сейчас». Я попытался как-то в одном банке счет открыть – отказали. Пошел в их же отделение, только за МКАД – там открыли. Пойми их после этого».

«По личному опыту могу сказать, что если вы в черный список банка попали – в серьезных банках вам счет не откроют. А если вы все же откроете его всеми правдами и неправдами, деятельность спокойно вам не дадут вести. На любой платеж, входящий или исходящий, будут запросы. Интернет-банкинг не подключат, обслуживаться только в офисе придется. Так делают приличные банки с нежелательными клиентами».

«Судиться с банками из-за неоткрытия счета – полная бессмыслица. Те, кто в теме, соваться не будут. Ни один такой иск не был выигран. Банк всегда сумеет извернуться, сошлется на риск, связанный с обслуживанием. В рамках антиотмывочной статьи кредитная организация вправе не обслуживать подозрительных клиентов. Так что берегите силы и пытайте счастье в другом банке».

«Всегда требуйте от банка обоснования, почему он вам отказывает в открытии счета. Не доверяйте телефону – все делайте лично, берите, как говорится, нахрапом. Я требовал и был вредным, когда мне отказали, в итоге дошел до руководителя банка, он посчитал отказ безосновательным, и мне открыли счет. Многое зависит от нас самих. Будьте настойчивы».

Почему приходит отказ от банка в открытии расчетного счета юридическому лицу

Открытый расчетный счет в банке используется юридическими и физическими лицами для ведения бизнеса и выполнения следующих действий:

  • расчеты с контрагентами и другими бизнес-партнерами за товары и услуги;
  • проведение бюджетных платежей;
  • перечисление заработной платы собственным сотрудникам.

Основные причины

В некоторых случаях банк отказывает клиенту в открытии расчетного счета. Почему?

Юридический адрес

Статья 846 Гражданского кодекса РФ гарантирует любому гражданину право на открытие расчетного счета. Безусловно, такая гарантия распространяется и на юридические лица.

Также согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности » кредитно-финансовые учреждения открывают и ведут банковские счета ФЛ и ЮЛ.

Перечень документов, которые предоставляются для открытия расчетного счета:

  • документ о государственной регистрации ЮЛ или ИП;
  • справка о постановке на учет в органах ФНС;
  • выписка из ЕГРЮЛ;
  • документы, подтверждающие легитимность работы филиала на территории конкретного субъекта РФ.

Указанный в регистрационных документах компании юридический адрес может показаться сотруднику банковского учреждения сомнительным. Представители фирм считают такую причину отказа придиркой со стороны банка.

Существует несколько способов доказать легальность и физическое наличие фирмы по указанному адресу:

  • выезд директора вместе с представителями банка по адресу. Отметим, что финансисты очень редко соглашаются на такие поездки, так как могут расценить приглашение как угрозу для жизни;
  • предоставление договора аренды или купли-продажи помещения по указанному адресу.
  • документы проходят детальную проверку на предмет законности и регистрации в государственных органах;
  • предоставление документов на оборудование, которое используется в процессе производства.

Подозрение как право отказать в РКО

Служба безопасности банка постоянно поддерживает контакты с правоохранительными органами. Документы юридических лиц перед открытием счета проходят проверку юристов кредитной организации.

В процессе обмена информацией может выявиться, что данная фирма или ее руководители (сотрудники) подозреваются в финансировании террористических организаций.

Сотрудники отдела расчетно-кассового обслуживания (РКЛ) и службы безопасности (СБ) банка в таком случае имеют законное право отказать организации в открытии счета на основании целого ряда статей ФЗ №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, добытых нечестным путем».

Этот же закон даст юридическое основание отказать в РКО клиенту в случае обоснованного подозрения в возможности проведения незаконных финансовых операций, связанных с отмыванием денежных средств, независимо от сумм.

В каждом отделении финансового учреждения есть физическая охрана и камеры видеонаблюдения. Внешний вид посетителя, который желает открыть РС, играет огромную роль в процессе принятия решения.

Банк вряд ли откроет счет, если посетитель придет:

  • в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • в грязной, рваной или явно провокационной одежде;
  • в состоянии нервного психического расстройства.

Клиент в деловой или просто культурной форме одежды, находящийся в абсолютно адекватном состоянии, имеет намного больше шансов на положительное решение вопроса.

Относительно юридических лиц

Существует еще несколько весомых причин, по которым юрлицам могут отказать в открытии счета:

  1. Отсутствие печати. Любое юридическое лицо, независимо от организационно-правовой формы его создания, должно иметь собственную печать. При заключении договора по РКО в банке представитель компании должен поставить печать своей фирмы.
  2. Неверное оформление доверенности. Руководитель компании не всегда имеет время и возможность лично посетить банк для открытия счета. Бухгалтер или заместитель директора с оформленной доверенностью имеет право на проведение определенных действий от имени фирмы. В банке могут возникнуть сомнения в легитимности этого документа по причине неправильной формы составления документа, ошибок в данных доверенного лица (ФИО, паспортные данные), просроченной документации.
  3. Орфографические и пунктуационные ошибки в документах фирмы. Банк может посчитать, что такие документы не имеют юридическую силу, поэтому отказ по такой причине вполне реален.

Для физических лиц

ИП также могут претендовать на открытие РС для проведения операций. Банк может отказать в открытии счета физическому лицу-предпринимателю по следующим причинам:

  1. Поступление информации о признании его недееспособным. Согласно положениям статьи 29 ГК РФ гражданин может быть признан судом недееспособным в случае отсутствия способности анализировать последствия своих действий и понимать их суть.
  2. Задолженность ИП по бюджетным платежам. Такая информация выявляется экспертами финучреждения на базе предоставленной информации органами ФНС.
  3. Блокировка счетов ИП в других банках.
  4. Плохая кредитная история.
  5. Подозрение со стороны государственных органов в уклонении от уплаты налогов. Оно может возникнуть в случае выявления данных о значительном несовпадении сумм платежей, которые ИП должен был заплатить в бюджет исходя из его реальных доходов, и действительно внесенными суммами.
  6. Отсутствие информации о деятельности ИП в органах ФНС.
  7. Вызывающее поведение в банке.

Как действовать

В случае возникновения непредвиденной ситуации есть несколько вариантов действий со стороны лиц, которым отказали. Самый простой вариант — попробовать открыть счет в других банках. Возможно, субъективное мнение сотрудников банка оказалось неправильным, поэтому в другом месте проблем с заключением договора о РКО не возникнет.

Второй вариант поведения — судебный иск против банка. Организация или ИП получают мотивированное (необязательно) решение банка об отказе в открытии счета, которое можно обжаловать в суде.

Претензионный порядок и обжалование через суд

Банковское законодательство допускает возможность обращения в вышестоящий орган с претензиями на действия сотрудников структурного подразделения. Возможно, вопрос получится решить на данном уровне.

Юристы компании в исковом заявлении должны четко обосновать все моменты своих претензий и разъяснить суду необоснованность позиции банка.

Где и как лучше открыть счет для ИП или ООО, вы узнаете из данного видео.

Банк отказал в открытии счета

Открытие банковского счета в наши дни является распространенной процедурой, а для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой это также является обязательным условием осуществления своей обычной хозяйственной деятельности (ст. 861 ГК РФ).

В данной статье мы отметим основные причины отказа кредитных организаций в открытии банковского счета как физическим, так и юридическим лицам.

Физические лица

Физические лица являются потенциальными потребителями банковских услуг и обладают соответствующими права на их реализацию. При получении отказа в открытии текущего счета потребительские права граждан не нарушаются, если данный отказ обоснован кредитной организацией в рамках действующего законодательства по следующим основаниям.

Отдельно хотелось бы выделить объективные причины отказа, то есть те, которые банк принимает без рассмотрения заявления и других необходимых документов для открытия счета.

  1. У кредитной организации в лицензии на осуществление банковских операций среди прочих отсутствует услуга по открытию и ведению банковских счетов физическим лицам, выдаваемая в соответствии с ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
  2. Банком России введен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в отношении кредитной организации, в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Указанием Банка России от 11.11.2009 № 2330-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц». И в том и в ином случае соответствующая информация размещается на официальном сайте Банка России, а также во всех офисах кредитной организации.
  3. Отсутствие у гражданина права на открытие текущего счета или счета по вкладу может быть в силу его недееспособности (ст. 29 ГК РФ) или не достижения им возраста, необходимого для совершения подобных сделок (26 ГК РФ).

Субъективные причины, влияющие на отрицательные решения банка в большей своей части продиктованы Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», устанавливающим обязательную процедуру идентификации для всех потенциальных владельцев банковского счета. Статья 3 федерального закона определяет идентификацию как совокупность мероприятий по установлению сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий. Собственно говоря, данный критерий является базовым при установлении любых отношений в банковской сфере, в не зависимости от статуса клиента (физическое/юридическое лицо) и его местоположению в экономической среде (хозяйственное общество, некоммерческая организация, индивидуальный предприниматель и т.д.).

  1. Отсутствие гражданина или его представителя при открытии счета. То есть, не смотря на все более набирающее оборот такое явление как дистанционное предоставление услуг населению, открытие банковского счета без личного присутствия гражданина или надлежащим образом уполномоченного его представителя не допускается, так как в данном случае будет отсутствовать возможность идентификации клиента путем сличения непосредственно гражданина с документами, удостоверяющими его личность.
  2. Отсутствие у гражданина документа, необходимого для проведения его идентификации, либо предоставление в банк такого документа в ненадлежащем виде. (С перечнем документов удостоверяющих личность можно ознакомиться в Приложении № 10 Положения Банка России от 29.08.2008 № 321-П «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Сам документ необходимо предъявлять в оригинале или в виде нотариальной копии.
  3. Наличие у кредитной организации оснований полагать, что заключение договора банковского счета (вклада) физическим лицом (открытие текущего счета) осуществляется с целью совершения операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Данные основания более подробно регламентируются нормами и рекомендациями Банка России и Росфинмониторинга.
  4. Законодатель также установил для кредитных организаций возможность отказа в открытии счета в иных случаях, которая является универсальной в силу своего широкого понимания.

По своей сути последние два пункта являются довольно размывчатыми для понимания клиента кредитной организации, так как они в полной мере не дают ему возможности понять причины отказа. Особенно это связанно с тем, что граждане пользуются банковскими услугами на бытовом потребительском уровне (не профессионально) и далеки от таких замысловатых формулировок. Но, не смотря на это, законодатель не ограничивает права граждан на получение банковских услуг, а только лишь пытается предоставить банкам дополнительные инструменты противодействия с так называемыми «обнальщиками» и другими неблагонадежными лицами. Так, что законопослушным гражданам отказ в открытии счета по формулировкам пунктов 3 и 4 не грозит.

Юридические лица

Юридические лица также как и физические лица проходят обязательную процедуру идентификацию банком, которая включает в себя целый комплекс мероприятий, направленный на получение достоверной и актуальной информации о клиенте.

Ознакомление с учредительными документами и документами, подтверждающими регистрацию организации в Едином государственном реестре юридических лиц, предоставляют кредитной организации возможность ознакомиться с историей и целью создания юридического лица, узнать адрес государственной регистрации, наименование и лицо, исполняющее обязанности представителя организации (генеральный директор, президент и т.п.).

Проверка адреса местонахождения постоянно действующего исполнительного органа юридического лица является обязательной процедурой для банка. Банк вправе проверить достоверность адреса, указанного в документах клиента путем собственной (выездной) проверки либо через другие разрешенные законом источники (официальные информационные ресурсы органов власти). Не редко адрес расположения юридического лица не совпадает с адресом, указанным в регистрационных документах. В таких случаях банк вправе дополнительно запросить и проверить документы, подтверждающие право организации располагаться по фактическому адресу (договоры, распоряжения органов власти и т.д.)

Проверка документов, подтверждающих полномочия представителя юридического лица (протоколы, приказы, доверенности и т.п.), в совокупности с выпиской из ЕГРЮЛ позволяют банку определить лицо, которое в дальнейшем будет распоряжаться денежными средствами на расчетном счете без предоставления дополнительных документов (кроме документов удостоверяющих личность). Это же правило применяется и в случаях наличия у клиента главного бухгалтера, обладающего правом второй подписи.

Оформление карточки с образцами подписей и оттиска печати (банковская карточка) обязательная процедура для открытия счета юридическим лицом, установленная Инструкцией Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Банковская карточка оформляется с целью фиксации образцов подписей «первых лиц» и печати организации для последующего сличения работниками банка документов, предоставляемыми клиентом. Банковскую карточку можно оформить в кредитной организации или у нотариуса.

Проверка контрагентов организации проводиться по принципу «скажи мне кто твой друг, и, я скажу кто ты». Если в данном списке будут реально существующие и функционирующие организации это положительно скажется на принятии решения банком об открытии расчетного счета.

Проверка наличия юридического лица в так называемых «черных списках» является неотъемлемой процедурой, проводимой банками. В настоящее время вслед за появлением организаций «однодневок», «обнальщиков» и организаций финансирующих терроризм появляются соответствующие информационные базы с одноименными названиями. Организации, попавшие в такие списки однажды, имеют большие трудности в общении с кредитными организациями.

В результате вышеизложенного можно выделить следующие причины отказа банка в открытии счета юридическому лицу:

  1. Отсутствие полного комплекта документов, подтверждающих его учреждение, регистрацию, внесение изменений в учредительные документы.
  2. Отсутствие документов, подтверждающих полномочия лица подавать заявление на открытие счета, оформление банковской карточки, право распоряжения счетом.
  3. Отсутствие юридического лица по месту своего нахождения (адрес государственной регистрации или фактический адрес). Нахождение юридического лица по адресу массовой регистрации.
  4. Наличие юридического лица в «черном списке».
  5. Намерение юридического лица заключить договор банковского счета с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
  6. Иные основание, дающие банку возможность полагать, что открытие расчетного счета юридическим лицом осуществляется не с целью осуществления нормальной хозяйственной деятельности в соответствии с видами деятельности, закрепленными в уставе юридического лица.

В целях получения положительного решения кредитной организации при обращении к ней для открытия банковского счета предлагаем вам ознакомиться со следующими рекомендациями.

  1. Если целями открытия банковского счета являются мнимые операции или операции направленные на совершение незаконных сделок, то советуем вам задуматься о правовых последствиях.
  2. Перед обращением в банк ознакомьтесь с перечнем услуг, предоставляемых данной кредитной организацией. Вся основная информация о лицензиях и видах операций размещается на сайте Банка России и должна размещаться на сайте самого банка. (Письмо Банка России от 23.10.2009 № 128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»)
  3. Уточняйте у представителей банка (служба сопровождения клиентов, сервис-консультация и т.п.) о порядках подачи документов, открытия банковского счета, установленных банковскими правилами данной кредитной организации. Это связано с тем, что банки могут устанавливать дополнительный перечень документов, а также предоставлять/не предоставлять услуги по заверению копий документов или оформлению банковской карточки.
  4. Проверяйте комплектность и актуальность всех необходимых документов перед обращением в банк.
  5. Обеспечивайте личное присутствие уполномоченного вами лица (представителя) для совершения всех необходимых мероприятий по открытию счета.
  6. При заполнении банковских документов указывайте достоверную и актуальную информацию.

В заключении хотелось бы добавить, что все действия или бездействия кредитной организации могут быть обжалованы вами в претензионном или судебном порядке. Претензия (жалоба) может быть направлена непосредственно в банк, а также в Центральный банк Российской Федерации письменно или через электронный ресурс (http://www.cbr.ru).

Иски граждан о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения кредитной организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора (ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»)

Иски юридических лиц направляются в арбитражный суд субъекта Российской Федерации по месту нахождения ответчика (ст. 35 Арбитражно-процессуального кодекса Российской Федерации).

Почему банки все чаще отказывают в открытии счета

Даже совершенно благонадежный предприниматель или законопослушный гражданин может столкнуться с тем, что банк откажет ему в открытии счета или обслуживании. Почему банки на самом деле отказывают клиентам?

Времена, когда банки не интересовались деятельностью своих клиентов, давно закончились. ЦБ перенес на финансовые организации существенную часть ответственности за операции их клиентов, поэтому банкам пришлось усилить контроль. Сейчас кредитные организации придерживаются стратегии KYC (know your client) и стараются узнать о клиенте как можно больше.

О том, почему банки все чаще блокируют счета ИП и что с этим делать, читайте нашу статью тут.

Что проверяют банки

Скоринговые системы, с помощью которых банки проверяют клиентов, обычно учитывают 5—6 важных факторов. В их числе — кто генеральный директор компании, регион работы, адрес регистрации, срок деятельности фирмы и т. д. Каждый фактор имеет свой вес, некоторые из них работают только в совокупности. «Например, фирма только открылась, вид деятельности — грузоперевозки, уставный капитал — 10 000 рублей, в документах указан адрес массовой регистрации, владельцу и гендиректору 19 лет. По отдельности все это — малозначащие факторы, но в совокупности такой клиент попадает в «красную зону»: вероятность, что компания ведет нелегальную деятельность, выше 80%. По такому клиенту мы сделаем дополнительные проверки и более внимательно будем относиться к его трансакциям, если счет все-таки будет открыт», — объясняет сооснователь Модульбанка Олег Лагута.

Иногда причины для отказа в открытии счета могут быть чисто техническими. «Мы не работаем с некоммерческими организациями. По ним совершенно другая отчетность, и технологическому банку пришлось бы выстраивать под НКО отдельный процесс. Это получается слишком дорого, — говорит Олег Лагута. — Похожая ситуация с нотариусами и адвокатами: они считаются индивидуальными предпринимателями, но формальных признаков ИП у них нет, и мы не можем в автоматизированном режиме собрать по ним информацию. Также отказываем в открытии счета компаниям, занимающимся финансовым посредничеством, не работаем с теми, кто находится в стадии банкротства».

Не хамите без причины

Не секрет, что у банков существуют свои списки неблагонадежных клиентов. В таких списках чаще всего оказываются должники, мошенники и предприниматели, уличенные в нелегальной деятельности. Иногда в черные списки попадают и клиенты, которые конфликтуют с банком. «Был случай, когда клиент оскорблял сотрудницу банка в клиентском чате, хамил без всякой причины, писал гадости в Twitter. Мы приняли решение отключить его от нашего сервиса», — рассказывает один из основателей «Рокетбанка» Алексей Колесников.

Между банками существует практика обмена информацией о неблагонадежных клиентах. Но процедура проверки и отсева у всех разная, поэтому отказ одного банка не означает, что двери всех остальных для вас или вашей фирмы тоже закроются. «Как-то мы общались с клиентом, который открыл кофейню. Реальный хороший бизнес, но ни один банк не хотел открывать ему счет, потому что за три года до этого, будучи студентом, он был номинальным генеральным директором в одном ИП. История «легальности» важна не меньше, чем кредитная история. И когда в студенческие годы друзья тебя просят что-то фиктивное на себя зарегистрировать, нужно понимать, что это может стать «черной меткой» на всю жизнь», — предупреждает Олег Лагута.

«Если организация обслуживалась в другом банке, то мы изучаем выписку. Если это новый бизнес — устраиваем обязательное собеседование с генеральным директором. Мы спрашиваем, чем компания будет заниматься, сколько в ней будет работать людей. Стандартная ситуация для того, чтобы убедиться, что бизнес будет организован в соответствии с действующим законодательством. Если в результате собеседования с генеральным директором мы не понимаем сути бизнеса или видим, что клиент не владеет материалом, то предпочитаем не открывать счет. Все остальное регламентировано инструкциями ЦБ относительно реальности или нереальности деятельности, и мы строго следуем этим инструкциям», — рассказывает председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев.

«Мы не просим предоставить бизнес-план, но есть элементарная логика»

Если скоринговая проверка определила потенциального клиента в пограничную зону, на личной встрече банк может развеять или подтвердить свои сомнения.

Подход к каждому потенциальному клиенту в таком случае индивидуальный. Бизнес-идея на первый взгляд может казаться безумной, но если финансисты увидят в ней рациональное зерно, в открытии счета они не откажут. Для них самое главное — чтобы бизнес клиента был реальным и легальным, все остальные проблемы можно решить. «Не надо считать банк вершителем судеб, — советует Олег Лагута. — Сотрудничество с клиентом — это всегда партнерство. Клиент может, например, даже не знать, что у него счет заблокирован. Мы всегда помогаем в таких ситуациях, подсказываем, как действовать».

Если на личной встрече выясняется, что у компании подставной генеральный директор, то в открытии счета ей, скорее всего, будет отказано. При выдаче карты физическому лицу стоп-фактором может стать поведение или внешний вид заявителя. Если при личной встрече с клиентом менеджеры банка увидят у него признаки неадекватного поведения, в выдаче карты также может быть отказано.

«Одна из основных причин, по которой мы отказываем клиенту, — несоответствие адресов регистрации и реального местоположения. Но это временный отказ, потому что если компания эти адреса совмещает, то мы готовы открыть ей счет», — комментирует первый вице-президент Азиатско-Тихоокеанского Банка Вячеслав Андрюшкин.

Как открыли, так и закроем

Правда, тут тоже бывают разные случаи. «Если у клиента оборот в 10—15 миллионов рублей в месяц и он не платит ни налоги, ни зарплату, мы его счет сразу блокируем. Но при этом разбираемся, потому что бывали случаи, когда компании открывали счет в «Модуле», потому что у нас все быстро, удобно и есть открытый API, а налоги платили через другой банк. С такими клиентами мы продолжали работать, просто просили их хотя бы часть налогов платить через нас, чтобы у них не возникало проблем при проверках», — объясняет Олег Лагута.

В целом банки сами определяют набор критериев для отказа: одни не работают с физлицами, у которых есть судимость, другие — с банкротами или теми, кого подозревают в мошенничестве.

«Банк решает, принимать ли клиента на обслуживание на основании его заявки. На этом этапе мы проверяем данные, которые сообщает о себе потенциальный клиент, на нескольких уровнях. Например, если у заявителя недействителен паспорт, в выпуске карты, конечно же, будет отказано», — говорит операционный директор дирекции «Рокетбанка» Анастасия Ускова.

Кстати, предпринимателям нужно помнить, что интересы их сотрудников сейчас может защищать не только трудовая инспекция, но и банки. Если зарплата работников компании не соответствует рынку — это повод насторожиться. «Мы понимаем, конечно, что клиент так экономит, выплачивает часть зарплаты в конверте. Разговариваем с ним, объясняем, что так делать нельзя, что нужно исправляться. Но если исправляться клиент не желает, мы просим его закрыть счет», — предупреждает Олег Лагута.

Источники:
http://znaybiz.ru/forma/ooo/procedura/otkaz-v-otkrytii-raschetnogo-scheta-yuridicheskomu-licu.html
http://regforum.ru/posts/357_bank_otkazal_v_otkrytii_scheta/
http://www.klerk.ru/boss/articles/462149/
http://znaybiz.ru/forma/ooo/procedura/poryadok-sozdaniya.html

Ссылка на основную публикацию