Проблемы кредитования малого бизнеса: основные вопросы так и не решены?

Актуальные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 01.02.2021 2021-02-01

Статья просмотрена: 171 раз

Библиографическое описание:

Измайлов, Р. А. Актуальные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России / Р. А. Измайлов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 5 (347). — С. 258-260. — URL: https://moluch.ru/archive/347/78166/ (дата обращения: 15.12.2021).

В статье определены проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России. Дополнена и систематизирована классификация факторов, влияющих на кредитование малых предприятий. Автор пришел к выводу, что сектор малого и среднего бизнеса считается банками рисковой зоной для вложения денежных средств. Однако данная сфера считается одной из самых перспективных для банков.

Ключевые слова: кредитование, малые и средние предприятия, государство, банки.

The article identifies the problems of lending to small and medium-sized businesses in Russia. The classification of factors affecting lending to small businesses has been supplemented and systematized. The author concluded that the small and medium-sized business sector is considered by banks to be a risk zone for investing funds. However, this area is considered one of the most promising for banks.

Keywords: lending, small and medium enterprises, government, banks.

В настоящее время значительная часть населения России, так или иначе, задействована в малом и среднем бизнесе (МСБ). Так, количество предприятий МСБ составило по итогам 2020 года 5,684 млн., в которых занято порядка 15,4 млн. человек [2]. Однако, приходится констатировать, что до сих пор их относительное количество невелико.

Как показывает опыт западных стран, МСБ играет огромною роль в экономике, высокое развитие этих cекторов, неcомненно, влияет нa экономичеcкий роcт cтрaны, нa инновaционное рaзвитие, нa cоздaние конкурентной cреды, т. е. субъекты МСБ решaют многие aктуaльные экономичеcкие, cоциaльные и другие вопроcы.

Ключевым фактором эффективного развития МСБ выступает адекватное кредитование. Н. И. Быканова предлагает рассматривать кредитование МСБ как «предоставление определенной денежной суммы субъекту малого предпринимательства при условии возврата ее через определенный промежуток времени» [1].

Исследование российского и зарубежного опыта показывает, что субъекты МСБ в своей деятельности могут использовать банковские микрокредиты, торговые кредиты, лизинговое финансирование, государственное кредитование, венчурное финансирование и др. При этом для предприятий МСБ именно банковское кредитование чаще всего выступает источником дополнительных финансовых ресурсов.

За девять месяцев 2020 года российские банки предоставили субъектам МСБ кредиты на общую сумму 6,5 трлн руб (рис. 1).

Рис. 1. Объем кредитов выданных МСП в Российской Федерации в период c 2015 по 2020 гг. (трлн руб.) [3]

Стабильность в области кредитования МСБ был достигнута благодаря ряду факторов:

– снижение процентных ставок (за 2020-й средневзвешенная процентная ставка составила 7,92 %);

– банки стали выдавать предпринимателям беззалоговые займы на короткий срок;

– расширение программ господдержки (предпринимателям в 2020 году было оказано поддержки на общую сумму 600,1 млрд руб.);

– введено два новых вида ссуд в сфере господдержки — на рефинансирование инвестиционных кредитов и на развитие предпринимательской деятельности и др [4].

Однако существуют и проблемы в области кредитования субъектов МСБ. В частности, опрос KPMG показал, что предприятия МСБ сталкиваются с высокой стоимостью финансовых ресурсов и жесткими требованиями к заемщикам (длительный процесс рассмотрения заявки на кредитование, большой объем документов, запрашиваемых банками). В итоге субъекты малого бизнеса могут рассчитывать преимущественно на займы от 3 до 6 месяцев, которые используются ими на приобретение оборотных активов.

Одна из основных проблем — банки кредитуют субъектов МСБ по довольно высоким ставкам. В таблице 1 приведено сравнение программ кредитования малого бизнеса.

Программы кредитования малого и среднего бизнеса

Факторы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса

Более активному и диверсифицированному развитию кредитования малого бизнеса препятствует целый ряд факторов.

Во-первых, на данном этапе своего развития российские банки не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет краткосрочных вкладов. Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Таким образом, банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до одного года, а чаще – на три-шесть месяцев). Такая осторожность повышает надежность банковского сектора, но краткосрочные займы не дают возможности малому бизнесу модернизировать свое производство. В ситуации неразвитости в нашей стране системы рефинансирования кредитов ЦБ большое значение приобретает система финансирования по германской схеме – через государственные банки, например, РосБР, или зарубежные банки, в частности, ЕБРР.

Во-вторых, при сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку невыгодно работать с малым бизнесом. Нужны такие процедуры кредитования малого бизнеса, которые бы позволили оперативно и с малыми затратами готовить и проводить большую массу мелких сделок, обеспечивая в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля. Для решения этой проблемы крупные банки разрабатывают скоринговые системы оценки партнеров.

В-третьих, серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса являются высокие риски, отчасти обусловленные непрозрачностью малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки. Однако, как показала практика, эта проблема также решаема. Тем более что доля проблемных ссуд, по оценкам банкиров, невелика и составляет порядка 3-5% от выданных кредитов малому бизнесу.

Банки находят способы работы с мелкими заемщиками даже в отсутствие надежного обеспечения. За последний год банки стали активнее предлагать беззалоговые кредиты. Они, безусловно, носят краткосрочный характер, но позволяют предпринимателям решить временные трудности. Наиболее распространенными являются беззалоговые кредиты под выручку, которую клиенты соглашаются инкассировать в банк. “Но для работы с беззалоговыми кредитами”, – отмечает Дмитрий Скоркин, “Юниаструмбанк”, – “банк должен хорошо уметь оценивать бизнес клиента, его возможности вернуть кредит за счет своей текущей выручки, эффективности работы. Это новые технологии оценки рисков, и за этими технологиями – будущее массового кредитования малого бизнеса”.

В классическом варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество в страховой компании. Это связано в том числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.

Читайте также:
Совмещение режимов ЕНВД и УСН в 2021 году

На сегодняшний день автотранспортные средства, переданные в залог, тоже не могут гарантировать банку абсолютное покрытие кредита. Дело в том, что заложенное автотранспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД. Соответственно, банки оказываются незащищенными от мошенничества со стороны клиентов, “теряющих” паспорт транспортного средства, заложенный в банке, и перепродающих автомобиль. “В развитых странах давно научились бороться с подобным видом мошенничества”, – рассказывает Грег Алтон, советник по инвестициям IFC. – “Так, в Канаде, например, любой залог под небольшой кредит можно оформить в течение часа где-то за 20 долларов, и банкир может достаточно быстро проверить “чистоту” залогового обеспечения просто по номеру через Интернет”.

Другим способом снижения рисков кредитования малого бизнеса является личное знакомство банкира с собственником бизнеса. На переговоры с сотрудниками банков при оформлении кредита обычно приходят первые лица малых и средних предприятий, что нечасто случается при взаимодействии с крупным бизнесом, а подобные неформальные отношения с руководством позволяют получить более достоверную информацию о состоянии дел предприятия. “Кредитные эксперты должны не только уметь хорошо оценивать бизнес потенциального заемщика, но и быть отличными психологами”, – говорит Сергей Рязанцев, начальник управления активных операций банка “Церих”. – “Необходимо лично знать человека, который стоит за конкретным бизнесом, и постараться понять, какие тараканы сидят у него в голове”.

По мнению самих банкиров, более интенсивной работе банков и малого бизнеса могли бы способствовать следующие шаги государства: – во-первых, принятие нового закона о залоге, позволяющего исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника, а также предполагающего возможность внесудебного взыскания банком заложенного имущества, и введение системы регистрации залога движимого имущества; – во-вторых, внесение поправок в Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П “О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”. Это положение препятствует кредитованию малого бизнеса. Центробанк рассматривает кредиты малым предприятиям в большинстве случаев как проблемные и безнадёжные ссуды, под которые кредитные организации должны создавать резервы в размере половины либо полной суммы кредита. Соответственно, банки должны изыскивать дополнительные средства для создания резервов, и, как следствие, это приводит к увеличению издержек банка и повышению ставки.

Также банкиры сетуют на отсутствие реального опыта оценки бизнеса малых предприятий у проверяющих специалистов из ЦБ, которые используют слишком формальные показатели, такие как недостаточность собственных средств или отрицательные чистые активы, при этом забывают оценивать перспективность развития малого предприятия. С одной стороны, ЦБ провозглашает курс на переход к содержательному надзору, опирающемуся на оценку качественных показателей деятельности банка. Но на поверку выходит иначе. “Мы часто вынуждены отказываться от кредитования перспективного клиента”, – комментирует Сергей Рязанцев, банк “Церих”, – “потому что знаем, что придет ЦБ и заставит нас создавать дополнительные резервы под кредит, который с формальной точки зрения является рисковым. Но мы объективно знаем бизнес клиента лучше, это мы ездили к нему на склад, а не представители из ЦБ”!

Единственная лазейка, которую оставил кредиторам малого бизнеса Центробанк, – это возможность формировать резерв по портфелю однородных ссуд, незначительных по величине, т.е. размером не более 0,1 % от величины собственного капитала. Величина резерва определяется кредитной организацией в зависимости от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд. “Этот норматив значительно сужает наши возможности по кредитованию малого бизнеса. В соответствии с ним мы можем относить к однородным ссудам только кредиты до 250 тыс. руб. Мы полагаем, что этот норматив мог бы быть увеличен в 2-4 раза”, – считает Сергей Рязанцев, банк “Церих”.

И наконец, положительным фактором для самих банков стало бы уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия. Использование разных механизмов снижения налоговой нагрузи на малые предприятия (налоговые льготы, специальные налоговые режимы) могли бы позволить малым компаниям легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски банков, что привело бы к росту кредитования малого бизнеса.

Более активному взаимодействию банков и малого бизнеса препятствуют также проблемы, возникающие у малого бизнеса при обращении в банки.

В среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 1 месяца и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов. При этом никто не дает предпринимателю гарантии, что все его усилия окупятся. Кроме того, у мелкого бизнесмена обычно просто нет времени ждать необходимых “здесь и сейчас” денег. Часто от бизнесменов требуется предоставить ряд дополнительных документов, таких как бизнес-план, технико-экономическое обоснование и прочее, а квалификации большинства предпринимателей на их составление обычно не хватает.

Банки для снижения кредитных рисков обычно выдвигают жесткие требования к обеспечению выдаваемых ссуд. При действующей законодательной базе и условиях прохождения дел в арбитражных судах вернуть залог достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствует адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим нормативным актам залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены вследствие плохой организации торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу большинству малых предприятий.

Также часто банки требуют от предпринимателей перевести свои расчетные счета в банки-кредиторы.

Все это формирует у предпринимателей определенный стереотип в отношении банковских кредитов, способствует низкой заинтересованности в сотрудничестве с банками. Ряд банкиров говорят о том, что сейчас главной задачей для банковского сообщества, в том числе государства, является привлечение интереса со стороны малого бизнеса к банкам. “Малый бизнес в основной своей массе не воспринимает банк как институт, готовый к сотрудничеству с бизнесом. Мы постоянно вынуждены работать с недостоверной отчетностью, предоставляемой предпринимателями. Малый бизнес заранее уверен, что он не понравится банку, поэтому старается приукрасить собственное положение. При этом получается как в том анекдоте, когда приходит пациент к врачу и просит вылечить его, но при этом не говорит, что и где у него болит”, – говорит Дмитрий Скоркин, директор департамента корпоративного кредитования “Юниаструмбанка”.

Читайте также:
Основные правила создания и организации туристического бизнеса

Банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, стараются учитывать особенности данной категории клиентов. Это прежде всего относится к небольшим банкам, поведение которых обычно характеризуется большей гибкостью по сравнению с крупными банками. “Мы постоянно встречаем бизнесменов, утративших всякий интерес к банкам, после того как их заставили собрать большой объем документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение кредита, и после этого отказали в кредите. Мы стараемся свести объем предварительно запрашиваемых документов к минимуму, и только после положительного заключения просим предоставить полный комплект. Но вместе с тем, для того чтобы удержать наши риски на приемлемом уровне, мы предъявляем повышенные требования к обеспечению кредитов”, – делится опытом Сергей Рязанцев, начальник управления активных операций “Церих-банка”.

Банки готовы сокращать сроки рассмотрения заявок на получение кредита в случае их небольших размеров, но при этом либо у банка должна быть отлажена система оценки заемщиков, по типу скоринг-модели или экспресс-анализа, либо он кредитует заемщиков с хорошей кредитной историей.

Однако на сегодняшний день банки практически не готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом критичном для них этапе – стартовом. Потребность в стартовом банковском кредитовании удовлетворена, по экспертным оценкам, на 4-7%, а по расчетам Ресурсного центра малого предпринимательства, потенциальная емкость этого рынка – более 5 млрд. долларов. А между тем, как показывает зарубежная практика, это сотрудничество не просто реально, но и взаимовыгодно. Например, в Европе, несмотря на то что в достаточном объеме присутствуют другие источники венчурного финансирования, банки финансируют треть старт-апов. И им еще приходится конкурировать в этом сегменте. В России же для банков в этой области особых конкурентов нет. Венчурные фонды только набирают силы и даже совместно с государством, бизнес-ангелами и их объединениями они пока не могут удовлетворить потребность начинающих предпринимателей в финансировании. И в этой ситуации банки, сотрудничая с вновь образующимися компаниями малого бизнеса, могли бы создать себе достаточно большой задел на будущее, застолбить за собой определенные региональные и отраслевые ниши или даже стать одним из их формообразующих факторов, а также усовершенствовать свое представление о рисках в интересующих отраслях и регионах. Малому бизнесу же сотрудничество с банками могло бы позволить с самого начала научиться планировать деятельность, анализировать рынок, управлять финансовыми потоками и адекватно оценивать свое реальное состояние. Пока же финансированием реальных старт-апов занимаются преимущественно даже не венчурные фонды, а бизнес-ангелы – успешные бизнесмены и специалисты, желающие вложить свои деньги в реальное производство и получить с них приличный доход. Тем более что для первоначального финансирования большинства проектов достаточно зачастую 15-20 тысяч долларов.

Подробнее кредитовании малого бизнеса читайта в исследовании “Банковские услуги малому бизнесу”

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства. АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

Малый бизнес: жизнь взаймы

Российские представители малого и среднего предпринимательства (МСП) вопреки трудным временам, связанным с пандемией, смотрят в будущее с оптимизмом: около 90% предпринимателей полагают, что к концу 2021 года объем продаж будет сопоставим или превысит показатели 2020 года. Такие данные в начале сентября в исследовании «Индекс предпринимательского оптимизма» представили AliExpress Россия и сообщество поставщиков маркетплейсов MPGO. «Пандемия повлияла на большую часть предприятий малого и среднего бизнеса: для 22% предпринимателей ситуация стала толчком к созданию своего дела, 18% выиграли от пандемии, а 37% понесли потери», — отмечается в материалах компаний.

Чем меньше, тем сложнее

Российский сегмент малого и среднего бизнеса довольно болезненно воспринял начавшийся весной прошлого года коронакризис. Особенно сильно досталось «самым маленьким». Микро и малый бизнес сильнее всего пострадали от коронавируса и связанных с ним ограничений, рассказывает гендиректор Корпорации МСП Александр Исаевич: «Предприниматели конечно же устали. Те предприятия, где был возможен перевод в онлайн худо-бедно смогли выстоять, а такие сферы, как детские развлечения, салоны красоты, фитнес и другие, где невозможно оказать услугу дистанционно, серьезно пострадали».

Читайте также:
Регистрация ИП в Казани. Как открыть и оформить документы

Сильнее всего коронакризис затронул микробизнес: выручка в этом сегменте по итогам прошлого года снизилась на 19%, в то время как у малого бизнеса — на 8%, а у средних предприятий выручка даже выросла на 2%, констатирует президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Александр Калинин. В отраслевом разрезе, по его мнению, больше всего от кризиса пострадали туризм, досуг, общепит, непродуктовый ретейл, перевозки, сфера красоты и фитнес-индустрия. Потери общепита составили 20% по официальным данным, а по опросам предпринимателей — 30–50%, приводит пример Александр Калинин.

Как работала поддержка

При этом сегмент МСП сильнее крупных корпораций пострадал из-за нехватки финансовых резервов. В середине 2020 года около 80% компаний МСП говорили о снижении спроса, а в некоторых нишах (туризм, культура) падение выручки по итогам года превысило 70%. По оценкам Национального рейтингового агентства, в прошлом году малые предприятия, зарегистрированные как юридические лица, снизили оборот примерно на 2,8 трлн руб.

Значительную роль в поддержке малого и среднего бизнеса в этих условиях сыграли меры государственной поддержки, полагают эксперты; самой привлекательной мерой были субсидии на выплату зарплаты за апрель—май 2020 года (в размере МРОТ на сотрудника). По данным правительства РФ, было выдано 2,2 млн грантов на сумму 90,4 млрд руб., благодаря чему рабочие места сохранили порядка 3 млн человек.

Правительственные меры поддержки сработали очень эффективно, во многом благодаря тому, что вырабатывались в тесном сотрудничестве с бизнес-объединениями, говорит Александр Калинин. Наиболее востребованными стали финансовые инструменты поддержки, так как в период пандемии и ограничительных мер резко снизились обороты предпринимательской деятельности. По данным Единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства — получателей поддержки, финансовую и имущественную господдержку на середину августа 2021 года получили 1,4 млн субъектов МСП.

Можно точно говорить, что государство среагировало быстро и эффективно, введение антикризисных мер в 2020 году принесло положительные результаты, считает Александр Исаевич. По его мнению, помимо льготных кредитов важными мерами поддержки стали отмены и переносы различных выплат и взносов для бизнеса, а также мораторий на проверки предпринимателей, который недавно был продлен до 2022 года.

Также большой популярностью пользовалась, по данным Банка России, программа льготного кредитования на выплату зарплат по ставкам ниже рыночных с возможностью впоследствии списать сумму долга или его часть при условии сохранения численности сотрудников («ФОТ 2.0»), в ее рамках было заключено 222 тыс. кредитных договоров на сумму 420 млрд руб. Всего же в рамках программ господдержки с апреля 2020 года по апрель 2021-го малым и средним предприятиям было выдано кредитов на общую сумму 1,35 трлн руб.

Реализованные в прошлом году краткосрочные меры поддержки в виде льготного кредитования были достаточно эффективны, поскольку они предполагали возможность полного или частичного списания кредитов, что поддержало многие субъекты МСП в период острой фазы экономической неопределенности, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Юлия Якупова.

Свои программы поддержки МСП запускали и коммерческие банки — в основном речь шла о реструктуризации задолженности, отсрочках платежей. «Основная масса запросов на реструктуризацию по кредитам у нас пришлась на апрель 2020 года, летом количество обращений значительно уменьшилось, — рассказывает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Александр Османов. — Наиболее часто из-за падения оборотов за мерами поддержки обращались компании, занимающиеся перевозками, рестораны и кафе, компании, торгующие непродовольственными товарами».

Взаимопонимание и «цифра»

Впрочем, особо радужной картина пока не выглядит. «Ключевая проблема для МСП сейчас — это рост цен на сырье, промышленную продукцию, — говорит Александр Калинин. — По данным Росстата, только за первое полугодие он составил 20%, по отдельным видам продукции — в разы. Из-за этого малый бизнес испытывает острый дефицит в оборотных средствах». Одновременно с этим закончились средства по программе льготного кредитования МСП, по которой МСП могли получить кредит по ставке Банка России плюс 2,75 п.п., отмечает он.

Главное сегодня — проблема доверия: доверие между контрагентами и партнерами, между поставщиками и заказчиками, считает Александр Османов. В коронакризис риски неплатежей между контрагентами вышли на первый план, поясняет он. «Никто не может спрогнозировать, как будет развиваться ситуация, никто, рискуя потерять свой бизнес, не готов довериться партнеру, прокредитовать его», — отмечает эксперт. Это приводит поставщиков и заказчиков в банки, поскольку привлечение стороннего финансирования — дешевле для предпринимателя, нежели отвлечение своих денег из оборота. Поэтому сейчас растут кредитные портфели банков в сегменте МСБ.

Число МСБ, получивших кредит за последние месяцы, держится на максимумах с февраля 2021 года, рассказывает Александр Калинин. Уровень отказов у подавших заявки на кредит — ниже 50% при средних исторических значениях 54–56%.

Предпринимателям всегда было важно получить наиболее подходящую для него услугу по наименьшей стоимости, отмечает Юлия Якупова. По ее мнению, коронакризис и внезапная приостановка деятельности существенного числа субъектов МСП показали, что банки также должны оперативно реагировать на изменение условий в бизнес-среде клиентов, быть с клиентами «на связи» и иметь возможность быстро изменять условия предоставляемых услуг, учитывая специфику и возможности клиентов. Кроме того, пандемия и изоляция населения существенно повысили роль уровня цифровизации банковских услуг.

Глобально основные требования малого и среднего бизнеса к банкам в период пандемии не изменились, — это скорость и гибкость, говорит Александр Османов. При всей консервативности банковского бизнеса для предпринимателей важно быть услышанным, чтобы банк вовремя среагировал на их запросы. А также был готов предоставить гибкие финансовые решения, нестандартные подходы, которые могут быть применимы к любому бизнесу. Кроме того, Александр Османов отмечает произошедшее в период пандемии резкое усиление роли цифровых технологий, онлайн-сервисов: «Многие наши клиенты открыли для себя новые рынки и новые решения. Кто не успел перестроиться, тот ушел с рынка». В качестве примера он приводит ритейл: если торговая точка перешла на доставку, значит, перестроилась на новые условия. Переход бизнеса в цифру — это уже неизбежно, считает топ-менеджер банка «Санкт-Петербург». И любой предприниматель, которые решил для себя вопрос перехода в цифровизацию, по его словам, требует от банка и от банковской системы такого же подхода: «Понятно, что на 100% уйти в онлайн нельзя, клиентам и банкам нужно человеческое общение, но сделать простые финансовые операции цифровыми, без необходимости приезжать в офис, — это для современного банка обязательно».

Читайте также:
Наследование (вступление в наследство) по закону. Первая, вторая и другие очереди наследников в 2021 году

Почему банки не дают ИП кредиты на личные нужды?

Мой вопрос звучит так: почему банки не дают индивидуальным предпринимателям кредиты? В вашем журнале уже была похожая тема, но я не нашла там точных ответов на свои вопросы.

Например, вы писали: «ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет». Но работник, который трудится, скажем, у того же ИП, получит одобрение кредита в два счета. При этом для него риски те же : сегодня он работает, а завтра у ИП не станет дохода, и работник будет первым, кто окажется на улице без зарплаты. Я не понимаю, что означают риски в этой ситуации. У ИП рисков не больше, чем у его работника.

Как ИП, напишу, что у 99% банков политика не давать кредиты ИП, и она сложно поддается логике. Даже человеку, получающему черную зарплату, дадут кредит со справкой по форме банка, а ИП — или нет, или по огромной ставке. Ну как так? Если у меня есть черный доход, то все ок. А если черный доход и ИП, то кредита не видать.

Второй момент. Допустим, какой-то банк все-таки согласится выдать ИП кредит. Почему для него всегда будет повышенная ставка? Я прямо чувствую, как в России малому бизнесу дают дышать и расправить крылья.

Подразумевается кредит не для бизнеса, конечно, а на личные цели. Но вся эта система словно отговаривает людей становиться предпринимателями. Или я неправа?

В своем вопросе вы привели убедительные доводы, но все же в некоторых банках ИП трудно получить кредит именно из-за рисков . В отличие от наемного работника, который уволится и найдет другую работу, предпринимателю придется отвечать по долгам бизнеса, если что-то пойдет не так. Более того, если статус ИП появился недавно или у предпринимателя небольшие обороты, доход может быть нестабильным. Банк не может знать, на что именно заемщик хочет потратить деньги. Вдруг он вложится в бизнес, а дела не пойдут.

Несмотря на это, в настоящее время у ИП редко бывают трудности с кредитом на личные нужды. То, что причиной отказа в кредите станет доход заемщика от его ИП, — скорее миф. Есть множество других факторов, которые могут влиять на отказ или менее выгодные условия: цель кредита, желаемая сумма, размер дохода от деятельности ИП, кредитная история и кредитная нагрузка.

Причины трудностей с кредитом у ИП

Напомню, что мы разбираемся, почему у ИП могут возникнуть сложности с кредитом именно на личные цели, а не для бизнеса.

На личные цели можно оформлять, например, кредитку, кредит наличными или ипотеку. Для бизнеса ИП может взять оборотный кредит, овердрафт или открыть кредитную линию под залог недвижимости. Во всех ситуациях главное опасение банка в том, что он не сможет вернуть свои деньги. Вот о чем может беспокоиться банк.

Долги в рамках бизнеса. Редко какой бизнес обходится без долгов. Это могут быть оборотные кредиты, овердрафт, дебиторка. Да еще и зарплата сотрудникам, если они есть в штате. Если при кредитовании бизнеса банк проверяет эту информацию, то при выдаче кредита на личные нужды — не всегда и не для всех видов займа.

При этом, поскольку ИП несет ответственность по долгам личным имуществом, если что-то в бизнесе пойдет не так, отвечать придется именно ему. Долги бизнеса обычно гораздо больше кредитов на личные нужды — не все банки хотят рисковать.

По тем же причинам сложности с кредитами могут быть, например, у гендиректоров, учредителей и руководителей компаний. Дело в том, что этих лиц могут привлечь к субсидиарной ответственности в случае банкротства организации. Это значит, что им придется платить по долгам фирмы. Такие долги могут достигать миллионов и даже миллиардов рублей.

Как раз чтобы минимизировать риски, ставка по кредиту для ИП даже на личные цели может быть выше.

Проблемы с налоговой. Если предприниматель не уплатил какие-то взносы, налоговая вправе направить в банк заявление о приостановлении операций по его счету. Пока предприниматель все не оплатит, движение по счетам не восстановится. Ошибки бывают и у плательщиков, и у налоговой. Да и от сбоев в системе никто не защищен.

Допустим, при оформлении платежного поручения предприниматель указал неверный код бюджетной классификации или ошибся в налоговом периоде. Налоговая посчитала, что предприниматель уклоняется от уплаты налогов, начислила пени и заблокировала счет. Решить проблему поможет заявление на уточнение платежа и копия платежки с ошибкой. Но чтобы решить проблему, нужно время — может возникнуть просрочка.

Нечеткий доход. Об этом мы уже писали: в зависимости от формы налогообложения, вида деятельности и сезонности работы у банка могут возникнуть трудности с пониманием реального дохода предпринимателя. К примеру, ИП занимается прокатом велосипедов. Летом деньги есть, а зимой велосипеды простаивают. В итоге у него нестабильный доход.

Новый бизнес. Если ИП начал вести деятельность недавно, доход тоже может быть нестабильным. А если он хочет оформить кредит наличными, банк вообще не знает, на что пойдут деньги.

Вы привели пример с работником: сегодня наемный сотрудник работает на ИП, а завтра ИП нечем ему платить. Но послезавтра наемный сотрудник может выйти на другую работу и снова получать там зарплату. Если же у ИП что-то пойдет не так, ему предстоит отвечать и по долгам перед другими кредиторами, и по долгам бизнеса, и по своим личным долгам. Денег на все может не хватить.

Как банкам и малому бизнесу пойти навстречу друг другу

По итогам 2019 г. малый и средний бизнес (МСБ) должен составить 22,9% российского ВВП, говорится в материалах правительства к профильному нацпроекту. К 2024 г. этот показатель должен достичь 32,5%, а число занятых в этой сфере граждан – вырасти с 19,2 млн до 25 млн человек. Очевидно, что такие амбициозные планы требуют скорее качественного, чем количественного роста. И так как эти цели были поставлены президентом еще год назад и входили в майские указы, их достижению будет уделяться большое внимание.

Читайте также:
Поддержка малого бизнеса в 2021 году: об основных направлениях

Шестилетний бюджет нацпроекта – 481,5 млрд руб., больше половины – 261,8 млрд – пойдет на расширение доступа МСБ к финансовым ресурсам – в частности, к льготному финансированию. Чиновники правы, уделяя внимание финансовой поддержке бизнеса: это действительно одна из его ключевых проблем, и во многом она связана со взаимодействием с банками. Пока такое эффективное взаимодействие не будет налажено, серьезно положение МСБ не улучшится (к подобным выводам уже пришла Счетная палата, заявив, что видит риски не достичь заявленных целей в рамках нацпроектов; по мнению ведомства, большинство мероприятий носят организационный характер и дублируют уже реализованные программы, которые не привели к прорыву).

Сейчас ситуация напоминает замкнутый круг: банки не готовы кредитовать непрозрачные компании, а те, в свою очередь, не спешат обеляться. Первые рискуют получить дефолтный портфель, а вторые – остаться без средств к существованию после уплаты всех доначислений по налогам, пеней и штрафов. И у кредитных организаций, и у малого бизнеса есть несколько веских причин, мешающих пойти навстречу друг другу.

Проблемы банков

Во-первых, это непонимание специфики и потребностей бизнеса. Банки только думают, что знают своих клиентов. И часто это приводит к тому, что бизнесу не предлагают продукты, которые действительно ему нужны. Банкам не хватает ресурсов, чтобы активно общаться с представителями МСБ и часто посещать профильные конференции, а также проводить опросы. Однако чем активнее они будут делать все это, тем больше у них будет информации – они поймут проблематику и смогут найти решения.

Очевидно, что сейчас необходимы нестандартные комплексные продукты, состоящие из разных блоков. Это могут быть долгосрочные инвестиционные программы для крупных игроков либо продукты, завязанные на эквайринге, для розничной торговли, онлайн-касса и овердрафт, который будет входить в пакет по умолчанию. Суть в том, чтобы на рынке появились продукты, заточенные под потребности конкретной отрасли и ее специфику.

Во-вторых, это консервативный подход к оценке рисков. Между риск-аппетитом банка и его портфелем прямая зависимость – чем больше заявок на кредиты он готов одобрять, тем быстрее будет расти портфель. Но если в розничном кредитовании принятие решений основано на статистике и скоринге, то в сегменте МСБ почти всегда речь идет об индивидуальной оценке и анализе заемщика сотрудником. Там нет долгой истории работы и больших объемов накопленной статистики. Можно лишь увеличить число источников информации и упростить получение необходимых данных. Источниками могут быть арбитражи, база ФССП, СПАРК, портал госзакупок и проч.

Однако все, что можно автоматизировать в работе с МСБ, – это прескоринг, чтобы на самой первой стадии убрать «мусорные» заявки. Остальные этапы выполняют банковские сотрудники, и чем они профессиональнее, тем больший аппетит к риску может позволить себе банк. Чтобы увеличить долю одобрения, сохранив качество портфеля, нужна сильная команда, которая стоит дорого. И это только половина проблемы, вторая – даже если такая команда есть, она не сможет чисто физически быстро обрабатывать большой объем заявок, и это уже будет не экспресс-продукт. Вероятно, решением могло бы стать одобрение в течение какого-то времени 30% заявок вместо обычных 3%. И если кто-то из игроков решит пожертвовать определенной суммой, это позволит ему получить статистику и понять, с кем можно иметь дело.

В-третьих, это фокус на работе с корпоративными клиентами. Банкам, которые долго работали в корпоративном сегменте, с МСБ всегда непросто. Препятствием становится сама психология сотрудников и их подход к рискам. До команды почти невозможно донести, что работа с малым бизнесом – это что-то среднее между работой с корпоративными клиентами и физлицами. Поэтому успешнее всего там работают универсальные банки, у которых есть компетенции из обоих сегментов.

Проблемы бизнеса

Здесь проблем тоже хватает. Во-первых, это непрозрачность. Отсутствие корректной отчетности остается нормой для большинства небольших компаний и в особенности микробизнеса. Движения средств записываются в тетрадку или не записываются вообще. При этом главный вопрос к предприятию при рассмотрении заявки – это оценка кэш-флоу. Многие предприниматели думают, что отсутствие нормальной отчетности не станет препятствием, ведь все можно рассказать на встрече. Но правда в том, что банки давно перестали верить таким рассказам, ведь в них у клиентов всегда все в порядке. Принимая решение о выдаче, кредитный комитет распоряжается деньгами акционеров, поэтому аудит и внутренний контроль просто не позволяют кредитовать под честное слово. И без корректной документации комитету опираться не на что.

Другая сторона такой непрозрачности – это уход от налогов, которым также грешат очень многие. Это приводит к тому, что реальные показатели не отображаются в отчетности и провести оценку не получается. И даже если такой клиент получит кредит и будет вовремя его обслуживать, это все равно риск, потому что сегодня он не платит налоговой, а завтра станет фигурантом уголовного дела – и бизнеса не станет. Я знаю случаи, когда небольшие компании, не оформлявшие должным образом своих сотрудников, получали за каждого из них штраф по 300 000 руб. и закрывались.

Во-вторых, плохое финансовое планирование. Браться за любые проекты, должным образом не оценивая риски и не планируя прибыль, – это то, что российские предприниматели тоже очень любят. Они заключают контракты и приходят за банковской гарантией, не представляя, как будут его исполнять. В итоге банку самому приходится прогнозировать за клиента, стоит ли ему брать на себя обязательства, и это также не добавляет уверенности в таком клиенте.

В-третьих, невнимательность к деловой репутации и платежной дисциплине. У кредитных организаций простая логика: если клиент не платит вовремя сотрудникам, контрагентам, налоговой и в соцфонды, то и с платежами по кредиту у него будут проблемы. При этом причины низкой платежной дисциплины могут быть разными. Зачастую это обычная экономия, но есть и те, кто старается экономить на налогах принципиально, считая, что и так много платят государству. Другие просто не понимают, как устроено налоговое законодательство. Я знаю реальную историю, когда собственник крупной компании не знал, что такое НДС, звучит невероятно, но факт. Но когда налоговая арестовала на счетах миллиард рублей, он сел и разобрался. И таких людей гораздо больше, чем явных мошенников. Начав свое дело, владелец просто не успевает все изучить – он полностью погружен в операционную деятельность.

Читайте также:
Ликвидация ООО в 2021 году: пошаговая инструкция. Как закрыть общество (процедура, порядок)

Некоторые банки при оценке компании-заемщика оценивают кредитную историю ее владельцев и руководителей. И бывает так, что у них находятся десятки просрочек от 90 дней. Если собственник или руководитель не может уследить за своими финансами, то и с платежной дисциплиной компании будут проблемы.

Что делать

Сейчас бизнес и банки работают в разных условиях. Первые имеют жесткое регулирование и сложные системы принятия решений, а вторые по-прежнему часто полагаются на авось и пытаются играть по своим правилам. Но если у компании не получается зарабатывать и при этом быть прозрачной, это означает, что организационно с ней что-то не так. И если ее владелец думает не об эффективности, а пытается выбрать, заплатить налоги или зарплату, то, возможно, ему просто не стоит заниматься предпринимательством.

Задача и банков, и малого бизнеса – зарабатывать деньги. Банкам для решения их проблем с бизнесом нужно пройти более короткий путь: внимательнее относиться к этому сегменту и накопить статистику. А вот предпринимателям предстоит изменить образ мыслей и понять, что, даже если сейчас они заработают меньше, в перспективе это позволит им получить доступ к финансированию и развиваться.

Автор – директор по продуктам и технологиям корпоративного блока Совкомбанка

Основные проблемы кредитования малого бизнеса в России и пути их решения

Как и у любой отрасли экономики есть некоторые проблемы и у кредитования малого и среднего бизнеса. Это молодая и активно развивающаяся сфера экономики сталкивается с разными трудностями на своем пути. В первую очередь хочется выделить правовую сторону в проблематике кредитования малого бизнеса. Переход на рыночную схему экономики, дал толчок новой ранее не развитой и даже запрещенное сфере производства. Для регулирования деятельности малых предприятий, а также для их защиты и поддержки вводились федеральные законы, производились поправки к этим законам. Последний закон датирован 24 июлем 2007 годом. Это федеральный закон N209-ФЗ “О развитии малого и среднего предпринимательства в России”. Вводились и законы регламентирующие деятельность банков в сфере выдачи кредитов.

До последнего времени российский чиновник не любил малый бизнес. А без поддержки государства, хотя бы в сфере прав и норм, очень трудно что-либо начать.

Очень важной я считаю проблему необразованности самих предпринимателей. Для того, чтобы начать и организовать бизнес нужны знания экономики и права. Многие предприниматели прошли старую советскую школу и не смогли адаптироваться к условиям рынка. Множество людей просто боятся брать кредиты в силу предрассудков или берут, но не осознают всей ответственности данного мероприятия.

Если же рассматривать проблемы со стороны банков, то тут возникает целый пучок проблем. Первая – высокая степень риска.

Широко распространено мнение о высокой степени риска при работе с малыми заемщиками. Однако данные ряда банков, специализирующихся на кредитовании малого бизнеса, опровергают этот стереотип. Доля просроченных кредитов составляет в среднем около 1,0 – 1,2% от общей суммы кредитов, выданных МБ. Так, уровень просрочки взносов в КМБ-Банке никогда не поднимался выше 1,5%, в Сбербанке России – выше 1%. Этот же показатель, рассчитанный для 30 банков, лидирующих по выдаче кредитов негосударственным предприятиям, равен 1,9%. Доля невозвращенных малым бизнесом займов – примерно 1,3 – 1,5%.

В мировой практике широко применяются механизмы, направленные на снижение банковского риска при кредитовании МБ. Как правило, выделяют две основные модели:

  • 1. Кредитная организация напрямую работает с заемщиком, производя оценку его платежеспособности, оценку залога и т.д. Согласно опросу владельцев МБ данная схема применяется в 80 – 85% случаев. При этом банк сам берет на себя все риски, связанные с невозвратом кредита.
  • 2. В цепочке “предприниматель – кредитная организация” появляется третий участник (государство, международные организации, кредитные кооперативы), который берет на себя обязательства частично субсидировать процентную ставку, вносить собственное имущество в качестве залога, гарантировать возврат займа. В ряде регионов России происходит активное внедрение данной схемы кредитования МБ. Созданные механизмы взаимодействия позволяют снизить банковские риски и увеличить объемы кредитования.

Особого внимания заслуживает комплексная программа развития МБ в Ленинградской области. В 2003 – 2005 гг. на эти цели из областного бюджета выделено 126 млн руб. Основной статьей расходов (92,8 млн руб., 74%) стала финансовая поддержка МБ. Предусмотрены также отчисления на развитие системы взаимного кредитования и страхования предпринимателей в размере 6,9 млн руб. (5,5%).

Уже на первом этапе разработки программы было принято решение отказаться от прямых механизмов финансовой поддержки МБ, то есть распределения денег между отдельными предпринимателями. Вместо этого были созданы косвенные механизмы финансовой поддержки, направленные на устранение основных препятствий, возникающих у МБ при взятии кредитов. К ним относятся: высокая процентная ставка, отсутствие залогового обеспечения и кредитной истории, трудности при составлении бизнес-плана и ТЭО.

Государство в лице администрации Ленинградской области взяло на себя следующие финансовые обязательства:

  • 1) оплачивать областным структурам поддержки малого предпринимательства разработку бизнес-планов и ТЭО для МБ;
  • 2) частично субсидировать процентную ставку по банковским кредитам. Размер субсидии меняется в зависимости от проекта, которому предназначается кредит. Общая сумма, выделенная на субсидирование, превысила 36 млн руб. (40% всех средств, отпущенных на финансовую поддержку МБ);
  • 3) предоставлять залог в качестве гарантии возврата кредита. Для этого была создана специализированная гарантийная организация, обладающая финансовыми ресурсами в размере 56 млн руб. (более 60%).

В свою очередь администрация Белгородской области весной 2003 г. подписала соглашение со Сбербанком России, согласно которому областные власти обязуются субсидировать 50% процентной ставки по кредитам для МБ. Кроме того, создан гарантийный имущественный фонд из муниципальной собственности (недвижимость, земля), которая будет являться залогом. Аналогичная схема выдачи кредитов применяется в Ставропольском и Краснодарском краях.

Данные механизмы взаимодействия кредитных организаций и местных властей позволили увеличить объемы кредитования МБ путем создания более благоприятных условий для деятельности банков. Опыт функционирования кредитных организаций в вышеназванных четырех регионах показывает, что есть два пути, которые могут выбрать банки, желающие расширить свою сферу деятельности путем кредитования МБ.

  • 1. Подписание между банком и отдельными субъектами РФ соглашений, в соответствии с которыми власти региона вносят залог и субсидируют процентную ставку по кредитам банка. Именно такой вариант применен в Белгородской области. В этом случае банк получает практически монопольное право на выдачу кредитов малому бизнесу, так как его условия кредитования будут существенно отличаться от условий других банков.
  • 2. Расширение деятельности банка в регионе, власти которого создали одинаковые условия для кредитной деятельности всех банков (например, Ленинградская область). При этом возникает конкуренция между банками, осуществляющими кредитование МБ.
Читайте также:
Расчет по авансовому платежу по налогу на имущество организаций на ОСН в 2021 году (за 1,2,3 кварталы)

В обоих случаях банки, имеющие развитую сеть филиалов и отделений, такие, как Сбербанк, Внешторгбанк, Альфа-Банк и другие, получают преимущества по сравнению с остальными.

Еще одна проблема – высокий уровень издержек. Трудозатраты, возникающие при работе с малым бизнесом, значительно выше, чем при работе с крупными корпоративными клиентами. Например, средний кредит крупного предприятия равен 20 млн долл. США, среднего – 5 – 6 млн долл. США, малого – 10 – 20 тыс. долл. США. Гораздо удобнее и менее затратно выдать один кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен кредитов малому предприятию.

Выход из создавшейся ситуации заключается в переходе на так называемые поточные технологии кредитования с использованием скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика. Скоринговые модели получили широкое распространение в западных странах, а недавно их начали использовать и российские банки. В основе скоринга лежит анкетирование потенциального заемщика, причем каждому пункту анкеты соответствует определенное количество очков. Кредитоспособность клиента определяется кредитным рейтингом, который выставляется в соответствии с набранным количеством очков.

Ведущие кредитные бюро США – Experian, Trans Union и Equifax – для определения кредитного рейтинга заемщика используют модель, разработанную компанией Fair Isaac & Co. Модель носит название Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитный рейтинг FICO составляется на основе ряда показателей, удельный вес каждого из которых в итоговом результате засекречен. К ним относятся:

  • 1) задержка выплат по предыдущим банковским кредитам;
  • 2) период времени, в течение которого существует кредитная история;
  • 3) соотношение использованных средств к оставшейся кредитной линии;
  • 4) продолжительность проживания по последнему адресу;
  • 5) трудовой опыт, квалификация, уровень образования и др.

Страны Евросоюза применяют скоринговые системы, разработанные европейскими организациями. Российские банки либо используют собственные системы оценки кредитоспособности заемщика, либо приобретают их за рубежом.

Использование скоринга, в основе которого лежит анкетирование заемщика, позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня. Так, КМБ-Банк, применяя скоринговую модель, ссужает до 30 тыс. руб. (1000 долл. или евро) без залога в течение одного дня, требуя лишь поручительство собственников фирмы. Московский кредитный банк решает вопрос о выдаче экспресс-кредитов в течение 3 – 5 дней, ссужая от 5 до 50 тыс. долл. США и оформляя в качестве залога товары, оборудование, автотранспорт и личное имущество. В Национальном банке развития за день можно получить сумму до 100 тыс. руб.

Для оптимизации процедуры выдачи кредитов банки разрабатывают стандартизированные (поточные) технологии кредитования, позволяющие максимально сократить трудозатраты и время принятия решения. В частности, представляет интерес опыт создания поточной системы кредитования КМБ-Банка, наиболее активного игрока на рынке кредитования малого бизнеса.

Помимо экспресс-кредитов, КМБ-Банк выдает микрокредиты (1 – 20 тыс. долл., евро, 30 – 600 тыс. руб.), малые кредиты (20 – 100 тыс. долл., евро, 600 тыс. – 3 млн руб.) и средние кредиты (100 – 500 тыс. долл., евро, 3 – 15 млн руб.). С момента подачи заявки до выдачи кредита проходит не более 14 дней. Для каждого вида сроки жестко регламентированы. Так, по экспресс-кредиту решение должно быть принято за один день, по микрокредиту – за три дня, по малому кредиту – в течение недели, по среднему – в течение 14 дней.

Для каждого вида кредита существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации. Однако в любом случае кредитный эксперт обязательно выезжает на место бизнеса клиента и проводит анализ финансового состояния и уровня менеджмента компании. Таким образом, в представлении бизнес-плана и ТЭО нет необходимости, ибо решение о выдаче кредита принимается на основании анализа прошлого и настоящего, а не будущего.

Для заемщика вся предварительная процедура сводится к нескольким предельно простым действиям. Сначала клиент обращается в банк, беседует с экспертом (лично или по телефону), затем присылает заявку на кредит и договаривается с экспертом о дате его визита. Эксперт после проведенного на месте анализа составляет резюме клиента. Если мнение эксперта положительное, то резюме выносится на кредитный комитет, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды.

Залоговое обеспечение обязательно по всем видам займов, кроме экспресс-кредита. Однако подход к обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц: квартиры, машины, бытовая и офисная техника, оборудование, драгоценности и другое имущество.

Важным элементом кредитной технологии КМБ-Банка является выплата основной суммы кредита и процентов равными долями ежемесячно или с иной установленной периодичностью (аннуитет). Для клиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдавать всю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается, поскольку на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются. Банку же это позволяет поддерживать достаточно высокий уровень ликвидности.

Анализ опыта кредитования малого бизнеса российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов. Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования.

С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий МБ.

1. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов.

Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить объемы кредитования МБ. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов.

Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования МБ: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества и др.

Заслуживает внимания и дальнейшего распространения опыт ряда российских регионов (Белгородская обл., Краснодарский и Ставропольский края) по созданию специального имущественного фонда, средства которого выступают в качестве залога по выдаваемым кредитам.

2. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам.

Читайте также:
Кредит малому бизнесу без залога: каковы преимущества?

По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки – 20%, предприниматели – 20%.

  • 3. Всемерно поощрять создание и развитие страховых объединений предпринимателей – обществ взаимного страхования. Подобные организации успешно действуют в Испании и других странах Евросоюза.
  • 4. Содействовать созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса (аналогичных банку Соко-Чукин в Японии). Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.

5. Развивать сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса.

Можно сказать, что малый бизнес в России – уже реальность, от его развития, от отношения общества и государства к этой сфере экономики зависит и развитие всей России в целом.

Динамизм, развитие и диверсификация форм малого бизнеса дают основания предполагать, что в обозримом будущем этот сектор хозяйствования в странах Запада будет развиваться.

Хотелось бы надеяться, что в ближайшее время и наша страна, учитывая обширный зарубежный опыт, пойдет по пути адаптации предприятий малого бизнеса к сегодняшним экономическим условиям хозяйствования в России. Тем более, что имеющий глубокие корни в экономической истории нашей страны малый и средний бизнес не используется в полной мере, как в увеличении объемов производства, так и в повышении его эффективности и сбалансированности. Малое предпринимательство ведет к оздоровлению экономики в целом, что наглядно видно из данной работы. Следовательно, лучшим выходом из создавшейся в России кризисной ситуации была бы государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий малого предпринимательства в нашей стране.

Ибо, именно малые предприятия, особенно в случае удовлетворительной разработки новой государственной политики в области решения проблем кредитования малого предпринимательства, могут стать основой рыночных структур во многих отраслях, обеспечить перелив инвестиций в сферы наиболее эффективного приложения ресурсов и тем самым соединить процессы структурной политики и формирование всероссийского рынка.

Что касается наступившего экономического кризиса, хотелось бы отметить то, что он затронул всю экономику в целом. Но именно по таким развивающимся отраслям банковской деятельности, как кредитование малого бизнеса и ипотечное кредитование, он ударил очень сильно. Банки не хотят вкладывать деньги в практически безгарантийное и бесприбыльное дело. Растет инфляция, банки вынуждены повышать ставки по кредитам. Очень немногие люди могут позволить себе своевременно исполнять свои обязанности заемщика. К тому же неопределенность будущего, общая экономическая нестабильность являются негативными аспектами для начала бизнеса. Предпринимателя трудно убедить вести бизнес без гарантий и обрекать его на бесприбыльное дело. Да сейчас правительство говорит, что продвижение национальных проектов будет осуществляться по плану, а развитие малого и среднего бизнеса входит в программу этих проектов. Из-за возросших затрат государство вынуждено задействовать резервы, но они не безграничны. На данный момент трудно предугадать длительность и глубину кризиса. А резервов явно не хватит. Что наступит потом? Ответ не скажет никто или побоится сказать. Нельзя отчаиваться. При правильном и рациональном управлении можно выйти из кризиса с минимумом потерь. Конечно, не исключены потери: пострадает обширный сектор экономики, называемый малым бизнесом, обанкротятся банки, не все но многие, особенно специализированные на выдаче кредитов предпринимателям. Но малый бизнес тем и хорош, что на место предприятий-банкротов придут новые. А те банки, которые правильно и успешно используют свои ресурсы, станут еще сильней и опытней. К тому же более тяжелые последствия будут в развитых западных странах, где объем кредитов выше чем в России.

Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения. Кредиты малому и среднему бизнесу

Кто двигает экономику в передовых государствах на нашей планете? В первую очередь – предприятия, принадлежащие к среднему и малому формату. В России пока ситуация не столь положительна, но заметны ощутимые сдвиги в лучшую сторону. В последние годы государство выдвигает немало предложений, помогающих малому бизнесу встать на ноги, окрепнуть и прийти к успеху. Многие говорят, что среднее и малое предпринимательство все еще не занимают должной позиции на рынке из-за определенных сложностей программ кредитования.

Финансирование: есть к чему стремиться

Кредитование предприятий малого бизнеса – это действительно больная мозоль для современных банков. Даже если такие структуры и хотят сотрудничать с начинающим предпринимателем, зачастую они оценивают риски как слишком высокие и в итоге отказываются от работы. Тем самым перекрывается путь и для банковской структуры, и для потенциального бизнесмена, который так и не будет вести дело, не получив начального капитала.

Как показывает практика, правила налогообложения и юридическое сопровождение бизнеса предприниматели освоили и соблюдают. А вот когда речь заходит о финансировании, то начинаются сложности – никто не готов брать на себя дополнительные риски кредитования малого бизнеса. В итоге профильные кредиты или целевые программы финансирования превращаются в головную боль. На бумаге они есть, желание воспользоваться ими – тоже, а на практике – не удается.

В банкирах ли дело?

Безусловно, сразу хочется поверить, будто бы кредитование малого бизнеса в России стало такой проблемой именно из-за нежелания банковских организаций брать на себя риски, связанные с подобными вложениями. Но только ли в их личном мнении и инициативе дело?

Экономическая ситуация в государстве вот уже не первое десятилетие очень сложная, и именно сейчас в кризисе не только наша страна, но и весь мир. Несомненно, экономика движется вперед, и уже наметились пути и точки выхода из кризиса, тем не менее реальная обстановка крайне напряженная. Но здесь наблюдается замкнутый круг: тогда экономика станет процветающей, когда появится множество преуспевающих фирм, но чтобы они могли начать свою работу, им нужны деньги, которые банки не выделяют из-за сложной экономической ситуации. В то же время фонд кредитования малого и среднего бизнеса – это единственный реальный способ получения средств, которые позволят:

  • начать дело;
  • расширить формат;
  • развить предприятие;
  • модернизировать производственную линию;
  • внедрить инновации;
  • пополнить оборотный актив.

Нередки такие случаи, когда программа кредитования малого бизнеса буквально спасает от банкротства.

Не поддавайтесь красивым фантикам

Кредитование малого бизнеса в России подается под соусом продвинутых программ, максимально выгодных для всех сторон – от непосредственно владельца бизнеса до всей страны и даже мира в целом. Но нужно быть внимательным: далеко не всегда внутренность такой упаковки столь же привлекательна, как и внешняя сторона.

Читайте также:
Регистрация ООО в Екатеринбурге. Как открыть и оформить документы

О чем идет речь? Банки в последние годы показывают удивительную активность в области выдачи кредитов предприятиям небольшого формата. Они проводят рекламные кампании и регулярно собирают крупные конференции, приглашая участников из разных регионов обмениваться опытом, а также обращаться за услугами по кредитам. Но что же получается на практике? Условия кредитования малого бизнеса столь суровы, что до реального получения денег чаще всего не доходит: предприниматели просто не в силах удовлетворить все требования кредитора, поэтому получают отказ.

Классические сложности для банка

Почему банковские структуры столь неохотно дают кредиты малому бизнесу? Основные причины:

  • непрозрачность предпринимательства;
  • невысокий уровень юридического, экономического образования предпринимателя;
  • отсутствие гарантий получения субсидий от государства;
  • вероятность, что деньги не вернут.

Риск последнего из года в год только растет. Это показывают исследования, проведённые экспертами за последние несколько лет.

Классические сложности для предпринимателей

Если изучить вопрос с точки зрения тех, кто начинает свое дело, то можно заметить, что набор основных проблемных вопросов отличается. Ключевые проблемы, волнующие нуждающихся в деньгах бизнесменов:

  • завышенные кредитные ставки;
  • отсутствие реальных льгот;
  • долгий срок изучения заявки;
  • жесткие условия, низкий уровень информированности клиента при оформлении займа;
  • недостаточная государственная поддержка;
  • кредитование малого бизнеса «с нуля» как таковое отсутствует.

Рыночные реалии

Можно заметить, что финансирование малого и среднего бизнеса готовы на себя взять банковские структуры, которые делятся на две крупные группы. Это региональные организации, нередко небольшого формата, но надежно работающие и имеющие вес в экономическом сообществе своего региона. Они действительно знают специфику местности, экономическую структуру, поэтому могут оценить, какие проекты принесут выгоду, а какие окажутся неоправданным риском.

Вторая группа финансовых компаний, обещающая кредиты малому бизнесу – это крупные банки, которые работают на территории всей страны и специализируются на взаимодействии именно с предприятиями.

Оба варианта отличаются исключительной бюрократизированностью системы, создающей большие проблемы для реального ведения дел. С другой стороны, есть определённые положительные аспекты. В частности, местные банковские структуры осуществляют развитие кредитования малого бизнеса через контакты с постоянными клиентами. Крупные организации обладают большими ресурсами, поэтому могут предложить льготы или более выгодные условия, если предпринимательство кажется им многообещающим.

Недостаток образования

Проведенные исследования показали: поддержка кредитования малого бизнеса стопорится на том шаге, когда выявляется, что предприниматель не имеет никакого специального образования ни в области финансов, ни в области юриспруденции.

Это препятствие нельзя недооценивать. Немногие банки готовы работать с людьми, только начинающими свой бизнес и не способными документально подтвердить, что они понимают, как ведутся дела в текущих рыночных условиях. Можно долго и красиво говорить о том, что вы точно знаете, «как это работает», но финансовой организации в первую очередь важно иметь подтверждение того, что это не пустые слова. Лучшим таким подтверждением становится бумага об образовании.

Взаимосвязь на глубоком уровне

Экономика – это такая сфера, в которой все происходящее очень тесно связано между собой. Так, Банк России поднимает ставку, следом за этим ставки поднимают и все частные банки, в то же время снижается приток денежных средств из внешних источников. Это в конечном счете бьет по предприятиям всех уровней. Безусловно, даже в таких условиях Сбербанк кредитование малого бизнеса презентует в качестве выгодного и доступного для всех, но при детальном анализе предложений этой крупнейшей компании, на которую ориентируются все остальные, становится ясно, что мелкий/средний бизнес вряд ли что-то получит.

В последние годы кредиты выдают все более ограниченно, растут до невыполнимости требования к обращающимся лицам. Это же касается активов. Кроме того, существенно растут ставки. Банки объясняют это повышенными рисками и тем, что все больше накапливается просроченной задолженности. Из ключевых аргументов приводят факт: малое предпринимательство находится в плохом состоянии. Банк России очень внимательно изучает частные организации на предмет качества их активов, и это также становится проблемой, из-за которой не реализуется программа кредитования малого бизнеса.

Не проверишь – не выгадаешь

Нельзя критиковать банковские структуры за то, что они не продвигают кредитование малого бизнеса без залога. Сейчас в экономике работает золотое правило «Отрезая однажды, предварительно отмерь семь раз».

Такое поведение финансовых организаций – это мера стабилизации кредитного портфеля, позволяющая сделать риски менее значительными. Кроме того, бумажная волокита, кроме множества негативных аспектов, имеет и один положительный, а именно снижение процентной ставки в случае согласования выдачи займа. Это обусловлено тем, что банк оценит клиента как надежного и будет готов предложить ему более удобную и выгодную программу.

Как получить кредит

Пожалуй, самая распространенная программа кредитования (ее же продвигает и фонд содействия кредитованию малого бизнеса) – это работа с залогом. Конечно, и сегодня можно найти такую структуру, которая согласится предоставить деньги без залога, но это происходит скорее реже, чем чаще – каждый год количество кредитов без залога уменьшается еще на треть.

Наиболее активно продвигают кредит без залогов те компании, которые уверены в своих активах. При этом они дают довольно высокие процентные ставки, а также вводят комиссию. Такие кредитные программы редко рассчитаны более чем на два года. А вот займы на долгий срок банк выдаст только в том случае, когда предприниматель может предложить серьёзный проект, подкрепив его своим имуществом. Сейчас аналитики предполагают, что банковские структуры смогут создать такой риск-портфель, который станет выгодным и для финансовой компании, и для клиента-предпринимателя. Это будет полезно как участникам сделки, так и экономике государства.

Предпринимательство сейчас и потом

Почему и чиновники, и экономисты, и финансисты так дружно говорят, что фонд содействия кредитованию малого бизнеса важен для страны в целом? Все очень просто: именно этот сегмент бизнеса позволяет стабилизировать социальную обстановку в государстве, экономическую, а также помогает вводить инновации и модернизировать сложившуюся систему в целом. Только благодаря малому предпринимательству возможны импортозамещение, диверсификация. Бизнес стал мощным методом решения социальных проблем, накопившихся в нашей стране.

Как говорят специалисты, проблемы кредитования малого бизнеса – это не сложности отдельно взятых личностей, желающих преуспеть в бизнес-мире, но важная задача, решать которую должны всеми средствами. Сейчас возможности предпринимательства используются неэффективно, и экономика развита довольно слабо. Это особенно ярко заметно при проведении сравнительного анализа России и развитых государств мира.

Как говорят специалисты, решение проблем, связанных с предприятиями небольшого формата, должно начаться с решения вопроса кредитования этого сектора бизнеса. Статистические исследования позволяют делать выводы, что сейчас потребность в денежных средствах в разрезе малого и среднего формата ведения дел удовлетворена не более чем на треть. До 30 % в принципе не имеют никакого доступа к кредитам, а порядка 44 % отмечают, что привлечение заемных средств для их компаний – слишком сложный труд.

Читайте также:
Можно ли получить кредит для ИП с плохой кредитной историей?

Впрочем, если обратиться к истории, то можно узнать, что до кризиса 2009 года в России кредиты малым предприятиям предоставлялись в 15 раз реже, нежели в европейских государствах, в 20 раз реже, нежели в Японии, при этом запросы нуждающихся удовлетворялись лишь в 15 % случаев. То есть уже сейчас ситуация идет к лучшему, что, впрочем, не отменяет остроты проблемы кредитования малого бизнеса.

Инструменты решения проблемы

Как показала история, наибольший рост притока денег в предпринимательство со стороны банковских структур наблюдался в тот период, когда на денежный рынок начали массово выходить новые компании. Они запускали большое количество программ кредитования, прибегая ко всем возможным механизмам поддержки государством кредитов, выдаваемых для ведения бизнеса.

Но именно в тот период были заложены негативные тенденции, которые и по сей день влияют на финансовую обстановку в стране. Речь идет о «кредитных фабриках», которые не только быстро рассматривали заявки, но делали это безответственно, что снизило качество финансового продукта. Из-за этого ухудшилась структура в целом, что привело к нынешней ситуации, когда каждый уважающий себя банк и правда отмеряет семь раз, прежде чем начать резать – и все равно может передумать.

Как пытались решить проблемы кредитования малого бизнеса «кредитные фабрики»? Они предлагали всем желающим годовые программы на сумму в пределах трех миллионов рублей. Рассчитаны они были в первую очередь на торговый сектор. Как только начался новый кризис, вместе с которым упала покупательная способность обывателей, этот бизнес показал свою несостоятельность. В итоге банки стали обращать свои взоры преимущественно на менее рискованные области.

Итак, к чему мы пришли?

Бюрократия

Анализируя все вышесказанное, можно смело утверждать, что проблемы кредитования малого бизнеса начинаются именно с бюрократии. Чтобы организация получила заемные деньги, она должна доказать банку свою состоятельность. Даже если это относительно небольшая сумма, которую предприниматель желает занять на непродолжительное время, он все равно должен подготовить документы, которые заверят финансовую организацию в его надёжности. Придется также составить бизнес-план, в котором четко расписать, как будут потрачены средства, если банк одобрит кредит.

Необходимо принести свидетельство о регистрации и личные документы организатора предпринимательской деятельности, запросить налоговые справки и сформировать отчетность как минимум за полгода, а то и за год. Представители банка проанализируют полученные показатели, рассчитывая, какие перспективы у такого бизнеса. Они оценят рентабельность, разберут все буквально по кирпичикам, и лишь после этого вынесут окончательное решение.

  • непрозрачность бухгалтерских документов;
  • необходимость получения денег компаниями, которые только-только открылись;
  • работа по упрощенной налоговой схеме, не позволяющей проконтролировать обороты организации.

Бюрократия – это система страхования рисков. Малый и средний бизнес редко располагают положительной историей займов, особенно в нашей стране; финансовые организации просто не обладают достаточной базой вне бюрократии, позволяющей делать выводы о выгоде работы с конкретным заявителем.

Залоги и поручители

В случае когда предприниматель располагает залогом или за него готовы поручиться ответственные лица, проблема кредитования становится менее острой. Правда, это не касается целевого кредита, так как банк выдаст деньги бизнесмену как частному лицу, не отслеживая, на какие цели в будущем пойдут эти средства. Неприятные аспекты:

  • отсутствие собственного имущества, которое могло бы быть использовано в качестве залога;
  • возможность получения не более 70 % оценочной цены на залог;
  • оплата оценки заемщиком.

Что касается поручителей, то тут дела обстоят несколько сложнее. Банки-то готовы выдать деньги, если найдутся те, кто готов поручиться за ваш бизнес, только вот обнаружить таких лиц очень непросто.

Цена вопроса

Наконец, как следует из всего сказанного выше, проблема получения кредитов кроется еще и в их высокой стоимости. Конечно, если вы смогли удовлетворить все условия банка, тогда можно рассчитывать на относительно низкую ставку, но если деньги были получены в обход того или иного требования, то согласия от финансовой структуры можно добиться лишь в обмен на повышение процентной ставки.

Малый бизнес традиционно считается зоной риска, поэтому банки, передавая компаниям средства в долг, для себя создают стопроцентные резервы, учитывая при этом, как много денег было потрачено, чтобы проверить надёжность этого заемщика. Все эти расходы также заложены в стоимость кредита, который вам придется возвращать.

В последние годы довольно активно распространилась практика получения микрокредитов. Их выдают небольшие компании, которые не столь ответственно относятся к анализу потенциального заемщика и готовы предоставить только небольшую сумму. О сходной схеме уже написано выше. Сегодня так работать получится с компанией, которая уже имеет лицензию на кредитную деятельность. Если вам приглянулись условия того или иного предложения, сперва уточните, легальна ли фирма, чтобы в будущем избежать проблем. Такой заем выдадут на срок от двух до пяти лет и на небольшую сумму, но под высокий процент. Этот вариант хорош в качестве запасного. Повышенные проценты сопряжены с тем, что компания заранее предполагает, что деньги к ней на счет уже не вернутся.

Главная задача предпринимателя – найти такую программу, которая не «съест» всю его прибыль процентами. Нередко бывает так, что на начальной стадии фирме стоит попытаться выкрутиться своими силами, не прибегая к заемным деньгам – именно они в конечном счете и могут «потопить судно».

Что делать?

Итак, как поступить? Если деньги нужны срочно, но никаких отчетов и прочей документации по компании вам пока не видать и рассчитывать на нее не приходится, то попробуйте обратиться к организациям, выдающим деньги под варварские проценты, но с минимальными требованиями к кандидату.

Если вы располагаете ликвидным имуществом, тогда лучше работать с банком, готовым рассмотреть его в качестве залога. А вот если вы располагаете хорошей кредитной историей, а в дополнение к нему еще и юридическим образованием, тогда можно получить нецелевой кредит в крупном банке.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: