Что такое санация банка: процедура для вкладчиков, кто такой банк-санатор

Санация банков в России

У каждого из нас свой интерес к событиям в российском банковском секторе. Кто-то доверил банкам свои «кровные», другие имеют расчетный счет и проводят платежи как юридическое лицо. Есть и те, кто перевел пенсионные накопления в фонды, входящие в большие банковские группы. В любом случае новости о санации банка затрагивает интересы миллионов граждан. Стоит ли нервничать и какие предпринимать меры предосторожности, будем разобраться в этой статье.

Что такое санация банка и какие у нее причины

Слово Sanatio происходит от латинского «лечение». Это процедура финансового оздоровления компании, имеющая целью предотвращение банкротства. Подсчитано, что с 2013 по сентябрь 2017 года, государство уже потратило 2,7 триллиона рублей на спасение российских проблемных банков. Во всем мире оздоровительные мероприятия проводятся в форме докапитализации банка. Санация может начаться как по инициативе регулятора, так и самого банка. Кредитная организация переходит под управление Центрального банка, то есть по факту перестает быть частным и становится государственным.

Схема изменения собственника в процессе санации выглядит так: Центральный банк в лице Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС) и его урпавляющей компании входит в капитал. Выпускаются акции банка, которые после оздоровления продаются на рынке сторонним инвесторам. На роль покупателей чаще всего претендуют банки с госучастием. По сути, таким способом проблемные банки переходят в государственную собственность. Цель создания фонда в том, чтобы не дать разориться крупным системно значимым банкам. Они должны продолжить обслуживание клиентов, делать операции по счетам, финансировать производство, строительство, малый бизнес и потребительские нужды населения.

Количество банков в России, несмотря на сокращение в два раза, в результате отзыва лицензий, по-прежнему велико: на момент написания статьи 520. Однако помощь в случае угрозы банкротства получат далеко не все из них. Назовем два основных условия для включения в программу санации:

  1. Банк должен быть большим, важным для экономики страны или региона, для устойчивости финансовой системы и иметь на обслуживании большое количество клиентов;
  2. Трудности, которые переживает банк, должны быть временными и не связанными с мошенничеством со стороны собственников.

Куда деваются деньги вкладчиков, которые привлекал банк? Почему государство в лице ЦБ должно выделять средства для спасения банка? Дело в том, что банки не держат деньги на балансе. Они размещаются в ценные бумаги и иные прибыльные активы. Изъять их с рынка сразу невозможно, поэтому Центральный банк входит в капитал банка и закрывает «дыру» в балансе своими денежными средствами, большая часть из которых специально под это печатается. Часто в проект санации привлекаются частные инвесторы (как правило, другие банки).

Второй распространенной причиной проблем являются просчеты собственников и управленцев коммерческого банка. Вкладываясь в потенциально прибыльные проекты, они могут получить вместо ожидаемого дохода отрицательный результат. Прежде чем попасть под санацию, крупные банки иногда сами активно санируют более мелких игроков рынка, привлекая под это кредиты Центрального банка. Они ожидали роста стоимости этих активов, но финансовый кризис и санкции внесли свои коррективы.

С 2017 года процедура санации изменилась: она проводится в основном из средств Фонда консолидации банковского сектора, куда коммерческие банки отчисляют взносы. Процедура санации предполагает введение в проблемном банке назначаемой ЦБ временной администрации. После оздоровления, ФКБС находит инвестора и продает ему санированный банк. Санация необязательно заканчивается спасением банка. Иногда проблемы приобретают хронический характер и дополнительные вливания денег не помогают. Так было с довольно крупным Банк24.ру, который был санирован Пробизнесбанком в 2008 году, но 2015 его все-таки лишили лицензии.

Валютный кризис конца 2014 года обесценил рубль наполовину. Коммерческим банкам все труднее привлекать платежеспособных заемщиков, способных обслуживать свои долги. Накапливаясь на балансе, «плохие» активы подрывают устойчивость российских банков, переводя наиболее слабые из них в разряд проблемных.

Второй причиной сегодняшнего кризиса в банковском секторе стали внешние санкции. Банковский сектор России до 2014 года рос во многом за счет привлечения валютных займов и кредитования российских клиентов в рублях под 15-20%. Закрытие западного рынка капитала особенно пагубно сказывается на розничных банках. Ведь они зарабатывают свою прибыль в основном на потребительском рынке и в обесценившихся рублях. Первой крупной «жертвой» кризиса стал банк «Траст».

Помимо западных санкций, сыграли свою негативную роль и российские контрсанкции. По рекомендациям Министерства финансов, было проведено перераспределение бюджетных денежных потоков в пользу банков с государственным участием. Вслед за этим из частных банков стали уходить многие корпоративные клиенты, а также заемщики и вкладчики из числа физических лиц. Их привлекало то, что в условиях кризиса стали востребованными государственные гарантии. Таким образом госбанки получили самых «качественных» клиентов. Менее надежные и платежеспособные клиенты достались частным банкам.

Какие российские банки находятся под санацией

Вспомним, какие из банков, подвергнутых процедуре санации, были самыми крупными и заметными на рынке.

  1. Август 2017. Финансовая группа «Открытие» попросила ЦБ о санации. Группа включает банк Траст и страховую компанию Росгосстрах, Они были взяты Открытием на санацию за счет выделенных регулятором кредитов. Собственником Открытия стал Центральный банк.

2. Сентябрь 2017. Началась санация финансовой группы БИН, которая включает в себя Бинбанк, МДМ Банк и шесть убыточных банков группы Рост. Бинбанк в сове время санировал их с помощью кредитов Центрального банка. Сейчас 100% уставного капитала Бинбанка принадлежит регулятору. Принято решение об объединении Открытия и Бинбанка в один банк до конца 2018 года.

3. Декабрь 2017 года: в Промсвязьбанке, входящем в список системно значимых кредитных организаций, была введена временная администрация Фонда консолидации банковского сектора. В январе 2018 стало известно о том, что правительство намерено сделать Промсвязьбанк специализированной структурой для финансирования гособоронзаказа, чтобы не подставлять под удар санкций Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и других крупных игроков. Банк уже передан в государственную собственность.

На докапитализацию Промсвязьбанка, по подсчетам ЦБ, понадобится более 200 млрд рублей. Общая сумма необходимых для санации вливаний только в перечисленные три банка может достичь триллиона. Между тем убыток банка за 2017 год составил 405 млрд руб. Совокупный убыток банков, находящихся на санации у ЦБ, в 2017 году составил 1.6 трлн рублей

Этим масштабным событиям предшествовал публичный скандал вокруг аналитика Альфа-Капитала Сергея Гаврилова, который разослал своим клиентам предупреждения о накопившихся проблемах в Открытии, Бинбанке, Промсвязьбанке и Московском кредитном банке (МКБ). Сотрудника тогда административно наказали, а от его слов официально открестились. Хотя количество отзывов лицензий в 2017 году и сократилось по сравнению с 2016, санация крупных игроков банковского сектора никогда не приобретала таких масштабов.

До санации Открытие, Бинбанк и Промвязьбанк довели, помимо кризиса, их же собственные действия по агрессивному поглощению более слабых игроков. Расчет был на будущий экономический рост, в результате которого скупленные «по дешевке» активы выросли бы в цене. Открытие, используя кредит Центрального банка, в 2015 году вошло в капитал и стало проводить докапитализацию большого розничного банка Траст. Затем, летом 2017 года, приобрело самую большую на рынке, но убыточную финансовую группу Росгосстрах. Группа БИН санировала шесть банков группы Рост, МДМ банк. В 2015 году главный акционер БИНа Михаил Шишханов приобрел пенсионный фонд «Райффайзен», от которого решили отказаться австрийские учредители. В феврале 2018 регулятор обязал сократить их долю в Возрождении до 10%. Главной причиной продажи стала заморозка накопительной части пенсии с 2014 года, из-за которой негосударственные пенсионные фонды лишились значительной части финансовых потоков. Собственники Просвязьбанка братья Ананьевы приобрели контрольный пакет в банке Возрождение. Сейчас «Возрождение» тоже находится под санацией ЦБ. Также принято решение объединить банки Траст (группа Открытие) и Рост (группа БИН), из Траста сделать «банк плохих долгов». Но перед этим им потребуется докапитализация в размере около 1.1 трлн рублей.

Таким образом, акционеры Открытия, Бинбанка и Промсвязьбанка сделали ставку на агрессивное расширение своей рыночной доли. При этом они почти не вкладывали собственных средств, а совершали покупки за счет кредита ЦБ по льготной ставке. Однако они не учли всех последствий кризиса. Вместо ожидаемого роста, банковский рынок стал терять обороты. «Дыры» в балансах оказались гораздо больше, чем изначально показывала отчетность. Часть кредитов юридическим лицам выдавалась аффилированным с собственниками бизнес-структурам, а оценка залогов оказалась завышенной. Очевидно, что часть вины лежит на ЦБ, который не проверил должным образом качество активов.

Также под санацией ФКБС находятся:

  • Азиатско-Тихоокеанский банк, экс-владелец которого Андрей Вдовин заочно арестован.
  • Банк Советский.
  • Автовазбанк.

Санация банков: это хорошо или плохо для вкладчиков

Как причины, так и результаты санации по-разному оцениваются в СМИ и на банковских форумах. Мнения встречаются самые противоречивые. Ниже приведено наше видение ситуации и советы по правильному поведению в случае проблем с вашим банком.

  • Распространено мнение, что санация проводится правительством с целью полного огосударствления банковской системы России.

Совет. Мнение о происходящей национализации банковского сектора имеет под собой основания. Действительно, доля банков с государственным участием превысила 70%. Однако говорить о планах государства поставить под контроль 100% банков необоснованно. Конкуренция важна для экономического развития. Существуют специфические запросы клиентов, для удовлетворения которых больше подходят частные финансовые структуры.

  • Акционеры и топ-менеджеры проблемных банков давно все украли и вывели в зарубежные офшоры, а санация является только прикрытием вывода денег.

Совет. Отчасти это может быть так. Но ваши деньги в такой ситуации пострадать не должны. Если средств на балансе банка недостаточно, этот разрыв закрывается с помощью внешних вливаний. Центральный банк имеет административные возможности борьбе с незаконным выводом средств. Разрабатывается и скоро вступит в силу механизм изъятия активов у собственников проблемного банка. В целях снижения ваших рисков на случай отзыва лицензии, советуем соблюдать правило диверсификации вложений. В нашем случае это распределение сбережений по разным финансовым учреждениям так, чтобы сумма на депозитном счете не превышала 1.4 млн рублей.

  • Для вкладчиков нет никаких рисков, все проблемы будут решены за счет государственных гарантий.

Совет. Финансовые риски не исчезают полностью в процессе санации. Банкротство проблемного банка стоит воспринимать серьёзно и ответственно. Но если вы, будучи действующим или потенциальным клиентом, соблюдаете элементарные меры предосторожности, вам не грозит потеря денег.

  • Если в банке объявлена санация, нужно срочно бежать в отделение и снимать все деньги, пока они не пропали.

Совет. Бежать и немедленно снимать деньги не нужно, сохраняйте хладнокровие и не предпринимайте поспешных действий. Санация, в отличие от ликвидации, не угрожает средствам на счетах физических и юридических лиц. Лицензия у банка не отозвана, ограничений на проведение операций не вводится. Следует понять простую вещь: чем больше людей, поддавшись панике, заберут свои деньги из банка, который проходит процедуру санации, тем меньше у него шансов на успешное оздоровление.

Если вы все же решили подстраховаться и забрать свои деньги из проблемного банка, сделайте это обдуманно. Изучите альтернативные варианты, посоветуйтесь со специалистами. Не выводите средства с потерями от досрочного закрытия депозита: большинство договоров вклада предполагает выплату процентов только по окончании срока. Но помните о том, что страховое покрытие, в случае, если лицензию все-таки отзовут, не может превышать 1 млн 400 тыс. рублей.

Как только вы узнали о санации, первым делом посмотрите информацию в интернете. Если она подтвердится, посетите отделение. Попросите у сотрудников разъяснения, убедитесь, что средствам на ваших счетах ничего не угрожает. Советуем поинтересоваться насчет выгодных предложений по депозитам и другим финансовым продуктам. Как правило банки, стремясь удержать клиентов, предлагают выгодные условия по вкладам с повышенной ставкой. В дальнейшем стоит держать ситуацию на контроле, периодически отслеживать информацию в СМИ и на банковских форумах. Если санация вашего банка не даст положительного результата, следует заблаговременно предпринять меры по закрытию счетов. Как правило, процедура длится много месяцев, то есть у вас будет время, чтобы узнать о проблемах и сориентироваться. В любом случае посоветуйтесь с независимым экспертом, который не имеет отношения к санируемому банку.

Важно: не прекращайте платежей по кредиту, так как это грозит вам штрафными санкциями.

Что будет с банками, попавшими под санацию? Чтобы оценить масштабы явления, взглянем на цифры. Сейчас в процессе оздоровления находится одновременно около 20 кредитных организаций. По количеству это составляет 4% всего банковского сектора. Катастрофы в банковском секторе в обозримом будущем ждать не стоит. В качестве доказательства можно привести тот факт, что российский фондовый рынок и курс рубля почти никак не среагировали на санацию крупных банков. Сейчас уже можно считать пройденной острую фазу банковского кризиса, какой она была в конце 2014 года.

Заключение

Санация – более мягкий вариант решения проблем, по сравнению с отзывом лицензии и ликвидацией. В такой «доброте» Центробанка есть и политическая целесообразность. Помощь банкам позволяет поддерживать социальную стабильность в обществе и не провоцировать недовольство миллионов вкладчиков по всей стране. Например, только у Открытия и Бинбанка на счетах накануне санации хранился 1 трлн рублей. А это значит, что большим банкам не дадут упасть.

Что такое санация банка?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Отзыв лицензии у банка — это моментальное возникновение проблем у десятков тысяч человек по всей России: его клиентов и сотрудников.

Вкладчики на неопределенный срок отстраняются от распоряжения собственными денежными средствами. А ведь многим они нужны здесь и сейчас. При этом часть из них потеряет свои деньги — по российскому законодательству максимально возможная сумма возврата вклада ограничена в 1,4 млн. руб.

Юридические лица вообще не защищены в такой ситуации — средства на их расчетных счетах пропадут. Сотни сотрудников банка и его отделений останутся без работы.

Чтобы предотвратить такое развитие событий, Центробанк России прибегает к санации проблемных финансовых организаций.

Что такое санация банка

Санация банка. Что это такое? Санация (от лат. слова sanatio — оздоровление) банка — это процедура, в ходе которой применяются различные меры для его экономического и финансового оздоровления.

Прибегнув к санации кредитно-финансового учреждения, ЦБ РФ уверен, что введение внешнего управления с проведением ряда стандартных мероприятий поможет исправить ситуацию. Практика последних лет наглядно подтверждает это — своевременное санирование проблемных банков позволило удержать их от банкротства.

Причины санации

В ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” N 127 от 26.10.2002 года приведено 6 причин, ведущих к обязательной санации кредитно-финансовой организации:

  1. просрочки выплат взятых кредитов у других участников финансового рынка — минимум 3 раза за последние 6 месяцев;
  2. нарушение сроков уплаты обязательных налоговых платежей более чем на 3 дня из-за отсутствия денег на счетах;
  3. снижение уровня уставного капитала ниже норматива ЦБ РФ;
  4. сокращение собственного капитала в течение года более чем на 20% (без нарушения норматива ЦБ России по уставному фонду);
  5. падение реальной стоимости банка со всеми его активами ниже заявленного в учредительных документах уставного капитала;
  6. падение на 10% норматива минимального объема ликвидных средств.

Отметим, что достаточно одного признака для санации банка. Если налицо все признаки сразу, оздоровление вряд ли возможно — впереди банкротство.

Порядок и длительность процедуры

В соответствии с законодательными нормами и актами, санация не может длиться более 18 месяцев. Если идет реконструкция активов и пассивов банка с помощью судебных органов, сроки санации могут быть продлены, но не более чем на 6 месяцев.

Предпринимаемые меры

Стандартный перечень мероприятий при санации кредитно-финансовой организации приведен в ст. 189 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Он включает:

  • Финансовую помощь проблемному банку. Предусматривается как прямое инвестирование в его активы собственниками (учредителями), государством — Центробанком, Фондом консолидации банковского сектора (ФКБС), Агентством по страхованию вкладов (АСВ), а также другими банками, так и предоставление кредитов по ставке рефинансирование на срок более полугода;
  • Структурные изменения, в процессе которых происходит:
  1. смена управленческой структуры;
  2. ликвидация убыточных филиалов;
  3. сокращение штата сотрудников.
  • Глубокий анализ всех активов и пассивов с последующей реструктуризацией проблемных кредитов или же продажей их коллекторам. Здесь же предусматривается и избавление от ценных бумаг и акций с сомнительными перспективами (продажа или передача в управление третьим лицам). Примером такой операции может служить Банк Москвы, сомнительные активы которого были переданы банку ВТБ24, а оставшаяся часть была успешно оздоровлена;
  • Дополнительную эмиссию акций банка;
  • Другие, ведущие к оздоровлению финансов банка, меры. Например, запрет на выплату дивидентов.

Выбор конкретных мер определяют факторы, создающие угрозу банкротства.

Значение для вкладчиков

Что такое санация банка и что она означает для вкладчика? К санации кредитно-финансовых организаций ЦБ РФ прибегает очень редко. Проще организационно и дешевле финансово отозвать у банка лицензию. Оздоровление проводится если:

  • Банк имеет большое значение для экономики города, области, края;
  • Руководство кредитно-финансового учреждения не нарушало закон — не строились финансовые пирамиды, не выводились со счетов деньги банка в оффшорные зоны и т.д. Проблемы же возникли или из-за рискованной политики банка или влияния внешних факторов;
  • Этап санации экономически оправдан.

Хорошо это или плохо

Целью санационных мероприятий является восстановление платежеспособности проблемного банка, что позволяет:

  • сохранить вложенные в него средства, что важно для физических лиц, имеющих крупные вклады;
  • выполнять все финансовые обязательство, несмотря на смену руководства или хозяев;
  • избежать массового увольнения сотрудников.

Поэтому процедура выгодна всем клиентам финансовой организации:

  • вкладчикам;
  • юридическим лицам;
  • индивидуальным предпринимателям.

Здесь у вкладчиков лишь один неприятный момент, который может длиться от 14 до 30 дней, — блокировка доступа к лицевым счетам (проводится в начале санации). Но проценты на вклад в этот период начисляются. Поэтому финансовых потерь нет.

Добросовестный заемщик вообще не заметит каких-либо изменений ни в статусе, ни в условиях кредитования — договора займа с частными лицами ревизии не подлежат.

Исключение — проблемные кредиты, по которым допущены просрочки платежей. Но по ним в любом случае должны приниматься соответствующие меры для полной выплаты взятых ссуд, а в случае проводимых мер по санации кредитора, требования к должникам возрастают: долги продаются коллекторам, подаются судебные иски по взысканию задолженности и т.д.

Стоит ли что-либо предпринимать

Прежде чем предпринимать конкретные шаги в отношении своего вклада, вкладчик должен понять, что значит санация банка? Это хорошо или плохо для него лично? Санация банка — это восстановление его платежеспособности. К такой процедуре прибегают, если есть полная уверенность в оздоровлении его финансов.

Если не поддаться панике и пережить эти психологически сложные, дискомфортные несколько недель, не забрать свои деньги с потерей процентов, то примерно через месяц, когда появятся первые результаты действий внешнего управления и финансовой помощи, окажется, что все было во благо клиентов банка.

Для привлечения новых вкладчиков и удержания тех, кто не успел обнулить свой лицевой счет, новое руководство предложит перезаключить договор вклада на более выгодных условиях — это стандартная процедура. Поэтому санация для конкретного вкладчика — однозначно хорошо.

У внешнего управления противоречивое отношение к массовому закрытию лицевых счетов частных вкладчиков. С одной стороны, идет значительное уменьшение активов банка, с другой — нет необходимости платить проценты по вкладам, что дает существенную экономию средств банка.

Что делать в случае ликвидации

Если принимаемые в процессе санации меры не помогли, у банка отзывается лицензия. Это значит, что он объявляется банкротом и начинается процесс ликвидации.

В этом случае физическим лицам и ИП удастся сохранить часть своих сбережений — страховой фонд, представленный АСВ (Агентство по страхованию вкладов), выплатит до 1 400 000 руб. находящихся на депозитных вкладах или текущих счетах. При вкладе в валюте, владелец депозита получит эквивалентную сумму в рублях. Если на депозите или консолидированных счетах сумма вклада превышает указанную величину, придется смириться с потерей денег. Именно поэтому нельзя «держать яйца в одной корзине».

Деньги вернут в течение года, что является еще одной проблемой. Более быстрому возврату мешает тотальная проверка всех открытых в банке-банкроте счетов. В них, как правило, полно подложных документов.

Кроме расчетных счетов страхованию не подлежат:

  • вклады на предъявителя;
  • деньги на лицевых счетах адвокатов;
  • депозиты, открытые за границей (многие банки России имеют филиалы в странах СНГ);
  • электронные деньги;
  • металлические счета (драгоценные металлы на депозите).

Для получения компенсации вкладчикам и ИП необходимо:

  1. Написать в АСВ заявление по установленной форме. Бланки для каждого банка-банкрота разные, поэтому их необходимо получить в отделениях ликвидируемой финансовой организации;
  2. Получить информацию о порядке и очередности выплат. Сведения размещаются в СМИ, на доске объявлений, на официальном сайте АСВ (www.asv.org.ru);
  3. Получить компенсацию. Первые выплаты начинаются спустя 14 дней после отзыва лицензии. Деньги можно получить разными способами: почтовым переводом; зачислением на карточку другого банка; наличными. Для этого в заявлении следует указать приемлемый способ получения компенсации.

Значение для заемщиков

Применение санации для оздоровления финансов банка не прекращает его работу. Поэтому погашение взятых ссуд происходит в обычном, рабочем режиме.

Задержать платеж, сославшись на санационные мероприятия, не получится. Придется платить и пеню, и штрафные санкции. Единственное, что необходимо делать в такой ситуации, еще раз прочесть кредитный договор, так как в нем может оказаться пункт о повышении процентной ставки при возникновении форс-мажорных обстоятельств, к которым относится санация банка.

Если такой пункт все же есть, необходимо срочно уточнить у сотрудников банка, сколько требуется платить в новых условиях функционирования кредитора.

Значение для держателей расчетных счетов

При отзыве лицензии у банка больше всех страдают юридические лица, владельцы расчетных счетов. Их деньги ничем не защищены. Тысячи мелких предприятий прекратили существование вместе с банком-банкротом, в котором было открыто расчетно-кассовое обслуживание. При этом закрывались и фирмы, не имевшие в таком кредитно-финансовом учреждении расчетных счетов.

Как пример: вчера на счета фирмы поступила крупная денежная сумма по предоплате за товары или услуги, а сегодня у коммерческого банка отозвали лицензию. Пострадали сразу две компании: та, которая перечислила деньги, и та, которой перечислили деньги.

При санации таких разрушительных последствий нет. Расчетные счета обслуживаются в штатном графике — без блокировок и ограничений. Их владельцы могут проводить оплату, снимать наличные, зачислять поступления и т.д.

Плюс санации и в том, что владельцы бизнеса могут в это время перейти на обслуживание в другой банк. Никаких проблем здесь не должно быть. Если новое руководство препятствует переводу расчетных счетов в другую финансовую организацию, то на стороне клиента сразу несколько Федеральных законов.

Как и в случае с физическими лицами, после санации банк предлагает своим клиентам более лояльные условия обслуживания. Поэтому решать судьбу своих счетов и денег каждому предпринимателю нужно самостоятельно, время для этого есть.


Источники:
http://vkreditbe.ru/chto-takoe-sanatsiya-banka/
http://base.garant.ru/186735/

Ссылка на основную публикацию