Помощь малому бизнесу кредитами и почему многим банкам она не выгодна?

5 программ поддержки МСП от банков: условия, отличия и преимущества

В связи с распространением коронавирусной инфекции 30 марта были объявлены нерабочие дни. Это решение вызвало ограничения в работе компаний. Особенно сильно пострадал малый и средний бизнес. Чтобы поддержать экономику и предотвратить банкротство предприятий, правительство приняло определенные меры.

На онлайн-конференции «Коронакризисные меры и другие нововведения», организованной компанией СКБ Контур, директор по развитию продаж кредитных продуктов Банка ЗЕНИТ Сергей Самофалов рассказал о нескольких программах поддержки малого и среднего бизнеса, которые сегодня предлагают банки.

Они делятся на два больших блока — федеральный и региональный.

Федеральные программы поддержки МСП от банков

К таким программам можно отнести кредитные каникулы, льготную реструктуризацию, программы 6,5 и 8,5, кредиты под 0 % на зарплату.

Рассмотрим все эти программы детальнее.

Кредитные каникулы

Право на кредитные каникулы предприниматели получили благодаря Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

Заемщики из пострадавших отраслей могут обратиться в банк с требованием о кредитных каникулах, отсрочке или реструктуризации кредита на полгода. Важно успеть это сделать до 30 сентября 2020 года.

На кого рассчитана программа

Воспользоваться кредитными каникулами могут только субъекты МСП, соответствующие ряду требований:

  • Заемщик должен входить в реестр субъектов МСП, то есть действительно относиться к малым или средним предпринимателям. Стоит отметить, что Федеральный закон от 08.06.2020 № 166-ФЗ расширил основания для включения субъектов в реестр МСП. В 2020 году в него попадут те, кто не подал отчетность вовремя в 2019 году. Субъекты МСП, которые не были включены в реестр 10 августа 2019 года из-за отсутствия отчетности за 2018 год, смогут попасть в него, если представят отчетность за 2018 год не позднее 30 июня 2020 года.
  • Вид деятельности бизнеса должен относиться к пострадавшим в результате пандемии. Он определен Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434.

Для малого бизнеса в данную программу попадают отрасли как по основному, так и по дополнительному ОКВЭД. Что касается средних и крупных предприятий, то в их случае работает только основной ОКВЭД.

  • Кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.

Если ваш бизнес соответствует этим требованиям, то вы можете обратиться в свой банк и попросить отсрочку. Это делается в свободной форме — обычно она представлена на сайте банка.

Если вы не попадаете под условия программы, но понимаете, что бизнес просел и есть отрицательная динамика по финансам, то тоже обратитесь в банк. Обычно они рассматривают такие заявления и идут навстречу клиентам, предоставляя реструктуризацию кредита. При этом банки сами определяют, сроки, размеры и другие параметры реструктуризации.

Заемщик может выбрать один из вариантов кредитных каникул:

  • отсрочку основного долга;
  • отсрочку и процентов, и основного долга;
  • уменьшение размера ежемесячного платежа по кредиту

Приостановление исполнения обязательств предлагается на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев.

У этой меры поддержки есть очевидные преимущества:

  • бизнесу, у которого нет возможности выплачивать по кредиту, не начисляются штрафы, пени и неустойки;
  • остается возможность досрочного погашения кредита;
  • для оформления кредитных каникул не нужно собирать дополнительные документы.

Приостановление исполнения обязательств возможно на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев.

Подробнее о том, как воспользоваться этой программой поддержки, читайте в статье «Кредитные каникулы — 2020: условия, оформление».

Подготовьте документы для регистрации бизнеса и откройте расчетный счет в одном месте

Программа субсидирования платежей по кредитам

Эта программа также известна как «Льготная реструктуризация (1/3, 1/3, 1/3)».

В разных банках она может иметь свое название, но суть её одна — в рамках Постановления Правительства РФ от 02.04.2020 № 410 юрлица и ИП могут снизить на 2/3 платежи по процентам по кредитам в течение 6 месяцев.

Программа работает так:

  • 1/3 ставки берет на себя заемщик;
  • 1/3 ставки за заемщика компенсирует банк;
  • 1/3 ставки субсидирует государство.

Таким образом, бизнес платит только 1/3 процентов, начисленных по кредиту. Остальные 2/3 списываются.

В этом заключается ключевое отличие программы субсидирования платежей по кредитам от кредитных каникул. Если каникулы предполагают лишь отсрочку по процентам либо по «телу» долга или по процентам и по «телу» долга, то субсидирование предлагает более выгодный для бизнеса вариант — проценты в размере 2/3 ему вообще не нужно платить.

На кого рассчитана программа

Важно, чтобы заемщик входит в реестр субъектов МСП и вел деятельность в одной из наиболее пострадавших отраслей экономики, которые определены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 434.

У заемщика не должно быть задолженностей перед бюджетом и по заработной плате сотрудникам. Также важно, чтобы бизнес не находится в стадии банкротства.

Период, который субсидируется бизнес, составляет 6 месяцев максимум. Услугу предоставляют банки, подписавшие соглашение с Минэкономразвития и получившие право работать по этой программе. На сегодняшний день большинство банков уже работают по программе субсидирования платежей по кредитам.

Субсидирование платежей по кредитам — «Программа 6,5»

Реализуется Корпорацией МСП и Банком России для стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса.

С 9 апреля 2020 года в неё были внесены некоторые изменения:

  • Если ранее к заемщику предъявлялись требования по отсутствию задолженности по налогам, сборам и зарплате, то сейчас их нет. Таким образом, если у бизнеса есть задолженность по налогам, он всё равно может рассчитывать на получение кредита в рамках этой программы.
  • Раньше существовали ограничения по отраслям. Сейчас они сняты, а список отраслей значительно расширен. Для всех заемщиков установлена максимальная ставка в размере не более 8,5 %.
  • Сняты ограничения по заемщикам, связанным с подакцизными видами деятельности и добычей/реализацией полезных ископаемых.
Читайте также:
Какой кредит получить ИП выгоднее и проще и как это сделать?

Форматы предоставления кредита могут быть разными: единовременная выдача, не возобновляемая кредитная линия, возобновляемая кредитная линия с определенными траншами, которые удобны клиенту.

Есть требования к минимальной и максимальной сумме кредита — от 3 млн руб. и до 400 млн руб. для действующих клиентов и до 200 млн руб. для новых клиентов.

Срок кредита соответствует условиям выбранной программы кредитования, льготная ставка субсидируется до 3-х лет.

Помимо стандартных вариантов обеспечения программы могут быть поручительства региональных гарантийных фондов. В ряде регионов они дают до 70 % поручительства. Также есть гарантии Корпорации МСП.

Стандартные варианты обеспечения:

  • недвижимость и земельные участки;
  • транспорт (спецтехника, легковой, грузовой и пр.);
  • оборудование (в том числе приобретаемое);
  • поручительство юрлиц — связанных компаний (при наличии) и физлиц — собственников бизнеса.

Если ваш бизнес входит в реестр субъектов МСП, вы можете рассчитывать на получение субсидии в рамках этой программы. Её основой плюс — гибкость, так как под неё попадают все без исключения отрасли. Во-вторых, стоит отметить её цену — ставка до 8,5 % достаточно привлекательная.

На кого рассчитана программа

Цели кредитования в рамках «Программы 6,5» — это пополнение оборотных средств, рефинансирование и инвестиции.

Чтобы участвовать в программе, заемщику нужно быть в реестре субъектов МСП и не находиться в стадии банкротства. Помимо этого у него должна быть положительная финансовая отчетность и положительные чистые активы по итогам последнего отчетного периода. Важно, чтобы и кредитная история не вызывала вопросов.

Льготное кредитование «Программа 8,5»

Эта программа субсидирования кредитования ориентирована на субъектов МСП, её реализует Минэкономразвития в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764.

В неё тоже были внесены некоторые изменения:

  • Если раньше было требование по максимальному суммарному объему кредитов на рефинансирование (не более 20 % от общей суммы кредитов), то сейчас это ограничение снято.
  • Раньше программа применялась только под инвестиционные кредиты, а теперь можно рефинансировать кредиты на оборотные цели.
  • Сняты ограничения по заемщикам, занимающимся подакцизными видами деятельности и добычей/реализацией полезных ископаемых (только для микробизнеса и на оборотные средства).

В качестве плюсов этой программы поддержки можно отметить бесплатную оценку залога, отсутствие комиссии за выдачу кредита и возможность кредитования свыше установленного льготного срока — до 5 лет.

Кредит может предоставляться в форме единовременной выдачи, не возобновляемой кредитной линии и возобновляемой кредитной линии — в обоих случаях сумма траншей не менее 1 млн руб.

Минимальная сумма кредита — 10 млн руб., а максимальная зависит от того, какой клиент обращается: для новых максимум установлен на уровне 200 млн руб., для действующих — до 400 млн руб.

Кредитование производится на пополнение оборотных средств, инвестиции и рефинансирование ранее выданных кредитов на оборотные или инвестиционные цели. На кредиты, которые выданы по госпрограммам, эта программа льготного кредитования не распространяется.

Срок кредита составляет до 5 лет (льготная ставка — до 3-х лет).

В качестве вариантов обеспечения предусмотрены поручительства региональных гарантийных фондов, гарантии АО «Корпорация МСП». Также учитываются варианты с недвижимостью и земельными участками, транспортом и оборудованием.

На кого рассчитана программа

Как и в предыдущих программах, основные требования — заемщик должен входить в реестр субъектов МСП и осуществлять деятельность в приоритетных отраслях. Если вы не попадаете в список приоритетных отраслей, то эта программа не для вас.

Важно, чтобы бизнес не находился в стадии банкротства.

Льготное кредитование «Программа 8,5» по условиям похоже на программу 6,5 %, но имеет, в отличие от неё, ограничения по отраслям.

Программа субсидирования ставок по кредитам для поддержки занятости

Это так называемая программа «Кредиты под 0 % на зарплату», которая действует в рамках Постановления Правительства РФ от 02.04.2020 № 422.

На кого рассчитана программа

В данном случае подразумевается кредитование на обеспечение занятости сотрудников по ставке 0 % сроком на 6 месяцев.

Расчет будет таким:

МРОТ с учетом районного коэффициента * численность сотрудников компании * 6 месяцев = максимальная величина кредита, на которую может рассчитывать бизнес

При этом учитываются только те сотрудники, которые официально числятся в штате.

Так как кредит выдается по нулевой ставке, за него заемщик ничего не платит — все ставки субсидируются государством.

К заемщику предъявляется ряд требований:

  • Он должен входит в реестр субъектов МСП и вести деятельность в наиболее пострадавшей отрасли экономики. Важно уточнение: если бизнес в градации реестра МСП относится к малым и микропредприятиям, то он попадает под программу по основному и дополнительному ОКВЭД. Если к среднему и крупному, то только по основному ОКВЭД.
  • Бизнес не должен иметь задолженности по зарплате и перед бюджетом РФ.
  • На субсидию может претендовать только действующий бизнес, не находящийся в стадии банкротства.
  • Для средних и крупных предприятий есть дополнительное требование — они должны обеспечить занятость на уровне не менее 90 % от 1 апреля 2020 года.
Читайте также:
Субсидии на развитие малого бизнеса и условия их получения

Региональные программы поддержки МСП от банков

Помимо федеральных программ разработаны региональные. И на них бизнесу тоже стоит обратить внимание. Сегодня они реализованы в большинстве регионов.

Применительно к действующим кредитам ставка субсидируется на 6 % в период 8 месяцев, но не более срока действия кредита. При этом кредит должен быть взят до 15 апреля 2020 года.

Таким образом, если до выплаты кредита осталось полгода, то все эти полгода вы можете рассчитывать на снижение ставки на 6 %. Эту ставку за бизнес будет платить правительство Москвы.

По новым кредитам первые 8 месяцев можно рассчитывать на процентную ставку не более 7 % годовых.

Конечно, к заемщикам предъявляются определенные требования:

  • Заемщик должен быть зарегистрирован в Москве и относиться к субъектам МСП.
  • Кредиты, оформленные до 15 апреля 2020 года, не должны участвовать в других госпрограммах. Если бизнес уже успел взять кредит по программе 6,5 % и 8,5 %, то он уже не может рассчитывать на субсидирование по программе правительства Москвы.
  • К кредитной истории бизнеса не должно быть вопросов.
  • Бизнес не должен находиться в стадии банкротства.
  • Участие в программе возможно только с кредитами, выданными на пополнение оборотных средств или инвестиционные цели.

Директор по развитию продаж кредитных продуктов Банка ЗЕНИТ Сергей Самофалов обращает внимание еще на одну региональную программу поддержки с интересными условиями.

  • Cубсидирование процентных ставок для МСБ Татарстана

Эта программа в некоторой степени похожа на субсидирование процентной ставки по Москве. Более подробно с ней можно ознакомиться на сайте Минэкономразвития Татарстана.

Программа распространяется на предпринимателей, не попавших под федеральные программы поддержки бизнеса.

Кредит выдается на приобретение основных и пополнение оборотных средств, реализацию инвестиционных проектов, строительство зданий и сооружений, реконструкцию инженерной инфраструктуры.

Максимальный размер субсидии составляет 1,5 млн руб.

Чтобы претендовать на субсидирование процентных ставок, нужно соответствовать условиям по оборотам и количеству рабочих мест. Так, снижение оборотов должно быть более чем на 30 %, при этом рабочие места сохранены на уровне не менее 90 %.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Почему банки не дают кредит на развитие бизнеса

Банки очень неохотно кредитуют владельцев ООО и особенно ИП.

Заемщики-предприниматели и собственники бизнеса рассматриваются банками как клиенты гораздо менее надежные, чем сотрудники организаций по найму, даже при наличии справок 2-НДФЛ и официальном трудоустройстве в своей или другой организации.

На вопрос о причинах такого положения дел, рефреном в ответах специалистов банка звучит ссылка на необходимость проведения сложного анализа деятельности предпринимателей и собственников бизнеса.

А также высказывается соображение о том, что при выдаче таких кредитов всегда есть сомнение относительно их цели использования.

Однако в действительности причин куда больше и далеко не все из них очевидны. Какие же бывают причины отказа, как компании-заемщику их избежать и есть ли альтернативные способы финансирования своего бизнеса?

За 2018 год объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, составил 6,8 триллионов рублей, что стало лучшим результатом с 2015 года.

Тем не менее размер кредитного портфеля относительно невелик и оставляет желать лучшего. Причины этого кроются не только в конъюнктуре рынка, который не перестает лихорадить из-за экономического кризиса и санкций, затрудняющих ведение бизнеса и ухудшающих общее экономическое положение в стране, но и ввиду банковской политики предоставления кредитов для бизнеса.

Многие предприниматели не соответствуют требованиям банков, которые предъявляются к корпоративным заемщикам. Причины отказа чаще всего следующие:

  • короткий срок существования бизнеса. Продолжительность деятельности должна составлять не менее 6 месяцев. Начинающим ИП получить заем почти невозможно. Более того, ряд банков ужесточил эти требования увеличив срок до 1-3 лет;
  • непрозрачный бизнес. Данные отчетности и иные документы, используемые банком для принятия решения по заявке, не отражают реальных финансовых потоков;
  • низкий уровень доходов. Отказ часто получают предприниматели, сдающие «нулевые» декларации с тем, чтобы снизить налоговую нагрузку. Достаточная платежеспособность, с точки зрения банка, это когда обслуживание запрашиваемых обязательств производится за счет чистой прибыли, не затрагивая денег из оборота;
  • нет ликвидного залога. Бизнесмены нередко оформляют активы, которые приносят прибыль на родственников и знакомых, приобретают транспорт и спецоборудование с рук без подтверждающих документов, оформленных как следует. Поэтому при подборе подходящего залога банк сталкивается с трудностью поиска ликвидного имущества с правоустанавливающими документами;
  • отрицательная или неясная кредитная история. Согласно законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование является кредитованием «под доброе имя». «Доброе имя» стоит недорого – у нас еще нет культуры формирования хорошей кредитной истории.

Это наиболее распространенные мотивировки отказа, о которых, как правило, все знают и тщательно подготавливаются к тому, чтобы их избежать. Но готовность удовлетворить стандартным требованиям все равно не гарантирует успеха в получении кредита, потому как у банков бывают и менее очевидные поводы не выдать вам деньги.

Читайте также:
Как выставить счет на оплату от ИП образец

Среди менее очевидных причин отказа в выдаче кредитных средств на развитие малого бизнеса встречаются:

  • нежелательная отрасль. На вероятность получения кредита влияет отрасль бизнеса. Банки регулярно публикуют отчетности, в которых отображается информация о долях кредитов, приходящихся на разные сферы бизнеса. Узнать наверняка и заранее находится ли ваша сфера у банка в своеобразном черном списке нереально, но попытаться проанализировать ситуацию можно. Если у клиентов банка в недавнем прошлом были крупные дефолты или просрочки, то банк повысит резервы на отрасль и скорее всего перестанет брать новых заемщиков из нее. Также бывает, что банк исчерпал лимиты на конкретную сферу и стремится к формированию диверсифицированного кредитного портфеля для взвешенного управления рисками.
  • несоответствие размеров компании и банка. Иногда очень крупная организация приходит в маленький банк или наоборот. Кредитные учреждения, как правило, работают с определенной категорией клиентов и устанавливают кредитную вилку, то есть рассматривают заявки «от» и «до» какой-то суммы. Если ваш бизнес намного больше или меньше, банк после долгого рассмотрения заявки откажет вам с формулировкой «не соответствует требованиям банка.
  • Разговор на разных языках. Банк разговаривает на языке рисков, возвратности и обеспечения, бизнес – на языке прибыли. Для принятия решения банку недостаточно убедиться в наличии соответствующего залога или поручительства. Он изучает ваши ретроспективные финансовые данные из отчетности и перспективы доходности проекта, а также план достижения целей и способность компании управлять рисками. Источником возврата кредита является прибыль компании, а не залог, который банку придется продавать в случае дефолта.
  • Ошибки в документах при сборе и передаче. Нередко документы готовит для кредитной заявки, готовит бухгалтер, которому приходиться запрашивать соответствующую информацию из разных подразделений компании. Технические ошибки и несоответствия при этом не проверяются. В последствии выясняется, что в залоговых документах имеются неузаконенные перепланировки или какие-либо другие ошибки и противоречия, которые влияют на принятие кредитного решения.

В результате всех этих сложностей, отчасти экономически объективных и оправданных, отчасти связанных излишней минимизаций рисков невозврата, получить потребительский кредит на бизнес-цели сегодня очень непросто. Ужесточение требований к заемщикам и повышение ставок кредита для ИП приводит к тому, что заем не всегда подъемен и целесообразен.

Когда банк отказывает в кредитовании все планы относительно старта или развития вашего бизнеса могут обрушиться. Особенно сложно, когда финансовое учреждение никак не обосновывает свой отказ, имея, к слову, на это законное право. В этом случае сложно провести работу над ошибками, устранив поводы для отказа, и обратиться в банк повторно.

Но не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных способов получить заем. Среди них:

  • Фонды поддержки малого бизнеса. В регионах обычно есть свои государственные и коммерческие центры, которые финансируют бизнес-проекты. Однако, добиться такой помощи непросто. Идея бизнеса должна быть довольно оригинальной и прибыльной. Если ваши программы понравятся местным властям и смогут обеспечить приток средств и ресурсов в регион, то вас охотно профинансируют. Чаще всего актуальными сферами являются новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.
  • Партнерские отношения с крупной компании. При наличии связей с крупным бизнесом, можно найти покровителей, которые помогут с финансированием.
  • Потребительский кредит. Суммы кредитов на нужды физлиц меньше, но получить их проще. Если брать деньги под высокие проценты, то с высокой вероятностью у заемщика даже не станут запрашивать кредитную историю.
  • Небанковская ссуда. Помимо банков существуют и другие финансовые организации готовые предоставить кредит на развитие бизнеса для ИП и ООО. Существует мнение, что оформлять займы в таких организациях невыгодно, проценты очень высоки, а сроки возврата короткие. Однако это не совсем так. Данные учреждения развиваются и постоянно работают над улучшением условий кредитования. Бороться с банками им, конечно, невозможно, и займы в таких организациях стоят дороже, но иногда они могут стать настоящим спасением для предпринимателя.

Работа с такими организациями предполагает отсутствие обилия бюрократических проволочек и строгих требований к заемщику. Необходимые сроки существования организации, на развитие которой вы получаете кредит, предельно сокращены.

Так, например, наша организация «Кредитор.рус», являясь лицензированной ЦБ РФ финансовой организацией, выдает кредиты до 3 миллионов рублей под залог юридическим лицам с регистрацией бизнеса от 1 месяца. Нас не интересует ваша кредитная история и обороты организации. Мы одобряем 99% заявок. При этом вы получаете:

  • ставку от 2%;
  • срок кредитования от 1 месяца до 10 лет;
  • возможность досрочного погашения;
  • гибкий график платежей;
  • возможность оформления нескольких займов под одно обеспечение.

Подробнее о наших условиях и преимуществах читайте здесь.

Кредитование ИП и ООО в целом довольно перспективное направление. Статус ИП нечто среднее между физическим и юридическим лицом. Удобство данного статуса для банка в том, что нет необходимости в приеме и обработке большого количества документов, удобно сдаваемая и простая отчетность. В то же время ИП отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом как физлицо, но на него не распространяется большая часть преимуществ кредитующихся физлиц в виде ограничений, которые налагаются на банки. Это повышает привлекательность кредитования ИП с точки зрения возвратности кредитных средств.

Читайте также:
Электронная цифровая подпись (ЭЦП) для ИП и юридических лиц

Вместе с тем есть и ряд повышенных рисков. Среди них простота ликвидации ИП и вывода средств из оборота, что может оказаться неожиданностью для банка. Каждый банк самостоятельно определяет для себя привлекательность кредитования таких заемщиков, но пока что особым благорасположением они не пользуются.

Однако стоит заметить, что при наличии ликвидного обеспечения, риски кредитования ИП достаточно низкие, и всегда можно найти альтернативный способ получить под него заем.

36% годовых под залог – чтоб я так жил. Ни один нормальный бизнесмен под такое не подпишется – значит форма бизнеса – обман, подтасовка как в этой статье – какие вы красивые и пушистые, а по факту уроды – одно слово.

В 2016 году мы обратились в свой банк (с 2011 года работаем) за целевым кредитом на модернизацию оборудования. При обороте 35 млн рублей в год, попросили 6 млн рублей. Отказали по причине “недостаточной ликвидности”. Один банк, в который мы решили тоже податься, с нескрываемой гордостью и одолжением сказал, что готов выделить нам аж целый 1 млн рублей на line of credit и потом долго названивал, настаивал, что мы никак не можем отказаться от такой вкуснятины.

В 2018 году компаньон опять обратился за кредитом на покупку промышленной недвижимости. При обороте 80 млн рублей, попросил 20 млн рублей. Опять отказали по похожей причине. Вопрос: если бы было “достаточно ликвидности”, за каким лешим были бы обращения в банки и все эти нервотрёпки?

П.с. тогда же ещё в 2016 пытались пойти по программе печально известного МСП(не помню уже точно аббревиатуру, того самого, где “давали” деньги под низкий процент на развитие особенно таким как мы – растущим молодым производственникам, более 3-х лет в бизнесе). Два банка открытым текстом сказали, что откат 10% и потом можно что-то начинать, ещё два честно сказали, что программа не рабочая и нет смысла тратить на нее время.

​Банки и малый бизнес: нужны ли они друг другу?

4 Время прочтения: 4 минуты

На одной из многочисленных конференций, посвященной кредитованию малого бизнеса, в дискуссии один из предпринимателей сорвал овации зала своей репликой. После долгих обсуждений, как будет развиваться кредитование малого бизнеса, какие формы поддержки его следует расширять, что банки хотят нового предложить заемщикам, этот предприниматель сказал: «Моя главная мечта — чтобы мой бизнес вышел на такой этап развития, когда мне будут не нужны кредиты и я перестану зависеть от банков и работать с ними».

Есть ли «классовая ненависть» между малыми предпринимателями и банками? Почему малый бизнес всегда называется приоритетным направлением банкинга, целью масштабной господдержки, но при этом он все время жалуется на недоступность финансирования? И самое главное — не преувеличена ли проблема недофинансирования банками МСП?

Прямо скажем, малые предприятия не выглядят идеальными заемщиками — скорее, наоборот. Низкое качество отчетности, отсутствие залогов, зачастую не очень хорошее финансовое положение или его неустойчивость, непроработанное планирование — все это не способствует привлекательности малого бизнеса.

Несколько фактов. Малый бизнес — сейчас рекордсмен по просрочке среди всех сегментов кредитования. Просроченная задолженность по портфелю МСП превышает 14%: даже в розничном кредитовании, включая необеспеченные кредиты и кредитные карты, но без ипотеки, просрочка ниже — около 12%. Кредитование малого бизнеса сокращалось на протяжении уже более чем трех лет (с 2013 года). Причем это падение началось раньше «шока» конца 2014 года (после чего все кредитные сегменты провалились). Иначе говоря, сокращение кредитования малого бизнеса не было следствием девальвации, роста ключевой ставки и всех связанных с этими событиями факторов. Падение началось раньше, и это сегмент — аутсайдер по динамике за последние пять лет: и автокредитование, и розница после обвала уже начинают восстанавливаться, а кредитование малого бизнеса — нет.

Программы господдержки — а их очень много — постоянно реформируются, но в совокупности едва ли обеспечивают 10% от объемов кредитования. Предприниматели в ходе опросов не могут назвать ни формы поддержки, ни условия, ни организации, которые ее предоставляют. Редкие исключения — это продвинутые бизнесмены, которые очень тщательно изучают любые формы субсидирования, льгот, программ поддержки. Это нетипичные представители малого бизнеса.

Всего лишь 5—7 лет назад банки активно пропагандировали среди малых предпринимателей использование разных форм поддержки и развивали поточное кредитование — знаменитые «кредитные фабрики». С тех пор просрочка выросла вдвое (у некоторых банков — втрое-четверо), кредитные фабрики многие энтузиасты свернули, к госпрограммам (субсидирование ставок и т. д.) подключено гораздо меньше банков (требования ужесточились, да и банков поубавилось).

По данным совместного исследования Аналитического центра НАФИ, Фонда Citi, НАУМИР и РМЦ, проведенного в феврале 2017 года, за последний год 32% субъектов малого и среднего бизнеса обращались за кредитами. Треть из них получили отказ, в основном — без объяснения причин. Большинство предпринимателей говорят, что не верят в одобрение им кредитов по разным причинам — и многие даже не собираются пробовать, хотя нуждаются в финансировании для развития бизнеса.

Читайте также:
Деятельность департамента поддержки малого бизнеса и его главные цели

Есть банки, которые работают с малым бизнесом только по РКО и другим услугам, кроме кредитования. Специализирующихся на работе с кредитами малому бизнесу банков, пожалуй, не осталось. Конечно, расширять кредитование на фоне такого ухудшения платежной дисциплины и существенной чувствительности МСП к любым внешним шокам — это была бы странная стратегия.

Картина может показаться пессимистичной. Однако есть и некоторый позитив. Малый бизнес все больше использует финансирование, альтернативное банковскому кредитованию. Объемы спроса на лизинг и факторинг со стороны малых и средних предприятий растут: тут как раз положительная динамика и в прошлом году, и в I квартале этого года. Ставки достигли «докризисных» значений (для тех заемщиков, кого банки, конечно, готовы рассматривать). Программа «6,5» расширяет число банков-участников. Некоторые банки — и крупные федеральные, и региональные — не заморозили работу с МСП, хотя скорректировали требования и риск-менеджмент.

Очевидно, «бума» и «взрывного роста» мы в сегменте кредитования МСП не увидим — это точно. В 2017 году он останется антилидером по просрочке. Банки будут продолжать бояться активно работать с малыми компаниями, а предприниматели будут и дальше сетовать на недоступность кредитов. Программы поддержки могут сыграть ключевую роль. Информированность о них широкого круга предпринимателей, развитие этих программ в регионах, расширение гарантийной системы, а также присвоение первой категории качества обеспечения поручительствам Корпорации развития МСП и гарантийных фондов — это мостик между малым бизнесом и банками.

Малые предприятия не нуждаются в подпорках, костылях и «помощи»: это ведь бизнес, который должен в конкурентной борьбе выживать и становиться сильнее. Но поддержка кредитования — тот инструмент, который снимает «блок» со стороны банков, а малым предприятиям дает шанс разговаривать с банками. И на таких условиях, чтобы не захотелось, как говорил упомянутый предприниматель, «перестать работать с банками и зависеть от них». Впрочем, многие пророчат развитие прежде всего небанковского финансирования для МСП, и даже не только альтернативными кредитными институтами (тот же лизинг) или специальными фондами, а в рамках P2P-площадок. В таком сценарии и правда банки могут оказаться лишним звеном.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

n nttt nttt ntt nt”,”content”:”tt

Недоступные кредиты под 0%: почему бизнес слабо берет у банков бесплатные деньги

В апреле российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%. ЦБ выделил им для этого 150 млрд рублей под 4% годовых. Но пока ни власти, ни бизнесу не нравится, как реализуется этот проект. Бизнес часто сталкивается с отказами. Почему так получается?

«Это слезы, которые отодвинут бедствие»

Глава логистической компании LKTK GROUP Александр Кибальников 7 апреля подал заявку на «зарплатный» кредит под 0% в Сбербанке, но поначалу получил отказ, сказал он Forbes. «На этапе формирования заявки клиент указывает код деятельности компании по ОКВЭД — вот тут нас и обрезали. Мы звонили в банк и нам сказали, что пока так, но возможно, правительство расширит список компаний, которые могут получить кредит под 0%».

Через несколько дней, по словам Кибальникова, от банка все же пришел ответ о предварительном одобрении заявки и запрос на паспортные данные директора. «Сумма предварительно одобренного кредита – чуть более 3 млн рублей на выплату зарплаты 60 сотрудникам компании. Безусловно, это слезы, которые просто на месяц отодвинут наступление бедствия для нас. Но со стороны нашего государства и это уже большой шаг навстречу», — говорит Кибальников.

Пока бизнесмен ждал ответа, другой банк — ВТБ — сам предложил ему подать заявку на такой же кредит. Расчетные счета у компании есть в обоих банках. «Мы подали заявку и уже через 2 часа получили ответ. На пятницу запланировано подписание договора и получение денег», — сказал Кибальников.

Основательница сети хостелов и коливингов Log INN Алла Цытович (владеет небольшими мини-гостиницами, в каждой — по несколько сотрудников, всего 18 человек) рассказала Forbes, что сначала она обратилась с заявкой в Сбербанк, «но там пока нет возможности получить кредит, если в этом банке у вас нет активного зарплатного проекта». По ее словам, в Cбербанке у нее есть зарплатные счета, но она ими не пользовалась. «В банке мне ответили, что если я зачислю туда хотя бы один платеж зарплаты, то они будут готовы одобрить кредит. Сейчас я пробую реанимировать этот зарплатный проект, и, возможно, получится оформить кредит в Сбербанке», — говорит Цытович. В банке «Точка», где у Цытович зарплатный проект, ей ответили, что пока льготных кредитов они не предоставляют.

«Также я обращалась в Промсвязьбанк. Однако, чтобы получить там кредит по нулевой ставке, нужно открыть счет. Открыть его можно, если я лично приеду в отделение, либо это может сделать мой управляющий, у которого есть нотариальное право на управление моим гостиницами. Но подхватить вирус где-нибудь по дороге не хочется, поэтому в банк мы пока не ездили», — сказала Цытович Forbes.

В «Открытии», которому принадлежит «Точка», не ответили на запрос Forbes, в пресс-службе Промсвязьбанка сказали, что Цытович официально с заявкой не обращалась.

ЦБ недоволен темпами

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина 17 апреля заявила, что «зарплатные кредиты под 0% пока идут слабо». По расчетам регулятора, спрос на программу со стороны малых и средних предприятий из пострадавших секторов экономики должен был составить около 20 млрд рублей в месяц, сказала Набиуллина. Однако, по данным ЦБ на 16 апреля, в кредитные организации поступило более 5500 заявок на беспроцентные «зарплатные» займы на общую сумму 11,1 млрд рублей, из них одобрена была примерно треть обращений (2000) на 3,5 млрд рублей, а выдано — 1,1 млрд рублей.

Читайте также:
Закрытие ИП в 2021 году. Пошаговая инструкция ликвидации ИП

На этой неделе министр экономического развития Максим Решетников как «тайный покупатель» решил взять такой кредит. В одном банке оператор горячей линии ответил министру, что правительство якобы еще не подписало постановление. В другом пообещали выдать кредит, но в мае, рассказал Решетников в Instagram.

О том, что такие кредиты сложно получить, говорил 15 апреля и бизнес-омбудсмен Борис Титов. Институт уполномоченного провел «контрольную закупку», чтобы выяснить, насколько просто взять заем на зарплату. В мероприятии приняли участие 158 предпринимателей из 29 регионов. По итогам «контрольной закупки» получить кредиты смогли только 6 предпринимателей из 158, еще пять заявок были одобрены, но кредит на 15 апреля не выдали. 132 заявки банки отклонили. Cреди причин отказа – «не тот» ОКВЭД, отсутствие у заявителя зарплатного проекта в банке (или же он открыт недавно), малый срок деятельности предпринимателя, наличие задолженности по оплате налогов на момент обращения, говорилось в сообщении.

Как берут кредиты

В программе на сегодня участвуют пять банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк и МСП Банк). 17 апреля заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов заявил журналистам, что банк фиксирует постоянный приток новых заявок по программе кредитования на зарплату под 0%, при этом доля одобренных кредитов растет. «Чуть более, чем за неделю нами принято заявок на сумму уже более 6,5 млрд рублей, одобрено кредитов на сумму 3,1 млрд рублей, выдано кредитов объемом около 1,4 млрд рублей. Кроме того, мы получили более 2000 звонков от представителей малого бизнеса в наш контактный центр с вопросами о деталях программы», — сказал он. По данным на 16 апреля банк принял заявок на 3,5 млрд рублей, выдано было почти 800 млн рублей.

«Наши клиентские менеджеры работают в этот период в полном составе и без выходных, чтобы принять все заявки от клиентов», — сообщал на этой неделе представитель Сбербанка Forbes.

В МСП Банк на данный момент поступило более 500 обращений по кредитам, сообщила пресс-служба банка. Одобрено более 150 кредитов примерно на 500 млн рублей. Всего зарплатами будут обеспечены около 4500 работников. Средний срок рассмотрения заявки на беспроцентный кредит в МСП Банке – 1 рабочий день. Среди уже рассмотренных обращений процент отказов составил около 30%.

«Отказы происходят по объективным причинам: непредоставление документов, процедуры банкротства в отношении субъектов МСП и несоответствие утвержденным правительственной комиссией отраслям, наиболее пострадавшим от распространения коронавируса», — рассказывает представитель пресс-службы банка.

В Промсвязьбанк за последние три дня поступило более 1000 заявок на «зарплатные« кредиты от предпринимателей, работающих в сферах, наиболее пострадавших от пандемии. Из них уже 100 заявок одобрено, сообщили в пресс-службе банка. Средняя сумма кредита составляет 600 000 рублей. Средства перечисляются на счет компании в течение 24 часов после дистанционной подачи заявки на сайте банка.

ВТБ и Альфа-банк количество поступивших к ним заявок не раскрывают.

Как выдают кредиты

О том, что предпринимателям в качестве экстренной антикризисной меры государство поможет беспроцентными кредитами на выплату зарплат, еще 26 марта заявил первый вице-премьер Андрей Белоусов. «Это неотложные кредиты на выплату заработной платы. Под субсидированием процентных ставок в предельном случае до 0% и с высоким гарантийным покрытием, потому что мы хорошо понимаем, что у малого бизнеса никаких залогов нет сейчас», — сказал он.

Первыми участниками программы стали Сбербанк и ВТБ. Банки выдают такие кредиты на срок до года — в первые шесть месяцев ставка составляет 0%, затем повышается до 4% годовых. Кредиты на зарплату смогут получить малые и средние предприятия из сфер, наиболее пострадавших от коронавируса. Его утвердило правительство 3 апреля. Изначально в список вошло девять сфер, в том числе общепит, гостиничный бизнес, авиаперевозки, сферы культуры и спорта, бытовые услуги. Затем он несколько раз расширялся. В частности, в него добавили стоматологические клиники и кинотеатры. Получить кредит могут компании, работающие не менее 1 года. Кредит выдается при условии, что у предпринимателя в банке зарплатный проект, пояснял ранее Сбербанк. Это общее правило для всех банков, участвующих в программе, сказал Forbes источник в одном из банков, выдающих такие кредиты. Но ВТБ, к примеру, с 15 апреля отменил для своих клиентов требования наличия любого зарплатного проекта при обращении за кредитом на выплату работникам зарплаты, сообщила его пресс-служба. «Заемные средства также могут быть предоставлены при наличии у сотрудников компании открытого в любом из банков счета или банковской карты, на которые будет переводиться зарплата», — говорилось в сообщении банка.

Помимо всех перечисленных ограничений, сумма кредитов фактически будет в несколько раз меньше реальной потребности бизнеса. Причина в том, что сумма займа будет рассчитываться исходя из численности сотрудников предприятия, умноженного на МРОТ (в России это 12 130 рублей), а, например, не на размер зарплаты в компании или средней зарплаты в отрасли. 15 апреля Владимир Путин в ходе совещания с правительством заявил, что к «зарплатным» кредитам следует также дать доступ средним и крупным предприятиям из пострадавших отраслей, причем 75% всего объема займов на зарплаты должно быть обеспечено гарантиями ВЭБа.

Читайте также:
Имущественный налоговый вычет в 2021 годах. Возврат налога (НДФЛ) при покупке квартиры (документы)

«Невидимая» гарантия: как предпринимателям помогут с кредитами

Прошлый год научил и государство, и бизнес работать сообща и быстро реагировать на новые вызовы. Но серьезные шаги по поддержке малого и среднего предпринимательства в стране были сделаны еще раньше, за два-три года до пандемии. И надо понимать, что ни один шаг не был обусловлен форс-мажором: в центре внимания оставались и остаются приоритеты, обозначенные в национальном проекте «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».

Один из таких приоритетов — льготное кредитование предпринимателей.

Для малого и среднего бизнеса действуют несколько программ. Во-первых, программа «1764», названная по номеру соответствующего поручения правительства. Стоимость займа по программе рассчитывается по формуле «ключевая ставка ЦБ + 2,75%». Программа стала популярна среди МСП: с 2019 года был превышен лимит по субсидированным займам на инвестиционные цели или на пополнение оборотных средств. По некоторым оценкам, почти в полтора раза.

Также действует программа стимулирования кредитования, реализуемая Корпорацией МСП совместно с Банком России, в рамках которой малые и средние предприниматели, ИП или самозанятые могут получить льготный кредит на выгодных условиях — по ставке до 9,5% годовых. Программа действует по всем видам предпринимательской деятельности. Размер кредита по этой программе — от 3 млн рублей до 1 млрд. рублей на инвестиционные цели, пополнение оборотных средств (в том числе для торговых предприятий), рефинансирование кредита.

Но, несмотря на успех этих программ, в целом многие из предпринимателей по-прежнему воспринимаются банками как нежелательные заемщики. Ведь бизнес, а тем более новый — это всегда риски. По нашим оценкам, каждый второй предприниматель сталкивается с отказом в предоставлении кредита.

Для того, чтобы сделать кредиты более доступными для предпринимателей, мы разработали новый «зонтичный» механизм поручительств. Он станет существенной опорой для предпринимателей, которые вовсе не имеют залога, либо им не хватает необходимой суммы, а также для тех, кому отказывают в банках, например, из-за работы на рынке менее года, отсутствия аффилированности с крупными компаниями или же сферы деятельности, которая в банке может быть оценена как рисковая.

Мы намерены предоставить возможность цивилизованно кредитоваться именно таким МСП, избавить их от отказов в кредитовании или займов под космический процент. Кроме того, под «зонтичный» механизм попадают средние предприятия, которые смогут наконец высвободить свои залоги и увеличить через банки объемы заемных средств. Наконец, третья группа предпринимателей относится к средней доле риска. Наши гарантии позволят им снизить процентную ставку по кредиту на 2-3%.

Новый механизм будет встроен в кредитный продукт банков и станет для предпринимателя «невидимым». По сути, это переход к управлению портфелями кредитов, выданных под поручительство Корпорации МСП. Мы будем формировать и согласовывать банкам годовой объем выдач кредитов МСП под наши гарантии, а также контролировать целевую и отраслевую структуры кредитных портфелей.

Одновременно с этим мы будем просить банки вместе с нами разделять риски — по базовым программам Корпорация обеспечит поручительством до 50% от суммы кредита, при этом уровень невозврата по кредитам банкам Корпорация МСП ограничивает 4,5%. Для приоритетных направлений кредитования, утверждаемых Советом директоров Корпорации, гарантийное обеспечение может быть повышено до 85%, а уровень дефолтности не превышать 10%. На практике это означает, что, если кредитуемый не выплачивает кредит, банк обращается в Корпорацию, которая компенсирует финансовой организации 50-85% суммы кредита. Какие сферы деятельности МСП будут определены как приоритетные — эти решения пока находятся на стадии утверждения.

Вся статистка по реализации механизма будет поступать в режиме реального времени, так как процесс будет автоматизирован. В свою очередь и предприниматель в «одном окне» банка без всяких дополнительных бумаг получит кредит, уже обеспеченный поручительством института развития.

Мы рассчитываем, что к 2024 году эти меры позволят бизнесу привлечь под поручительство Корпорации МСП дополнительно около 600 млрд рублей банковского финансирования. Механизм будет внедрен уже в сентябре 2021 года.

До 2022 года он будет работать в тестовом режиме: мы отладим этот инструмент совместно с тремя банками. Банки подтвердили: они готовы снижать для предпринимателей ставки по коммерческим программам кредитования с нашим поручительством.

На «зонтичном» механизме поручительств мы не остановимся. В скором времени запустим Цифровую платформу, на которой каждый предприниматель сможет провести диагностику своего бизнеса, получить господдержку и предложения по обучению. При создании суперсервиса мы руководствовались целями, поставленными в федеральном проекте «Создание Цифровой платформы с механизмом адресного подбора и возможностью дистанционного получения мер поддержки и специальных сервисов субъектами МСП и самозанятыми гражданами». Для развития важен диалог и совместная работа, в нашем случае трехсторонняя: государство-бизнес-банки. Причем государство должно стать для предпринимателя клиентоориентированным, прийти и на понятном языке рассказать, чем оно готово помочь, чтобы как можно большее число людей не боялись открыть свое дело.

Читайте также:
Регистрация ИП в Кирове. Как открыть и оформить документы

Как банкам и малому бизнесу пойти навстречу друг другу

По итогам 2019 г. малый и средний бизнес (МСБ) должен составить 22,9% российского ВВП, говорится в материалах правительства к профильному нацпроекту. К 2024 г. этот показатель должен достичь 32,5%, а число занятых в этой сфере граждан – вырасти с 19,2 млн до 25 млн человек. Очевидно, что такие амбициозные планы требуют скорее качественного, чем количественного роста. И так как эти цели были поставлены президентом еще год назад и входили в майские указы, их достижению будет уделяться большое внимание.

Шестилетний бюджет нацпроекта – 481,5 млрд руб., больше половины – 261,8 млрд – пойдет на расширение доступа МСБ к финансовым ресурсам – в частности, к льготному финансированию. Чиновники правы, уделяя внимание финансовой поддержке бизнеса: это действительно одна из его ключевых проблем, и во многом она связана со взаимодействием с банками. Пока такое эффективное взаимодействие не будет налажено, серьезно положение МСБ не улучшится (к подобным выводам уже пришла Счетная палата, заявив, что видит риски не достичь заявленных целей в рамках нацпроектов; по мнению ведомства, большинство мероприятий носят организационный характер и дублируют уже реализованные программы, которые не привели к прорыву).

Сейчас ситуация напоминает замкнутый круг: банки не готовы кредитовать непрозрачные компании, а те, в свою очередь, не спешат обеляться. Первые рискуют получить дефолтный портфель, а вторые – остаться без средств к существованию после уплаты всех доначислений по налогам, пеней и штрафов. И у кредитных организаций, и у малого бизнеса есть несколько веских причин, мешающих пойти навстречу друг другу.

Проблемы банков

Во-первых, это непонимание специфики и потребностей бизнеса. Банки только думают, что знают своих клиентов. И часто это приводит к тому, что бизнесу не предлагают продукты, которые действительно ему нужны. Банкам не хватает ресурсов, чтобы активно общаться с представителями МСБ и часто посещать профильные конференции, а также проводить опросы. Однако чем активнее они будут делать все это, тем больше у них будет информации – они поймут проблематику и смогут найти решения.

Очевидно, что сейчас необходимы нестандартные комплексные продукты, состоящие из разных блоков. Это могут быть долгосрочные инвестиционные программы для крупных игроков либо продукты, завязанные на эквайринге, для розничной торговли, онлайн-касса и овердрафт, который будет входить в пакет по умолчанию. Суть в том, чтобы на рынке появились продукты, заточенные под потребности конкретной отрасли и ее специфику.

Во-вторых, это консервативный подход к оценке рисков. Между риск-аппетитом банка и его портфелем прямая зависимость – чем больше заявок на кредиты он готов одобрять, тем быстрее будет расти портфель. Но если в розничном кредитовании принятие решений основано на статистике и скоринге, то в сегменте МСБ почти всегда речь идет об индивидуальной оценке и анализе заемщика сотрудником. Там нет долгой истории работы и больших объемов накопленной статистики. Можно лишь увеличить число источников информации и упростить получение необходимых данных. Источниками могут быть арбитражи, база ФССП, СПАРК, портал госзакупок и проч.

Однако все, что можно автоматизировать в работе с МСБ, – это прескоринг, чтобы на самой первой стадии убрать «мусорные» заявки. Остальные этапы выполняют банковские сотрудники, и чем они профессиональнее, тем больший аппетит к риску может позволить себе банк. Чтобы увеличить долю одобрения, сохранив качество портфеля, нужна сильная команда, которая стоит дорого. И это только половина проблемы, вторая – даже если такая команда есть, она не сможет чисто физически быстро обрабатывать большой объем заявок, и это уже будет не экспресс-продукт. Вероятно, решением могло бы стать одобрение в течение какого-то времени 30% заявок вместо обычных 3%. И если кто-то из игроков решит пожертвовать определенной суммой, это позволит ему получить статистику и понять, с кем можно иметь дело.

В-третьих, это фокус на работе с корпоративными клиентами. Банкам, которые долго работали в корпоративном сегменте, с МСБ всегда непросто. Препятствием становится сама психология сотрудников и их подход к рискам. До команды почти невозможно донести, что работа с малым бизнесом – это что-то среднее между работой с корпоративными клиентами и физлицами. Поэтому успешнее всего там работают универсальные банки, у которых есть компетенции из обоих сегментов.

Проблемы бизнеса

Здесь проблем тоже хватает. Во-первых, это непрозрачность. Отсутствие корректной отчетности остается нормой для большинства небольших компаний и в особенности микробизнеса. Движения средств записываются в тетрадку или не записываются вообще. При этом главный вопрос к предприятию при рассмотрении заявки – это оценка кэш-флоу. Многие предприниматели думают, что отсутствие нормальной отчетности не станет препятствием, ведь все можно рассказать на встрече. Но правда в том, что банки давно перестали верить таким рассказам, ведь в них у клиентов всегда все в порядке. Принимая решение о выдаче, кредитный комитет распоряжается деньгами акционеров, поэтому аудит и внутренний контроль просто не позволяют кредитовать под честное слово. И без корректной документации комитету опираться не на что.

Читайте также:
Открыть ООО с одним учредителем пошаговая инструкция 2021

Другая сторона такой непрозрачности – это уход от налогов, которым также грешат очень многие. Это приводит к тому, что реальные показатели не отображаются в отчетности и провести оценку не получается. И даже если такой клиент получит кредит и будет вовремя его обслуживать, это все равно риск, потому что сегодня он не платит налоговой, а завтра станет фигурантом уголовного дела – и бизнеса не станет. Я знаю случаи, когда небольшие компании, не оформлявшие должным образом своих сотрудников, получали за каждого из них штраф по 300 000 руб. и закрывались.

Во-вторых, плохое финансовое планирование. Браться за любые проекты, должным образом не оценивая риски и не планируя прибыль, – это то, что российские предприниматели тоже очень любят. Они заключают контракты и приходят за банковской гарантией, не представляя, как будут его исполнять. В итоге банку самому приходится прогнозировать за клиента, стоит ли ему брать на себя обязательства, и это также не добавляет уверенности в таком клиенте.

В-третьих, невнимательность к деловой репутации и платежной дисциплине. У кредитных организаций простая логика: если клиент не платит вовремя сотрудникам, контрагентам, налоговой и в соцфонды, то и с платежами по кредиту у него будут проблемы. При этом причины низкой платежной дисциплины могут быть разными. Зачастую это обычная экономия, но есть и те, кто старается экономить на налогах принципиально, считая, что и так много платят государству. Другие просто не понимают, как устроено налоговое законодательство. Я знаю реальную историю, когда собственник крупной компании не знал, что такое НДС, звучит невероятно, но факт. Но когда налоговая арестовала на счетах миллиард рублей, он сел и разобрался. И таких людей гораздо больше, чем явных мошенников. Начав свое дело, владелец просто не успевает все изучить – он полностью погружен в операционную деятельность.

Некоторые банки при оценке компании-заемщика оценивают кредитную историю ее владельцев и руководителей. И бывает так, что у них находятся десятки просрочек от 90 дней. Если собственник или руководитель не может уследить за своими финансами, то и с платежной дисциплиной компании будут проблемы.

Что делать

Сейчас бизнес и банки работают в разных условиях. Первые имеют жесткое регулирование и сложные системы принятия решений, а вторые по-прежнему часто полагаются на авось и пытаются играть по своим правилам. Но если у компании не получается зарабатывать и при этом быть прозрачной, это означает, что организационно с ней что-то не так. И если ее владелец думает не об эффективности, а пытается выбрать, заплатить налоги или зарплату, то, возможно, ему просто не стоит заниматься предпринимательством.

Задача и банков, и малого бизнеса – зарабатывать деньги. Банкам для решения их проблем с бизнесом нужно пройти более короткий путь: внимательнее относиться к этому сегменту и накопить статистику. А вот предпринимателям предстоит изменить образ мыслей и понять, что, даже если сейчас они заработают меньше, в перспективе это позволит им получить доступ к финансированию и развиваться.

Автор – директор по продуктам и технологиям корпоративного блока Совкомбанка

Почему малому бизнесу не стоит бояться брать кредиты: как их использовать с умом

Финансовый консультант «Нескучных финансов»

Сергей Ивченков, финансовый консультант «Нескучных финансов», рассказывает, почему малому бизнесу будет трудно стать средним или крупным без привлечения кредитов и дает советы, как правильно использовать заемные деньги.

Есть два вида предпринимателей.

Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.

Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

15 топ-менеджеров , которые вывели свои компании на лидирующие позиции в рейтинге ESG.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

Читайте также:
Форма 6-НДФЛ в 2021 году (новая отчетность для всех работодателей). Порядок заполнения и сроки

«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе

Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.

Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.

1. Рентабельность активов выше банковского процента

Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.

Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.

Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

2. Есть четкий план роста бизнеса

Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.

Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.

У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.

Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 – Снп) * (ROA – Rзк) * ЗК/СК

  • Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
  • ROA — рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
  • Rзк — процент кредита.
  • ЗК — сумма кредита.
  • СК — собственный капитал.

Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: