Кредит под малый бизнес и его наиболее главные преимущества и недостатки

Выбираем кредит для бизнеса

Больше материалов по теме «Ведение бизнеса» вы можете получить в системе КонсультантПлюс .

  1. Выгода или ловушка?
  2. Кредиты и цели
  3. Кому дадут быстрее

Развивать свое дело, рассчитывая лишь на собственные средства, сегодня могут немногие бизнесмены. Кредитование – эффективный инструмент управления бизнесом и его развития, но при условии правильного выбора среди множества кредитных предложений.

Выгода или ловушка?

Заемные средства, полученные в виде кредита, могут принести фирме хорошую прибыль, однако важен грамотный выбор банка и варианта кредитования, времени получения средств. Например, в сельском хозяйстве кредит оформляется на закупку семян или удобрений, и, пропустив определенные сроки, бизнесмен увеличить свою прибыль с помощью кредита уже не может.

Представления о кредите как о некой «ловушке» банков формируют зачастую сами бизнесмены, создающие фирме проблемы в силу недостаточной финансовой грамотности и обращающие внимание лишь на низкие процентные ставки.

С практической точки зрения важно помнить, что при кредитовании играют роль:

  • методы кредитования;
  • сроки погашения;
  • целевое назначение;
  • наличие обеспечения.

Соответственно, анализируя возможность и целесообразность кредитования для фирмы, придется учитывать, насколько быстро кредит необходимо погасить, потребует ли банк залог и в каком размере, обозначить цель кредитования конкретно. В этом случае выбор методики кредитования будет происходить не в одностороннем порядке, работником банка, а в ходе совместной двусторонней работы. Указанные факторы специалисты рассматривают и как отдельные виды кредитов.

Предоставление кредита сопровождается серьезными требованиями, которым должна соответствовать фирма. У каждого банка здесь есть особенности, их можно уточнить на месте. Например, существуют кредиты, ограниченные определенным регионом РФ.

Общие для всех правила, без соблюдения которых фирме в средствах наверняка откажут:

  • безупречная кредитная история, отсутствие долгов по кредитам в прошлом;
  • отсутствие долгов по налогам;
  • качественно подготовленный бизнес-план, из него банк делает вывод о платежеспособности фирмы;
  • финансовое обеспечение в виде поручительства третьих лиц, гарантии другого банка или залога.

Банки дают кредиты и без обеспечения, как правило, новичкам в бизнесе. Однако ставки, условия предоставления и возврата в этом случае более жесткие.

Кредиты и цели

С точки зрения заемщика виды кредитов определяются в первую очередь целями. Выделяются несколько основных, устойчивых направлений кредитования бизнеса, сложившихся на сегодняшний день.

Обобщая, можно говорить о трех целях получения кредита:

  • устранение кассового разрыва;
  • приобретение оборотного капитала;
  • приобретение основного капитала.

Кассовый разрыв – временный недостаток денег при общей стабильной финансовой ситуации, например, при угрозе нарушения сроков выплаты заработной платы, что в соответствии с ТК РФ наказуемо. Капитал разделяется на основной и оборотный в соответствии с законодательством РФ.

Кредиты на приобретение оборотных средств могут помочь, если предприниматель рассчитывает получить прибыль в определенный период, но ему не хватает денег на закупку сырья, материалов, товаров, чтобы обеспечить получение этой прибыли. Иными словами, такой кредит сразу пускается в оборот и дает эффект.

Ситуация может возникнуть, например, если бизнес сезонный (прием отдыхающих в летний период) или «привязан» к определенным торжественным дням календаря (продажа цветов, тематических сувениров, подарков). Оборотный кредит обычно краткосрочный, до 6 месяцев, сумма не превышает нескольких миллионов рублей. Однако можно найти и более крупные предложения, с более длительными сроками – до 3-х лет. Процентная ставка по нему ниже среднерыночной на 2-3%. Этот вид кредита для бизнесменов является уже традиционным.

Кредитная линия используется на пополнение оборотного и основного капитала. Ее особенности: определенный лимит средств, который может потратить фирма частями или сразу. Проценты банк берет за сумму, которая использована. Необходимо обеспечение, чаще всего это залог. Лимит может быть возобновляемым и невозобновляемым.

В первом случае используемые деньги при возврате восстанавливают сумму лимита. Деньги вновь можно тратить, не обращаясь в банк дополнительно. Это удобный механизм пополнения оборотных средств. Во втором случае возврат денег не означает восстановления лимита и тратить можно в следующий раз уже меньшую сумму. Используется, если нужно дать кардинальный толчок развитию бизнеса, закупить дорогое оборудование, иные основные средства.

Инвестиционный кредит – само наименование говорит о его предназначении: наращивание основного капитала. Пример: строительство новых производственных зданий. Вложения в инвестиции окупаются не сразу, поэтому суммы по кредиту могут составлять до нескольких миллиардов рублей, а сроки погашения до 15 лет. Банки в целях привлечения заемщиков часто дают отсрочки, не требуя сразу отдавать основной долг. Такой кредит дают только под залог, обычно это здания, сооружения фирмы. Платежеспособность проверяется особенно тщательно: банковские операции, баланс и отчетность к нему, бизнес-план.

Овердрафт нужен, если образовался кассовый разрыв, который необходимо быстро ликвидировать. Это возможность «занять» у банка, когда деньги на открытом фирмой счете закончились, а срочный платеж требуется сделать прямо сейчас. Банк оказывает услугу (процент зависит от длительности сотрудничества, надежности клиента с точки зрения банка; обычно более 10%, но не превышает 20%), а при фактическом поступлении денег на счет списывает взятую ранее сумму. Сроки возврата ограничены – не более 2-х месяцев.

Читайте также:
Коллективный трудовой договор в 2021 году. Скачать образец для ООО с работниками

Интересные кредитные предложения этим списком не исчерпываются. Проанализировав цели, на которые берется сумма, руководство фирмы может рассмотреть и другие варианты кредитования:

  • Контрактный кредит. Берется под выполнение договора, чаще всего госзаказа (контракта), муниципального заказа, если выигран тендер, а средств не хватает, аванс не предусмотрен. Сумма зависит от стоимости сделки и может доходить до 100%.
  • Целевой кредит. Дается на приобретение конкретных ценностей, например, автокредит. Залог здесь – само приобретаемое имущество.
  • Лизинг. Предмет лизинга предварительно приобретается банком (лизинговой компанией) в соответствии с пожеланиями клиента, а затем сдается ему в аренду на длительный срок. Это могут быть автомобили, спецмашины, дорогостоящие станки, оборудование. Фирма постепенно выплачивает стоимость активов и сумму аренды, а в конце договорного срока (например, 5 лет) становится собственником активов.
  • Факторинг – вариант краткосрочного товарного кредита от банка (специализированной компании). Покупатель приобретает товар поставщика, но платит за него банк. Далее покупатель рассчитывается за товар уже с банком.

Кому дадут быстрее

На вероятность получения кредита влияют не только внутренние банковские регламенты, но и общая ситуация на рынке. Банки четко отслеживают тенденции бизнеса и неохотно дают кредиты мало перспективным, с их точки зрения, фирмам, исходя из перенасыщенности рынка тем или иным продуктом. К примеру, проблемы могут возникнуть у руководителей, занятых в розничной торговле мелкими предметами быта, работающих в сфере ресторанного бизнеса и кафе.

  • проекты, связанные со строительством жилья для семей со средним достатком;
  • сельское хозяйство – несмотря на высокие риски, связанные с природными факторами, постоянно поддерживается государством, сельхозпроизводители имеют множество льгот;
  • высокотехнологичное производство, например, компьютерной техники и комплектующих, на которые постоянный высокий спрос;
  • широко организованные продажи бытовых товаров, стабильно востребованных на рынке, а значит, высоколиквидных.

Некоторые банки предлагают отдельные виды кредитов только для определенного бизнеса. Один из примеров – льготное кредитование сельхозпроизводителей в соответствии с Постановлением Правительства № 1528 от 29/12/16 года. Государство субсидирует кредитным организациям недополученные ими доходы по кредитам.

Другой случай — льготное кредитование фирм, пострадавших от эпидемии коронавируса (Пост. Правительства № 696 от 16/05/20).

Как взять кредит на открытие малого бизнеса

В этой статье вы узнаете, где взять деньги на открытие малого бизнеса, какие нюансы следует учесть при обращении в финансовую организацию, и что делать в случае отказа банка.

  • Условия получения кредита для развития бизнеса
  • Виды кредитов для малого бизнеса
  • Что лучше: кредитная карта или кредит наличными
  • Этапы получения кредита
  • Необходимые документы на выдачу кредита для бизнеса
  • Особенности кредитования бизнеса
  • Что делать, если банк отказал в выдаче кредита

Вы взвесили все «за» и «против», оценили риски и возможности, и уже готовы открыть личное дело. Но мало составить бизнес-план и зарегистрировать ООО или ИП. Для старта нужна материальная база – оргтехника, помещение, сырье, инструменты и, конечно, финансы.

Если собственных средств у вас нет, то очевидный вариант в такой ситуации – оформить кредит на открытие бизнеса. При подаче заявки в банк могут возникнуть вопросы, ответы на которые вы найдете ниже.

Условия получения кредита для развития бизнеса

Предпринимательская деятельность всегда связана с риском, а у молодой организации пока нет ни длительной позитивной динамики, ни деловой репутации, ни положения на рынке – то есть абсолютно никаких гарантий успеха.

Поэтому кредитные организации предъявляют к таким заемщикам достаточно жесткие требования. В разных банках они могут различаться, поэтому перед подачей заявки рекомендуем детально ознакомиться с условиями выбранной кредитной организации.

Для получения заемных средств в Совкомбанке необходимо соответствовать следующим условиям:

  • возраст от 20 до 85 лет (85 – на момент окончания кредитования);
  • официальная предпринимательская деятельность и постоянная регистрация в одном населенном пункте РФ не менее 4 предыдущих месяцев;
  • проживание в радиусе 70 км от ближайшего отделения банка;
  • наличие мобильного или стационарного рабочего телефона.

Хорошо, если у вас нет судимости, зато есть положительная кредитная история и имущество, движимое или недвижимое.

Виды кредитов для малого бизнеса

Кроме стартового капитала и развития бизнеса с нуля деньги нужны на расширение рынка, приобретение активов и проч. В зависимости от цели вам подойдут разные виды кредитования.

Кредит наличными

Подходит для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости – на любые цели, связанные с крупными тратами (для мелких лучше оформить кредитную карту).

  • Ставка – от 6,9% годовых.
  • Максимальная сумма без обеспечения или под залог автотранспорта – 1 млн рублей, под залог недвижимости – до 30 млн рублей.
  • Срок кредитования варьируется от 3 до 120 месяцев и зависит от суммы, цели и наличия обеспечения.
  • После подписания договора вся сумма зачисляется на счет.
  • Для оформления не требуется открытие расчетного счета в банке, а предварительное решение будет известно уже в течение двух часов.
Читайте также:
Паспорт гражданина РФ: замена в 20 и 45 лет, как получить и восстановить в 2021 году

Подать заявку можно на сайте. Там же узнайте подробнее условия кредитования и уточните список необходимых документов.

Овердрафты

Овердрафт открывают, чтобы покрыть повседневные расходы, если на расчетном счете недостаточно средств. Другими словами, это возможность выхода «в минус».

  • Максимальная сумма – 3 млн рублей (при расчете суммы учитываются обороты по счетам в банке).
  • Лимит предоставляется на 12 месяцев.
  • Платежи списываются с расчетного счета через 30 дней после совершения операции.
  • Учитывая специфику продукта, обязательно наличие расчетного счета в банке.

Банковские гарантии

Услуга наиболее актуальна для участия в торгах на госзакупках. Это быстрый и удобный способ предоставить обеспечение – банк обязуется при необходимости заплатить за вас какую-либо сумму.

Виды гарантий:

  • на участие в закупках по 44-ФЗ, 223-ФЗ;
  • на исполнение контракта/договора;
  • на исполнение обязательств в гарантийный период;
  • на возврат аванса;
  • коммерческая банковская гарантия.

Если вас заинтересовала именно эта услуга, подайте онлайн-заявку. Срок рассмотрения – до 1 часа.

Что лучше: кредитная карта или кредит наличными

Чтобы определиться, что вам больше подходит, стоит сначала разобраться в ключевых различиях этих продуктов.

Кредитная карта нацелена на безналичные операции. Снимать деньги невыгодно – есть комиссия на снятие, применяется более высокая процентная ставка, теряется возможность беспроцентного погашения в течение грейс-периода (наличие этого периода – огромный плюс кредитки).

Еще одно преимущество карты – возобновляемый лимит, который позволяет вновь использовать деньги после внесения.

Таким образом, остановить выбор на кредитной карте следует в том случае, если дополнительные средства нужны на безналичные расчеты с контрагентами, небольшие периодические расходы. Если перед вами стоят более крупные цели, то лучше выбрать наличные.

Этапы получения кредита

Для получения заемных средств предприятие должно быть зарегистрировано и поставлено на учет в налоговом органе.

Рекомендуем заранее выбрать банк для дальнейшего обслуживания и открыть в нем расчетный счет – это повысит ваши шансы и расширит возможности кредитования.

Что делать дальше

  • Составьте грамотный бизнес-план.

Отразите в нем затраты на запуск и развитие проекта, потенциальные доходы и планируемые мероприятия, направленные на достижение поставленных целей, для оценки перспектив развития и сроков окупаемости вложений.

  • Выберите подходящую франшизу.

Независимость – это, конечно, хорошо, но финансовые организации более благосклонно относятся к проектам, основанным на моделях известных брендов.

  • Ознакомьтесь с условиями и подберите подходящую программу кредитования.

Обращайте внимание на размер переплаты, условия планового и досрочного погашения, порядок начисления штрафов при нарушении сроков оплаты.

  • Подготовьте залог.

Обеспечение по кредиту повысит шансы на одобрение заявки и позволит получить более выгодные условия.

  • Оформите заявку.

А лучше сразу несколько – в разных банках. Для экономии времени это можно сделать онлайн. В случае предварительного одобрения с вами свяжется специалист банка и пригласит в офис.

  • Подайте необходимые документы и дождитесь окончательного решения банка.
  • Ознакомьтесь с одобренными условиями и подпишите договор.
  • При необходимости внесите первоначальный взнос на банковский счет.

Поздравляем, цель достигнута – нужная сумма в вашем распоряжении!

Необходимые документы на выдачу кредита для бизнеса

Чем больше документов вы предоставите при подаче заявки, тем выше вероятность одобрения займа. Поэтому подготовьте договор франшизы или письмо о сотрудничестве, контракты с арендодателями и поставщиками.

В числе необходимых документов:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • свидетельство о регистрации ИП или ООО;
  • справка о доходах (2-НДФЛ);
  • бизнес-план;
  • документы на право собственности движимого и недвижимого имущества.

Особенности кредитования бизнеса

Малый бизнес – лакомый кусочек для банковских организаций: предприниматели готовы переплачивать немалые проценты по займам потому, что им, например, не хватает оборотных средств, а кроме как в банке взять негде.

Однако особенности ведения малого бизнеса в России делают сотрудничество с этим клиентским сегментом более рискованным по сравнению с другими видами кредитования.

Риски малого бизнеса

  • Короткий жизненный цикл – многие предприятия закрываются в течение первого года после регистрации.
  • Небольшие доходы.
  • Отсутствие возможности адекватно оценить финансовое положение организации. Это связано с непрозрачностью упрощенной формы ведения бухгалтерского учета.
  • Низкая ликвидность или отсутствие имущества, которое можно предоставить в качестве предмета залога.
  • И еще одно распространенное явление – отсутствие стартового капитала.

Все это требует от банков более жесткой политики принятия решений, и далеко не каждый предприниматель может получить одобрение по заявке.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита

Вы воспользовались нашими рекомендациями и учли все требования, но банк все равно отказал – как быть? Самое главное – не отчаивайтесь! Ведь существуют и другие возможности получить деньги на открытие и развитие личного дела.

  • Найдите инвестора.

Многие крупные компании готовы вкладывать средства в перспективный малый бизнес, чтобы найти таким образом источник дополнительной прибыли. Мобилизуйте свои коммуникативные навыки и отправляйтесь на переговоры – возможно, именно ваши идеи заинтересуют потенциального инвестора.

  • Обратитесь в фонды поддержки малого бизнеса.
Читайте также:
Уведомление о снятии с учета плательщика торгового сбора (форма ТС-2). Скачать бланк и образец заполнения

У вас ведь уже готов полный пакет документов, которые потребуют.

  • Заложите имущество.

Не надо закладывать что-то дорогостоящее. Это может быть техника, автомобиль, водный транспорт и даже домашняя утварь. При грамотном вложении средств совсем скоро вы вернете все, что заложили.

  • Отправьте повторную заявку.

По истечении обозначенного банком времени подайте заявку еще раз. Возможно, решение примут в вашу пользу.

Желаем успехов и процветания вашему бизнесу!

6 кредитов на развитие бизнеса для ИП и ООО

Необходимость взять кредит для бизнеса или для ИП может возникнуть по разным причинам. Это и запуск новых направлений, и пополнение оборотных средств для финансирования текущей деятельности (запуск реклама, выплата заработной платы сотрудникам, оплата налогов). Иногда предприниматели даже берут кредиты на бизнес с нуля. Независимо от цели кредитования, при подаче заявки в банк может возникнуть немало вопросов. Ответы на них, а также рейтинг лучших кредитов на развитие малого бизнеса вы найдете в статье.

Условия получения кредита на открытие бизнеса и его развитие

Банки понимают, что сотрудничество с недавно зарегистрированными компаниями или ИП – это всегда риск. Поэтому не стоит рассчитывать на какие-либо льготы или послабления от кредитора. Необходимо быть готовыми к достаточно жестким требованиям, в том числе – наличию положительной кредитной истории, наличию движимого или недвижимого имущества, отсутствии судимости и т. д.

Виды кредитов для малого бизнеса

В зависимости от цели, можно выбрать один из видов кредитов малому бизнесу без залога:

  1. Кредит наличными. Подходит в случаях, если предвидятся крупные траты: покупка оборудования, пополнение оборотных средств и т. д. Решение по заявке обычно принимается в день обращения, сумма поступает на открытый в банке или другой счет.
  2. Кредитная карта. Подходит на цели, связанные с мелкими тратами. Также стоит учесть, что кредитная карта нацелена на проведение безналичных операций, снимать с нее деньги не выгодно из-за наличия комиссий, применения более высокой процентной ставки и в большинстве случаев – потери возможности беспроцентного погашения. Но у кредитной карты есть и существенный плюс – возобновляемый кредитный лимит, позволяющий снова использовать деньги после их внесения.
  3. Овердрафт. Это возможность «выхода в минус», если на расчетном счете оказалось недостаточно для проведения платежа средств. Такой тип кредитов относится к краткосрочным. Банк спишет деньги со счета через 30 дней после совершения операции.
  4. Банковские гарантии. Предложение актуально для участников торгов на госзакупках. Это один из самых быстрых и удобных способов предоставления обеспечения – кредитная организация обязуется при необходимости заплатить за клиента определенную сумму. Существует несколько видов гарантий: на участие в закупках по 223-ФЗ и 44-ФЗ, на возврат аванса, на исполнение обязательств в гарантийный период, на исполнение договора, коммерческая банковская гарантия.

Как взять кредит на открытие бизнеса или его развитие

Кредит на развитие бизнеса с нуля выдается только зарегистрированным и поставленным на учет в налоговой ИП и компаниям. Увеличить шансы положительного решения по заявке поможет обращение в то финансовое учреждение, где уже имеется расчетный счет. К тому же, существующие клиенты могут рассчитывать на особые условия кредитования.

Перед оформлением кредитной заявки предпринимателю или компании нужно:

  1. Составить бизнес-план. Важно учесть все затраты на запуск и развитие деятельности, другие потенциальные расходы и т. д.
  2. Выбрать подходящую франшизу. Как показывает практика, кредитные организации более благосклонно относятся к проектам, основанным на моделях известных брендов.
  3. Изучить условия кредитования в разных банках. Это позволит выбрать самый выгодный вариант. Необходимо обратить внимание на процентную ставку, наличие возможных комиссий, размер переплаты, условия досрочного погашения, размер штрафов в случае просрочки платежа.
  4. Подготовить залог. Наличие обеспечения увеличивает шансы одобрения заявки.

После этого можно отправить заявку в один или несколько выбранных банков. Для экономии времени многие кредитные организации позволяют сделать это онлайн. После одобрения заявки останется дождаться звонка менеджера банка, который расскажет подробнее об условиях кредитования, перечислит список необходимых документов и пригласит в офис для подписания договора.

Какие документы понадобятся

Список документов для получения кредита на развитие бизнеса для ИП или ООО может отличаться в разных банках. Основными являются:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • свидетельство о регистрации ИП или ООО;
  • справка о доходах;
  • бизнес-план;
  • документы, подтверждающие право собственности на имущество.

В какой банк обратиться

Кредиты для малого бизнеса выдают многие российские банки. Мы подготовили список из 6 лучших на сегодняшний день предложений.

Кредитная линия под госконтракт от Тинькофф Банка

Банк предоставляет до 10 млн рублей на исполнение контракта 44-ФЗ. Основные условия кредитования:

  1. Сумма – 50 тыс. – 10 млн рублей (до 50% суммы контракта).
  2. Срок – срок контракта + 3 месяца (максимальный – не более года).
  3. Ставка – 11,9-18,9% годовых.
  4. Единоразовая плата за активацию – 1,5-3,5% от суммы лимита.
  5. Списание с поступлений по контракту – 35%.
  6. Залог – не обязательно.
  7. Кредитование ИП без поручителей.
  8. Кредитование ООО – обязательно поручительство учредителя или директора.
  9. Досрочное погашение – бесплатно.
Читайте также:
Сколько стоит открыть ООО в 2021 году. Стоимость услуг по регистрации под ключ

Предложением могут воспользоваться ИП, ООО и глава крестьянско-фермерского хозяйства.

Обязательные условия: ИП должен быть гражданином РФ, 50% и более уставного капитала организации должны принадлежать гражданам РФ либо компании с регистрацией на территории России.

Срок регистрации ИП или ООО должен превышать 3 месяца. Для подтверждения оборота понадобится выписка из расчетного счета банка, в котором обслуживает представитель бизнеса.

Для получения предварительного решения достаточно предоставить всего 3 документа: паспорт, СНИЛС и выписку из банка. Рассмотрение заявки происходит в течение 2 минут (если представитель бизнеса обслуживается в Тинькофф) или от 1 дня (для клиентов других кредитных организаций).

Банк автоматически списывает платеж в нужный день. Происходит это только после того, как заказчик переведет деньги компании или ИП.

Кредит для малого и среднего бизнеса от Тинькофф Банка

ИП и ООО могут оформить такой кредит в режиме онлайн без поездок в банк. Основные условия кредитования следующие:

  1. Сумма – 50 тыс. – 10 млн рублей.
  2. Срок – 3-6 месяцев.
  3. Залог – не нужен.
  4. Процентная ставка – комиссия 1% в месяц от общей суммы ссуды.

Предварительное решение по заявке принимается в течение одного дня. Наличие открытого в Тинькофф Банке счета необязательно. Кредит можно погасить досрочно без штрафных санкций.

Расчетный счет с кредитным лимитом до 1 млн рублей в банке Открытие

Предложение актуально в случаях, когда нужно срочно провести расчеты с контрагентами.

Банк Открытие готов открыть расчетный счет с лимитом до 1 млн рублей, а при соблюдении дополнительных условий (сохранение оборота по расчетному счету от 350 тыс. рублей в месяц, своевременное погашение задолженности) увеличить его до 10 млн рублей. Процентная ставка составляет 10,9% годовых. Если клиент не использует кредитный лимит, проценты не начисляются.

Помимо расчетного счета с кредитным лимитом, клиент сможет оценить и другие преимущества предложения банка:

  • бесплатный выпуск бизнес-карты;
  • бесплатный доступ в интернет-банк;
  • отсутствие комиссии при входящих и исходящих платежах в тарифе «Свой бизнес»;
  • бесплатное открытие счета;
  • бесплатное обслуживание по тарифу «Первый шаг» и 4 месяца бесплатного обслуживания по тарифу «Свой бизнес».

Кредитный лимит к счету подключается в онлайн-режиме. Предоставлять залог, искать поручителей или оформлять страховку не нужно.

Кредит для бизнеса до 30 млн рублей в Совкомбанке

В Совкомбанке есть сразу несколько предложений для представителей бизнеса:

  1. Кредит наличными «Супер плюс». Заемщику доступна сумма до 1 млн рублей на срок от 1 года до 5 лет.
  2. Кредит наличными под залог автомобиля. Заемщику доступно до 1 млн рублей на срок от 3 до 60 месяцев.
  3. Кредит под залог недвижимости. Заемщику доступно до 30 млн рублей на срок до 120 месяцев.

Совкомбанк принимает решение по заявке в течение двух часов после ее получения.

Сбер Факторинг

Факторинг подразумевает предоставление услуги финансирования под уступку денежных требований поставщика к покупателю и оказание услуг по управлению дебиторской задолженностью.

  • пополнение оборотных средств;
  • отсутствие необходимости предоставлять обеспечение;
  • факторинг не отражается на балансе как кредитное обязательство;
  • при необходимости можно увеличить лимит финансирования;
  • срок финансирования – фактическая отсрочка;
  • погашение происходит в день поступления оплаты от покупателя.

Воспользоваться предложением могут ООО и ИП, которые ведут деятельность более 1 месяца. Одно из обязательных требований к заемщику – резидентство РФ.

Подать заявку для получения финансирования и подписать необходимую документацию в случае положительного решения можно онлайн. Деньги поступят на расчетный счет сразу после поставки.

«Дикий лимонопад» в Локо-Банке

В рамках кредитного предложения заемщик может получить до 7 млн рублей на срок до 7 лет по ставке 6,5-22,4% годовых (определяется индивидуально). Досрочное погашение кредита без штрафных санкций и дополнительных комиссий.

Основные требования к заемщику:

  • гражданство РФ;
  • возраст в диапазоне 21-70 лет;
  • регистрация в регионе присутствия банка.

Для получения предварительного решения достаточно паспорта и заявления-анкеты на получение кредита.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Виды кредитов для компаний и ИП

Какой кредит поможет бизнесу заработать и как повысить шанс его получить

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

  • # Кредит
  • # Основы

Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.

Как кредиты помогают бизнесу зарабатывать

Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.

Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.

Читайте также:
Форма Т-2 (личная карточка работника). Образец заполнения (скачать бланк 2021)

В первом случае прибыль 50 000 ₽ , во втором — 191 000 ₽. Магазин заработал в обоих случаях, но прибыль оказалась больше, когда он воспользовался кредитом.

Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.

Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.

Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых

  • Всё в онлайне, не нужно ездить в банк
  • Клиентам Тинькофф Бизнеса решение по кредиту — от двух минут
  • Предварительное решение без открытия счета в Тинькофф

Какие бывают кредиты для бизнеса

По цели использования можно выделить три вида кредитов:

  • для закрытия кассовых разрывов;
  • для пополнения оборотного капитала;
  • для пополнения основного капитала.

Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.

Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.

Например, у магазина одежды это новая коллекция платьев, пиджаков и футболок, бюджет на рекламу в «Инстаграме».

Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.

Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.

У магазина одежды в собственности помещение и торговое оборудование — прилавки, кассовая техника и так далее. Это и есть основной капитал магазина.

Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.

Овердрафт

Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.

Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.

Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.

Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не зависеть от инвесторов, друзей или клиентов.

Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.

Оборотный кредит

Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.

Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.

Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:

  • для торговли, чтобы закупить товар и продать его;
  • для производства, чтобы закупить материалы и изготовить продукцию;
  • для сферы услуг, чтобы заплатить субподрядчикам;
  • для всех сфер бизнеса, чтобы запустить рекламную кампанию, больше продать и заработать.

Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.

Кредитная линия

Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.

Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.

Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.

Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.

Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.

Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.

Читайте также:
Ликвидация ООО в 2021 году: пошаговая инструкция. Как закрыть общество (процедура, порядок)

Инвестиционный кредит

Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.

Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.

Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.

Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.

Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.

Целевой кредит

Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.

Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.

Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.

Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.

Лизинг

Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.

Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.

Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.

Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.

Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.

Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.

Какой кредит выбрать

Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.

Как бизнесу получить кредит в банке

Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.

У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:

  1. ИП и глава крестьянско-фермерского хозяйства — граждане РФ. У ООО не менее 50% капитала принадлежит гражданам России или российским компаниям.
  2. Срок регистрации бизнеса — не менее трех месяцев.
  3. Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:

Загрузить выписку из другого банка в личном кабинете Тинькофф Бизнеса можно за несколько минут

Как увеличить шансы на получение кредита

Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.

Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:

  • у бизнеса есть ограничение по счету от налоговой;
  • компания проходит процедуру банкротства, реорганизации или ликвидации;
  • руководителю компании запрещено занимать управляющие должности;
  • у компании или ИП плохая кредитная история;
  • бизнес зарегистрирован в другой стране.

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:

  1. Перевести бизнес в Тинькофф — так банк сможет увидеть обороты и другие критерии надежности.
  2. Загрузить выписки из всех банков, где открыты счета для бизнеса.
  3. Пользоваться другими кредитами Тинькофф. Чем чаще компания берет кредиты и отдает их без нарушений, тем скорее банк одобряет кредит на более крупную сумму и на более выгодных условиях.
Читайте также:
Гражданско-правовой договор с физическим лицом 2021 (образец). Виды и порядок заключения

Кредит для малого бизнеса с нуля — преимущества и недостатки

Многие люди, которые решили завести частный бизнес, очень часто сталкиваются с множеством проблем. Одной из основных причин, по которым задерживается открытие (или идея вообще не реализовывается) является нехватка собственных средств. Именно в этот момент предприниматели прибегают к использованию кредитных средств.

В последние время российские банки, учитывая всевозможные риски, ужесточили условия кредитования и повысили процентные ставки по кредитам. Тем не менее заранее отчаиваться не стоит. При правильном подходе кредитование доступно каждому грамотному человеку. Надеемся, что наша статья поможет вам в этом вопросе.

  • Преимущества и недостатки ↓
  • Возможные способы получения денежных средств ↓
  • Порядок действий ↓
  • Перечень документов ↓
  • Факторы, влияющие на положительное решение ↓
  • Требования к заёмщику ↓
  • Методы банковских учреждений для принятия решения ↓
  • Вспомогательные способы получения ↓

Преимущества и недостатки

К основным преимуществам можно отнести следующие положения:

  • Существует возможность быстро найти денежные средства при финансировании различных потребностей предприятия малого бизнеса.
  • Задолженность по кредиту может погашаться за счет поступлений от реализации продукции или услуг.
  • Инвестиции в бизнес в виде кредитных средств позволяют модернизировать производство и внедрять в него высокие технологии.
  • Существует гибкая система условий для предоставления кредитных условий малому бизнесу (например, банковскому учреждению можно представить в залог производимый товар или имущество предприятия, а также личное имущество владельца частного бизнеса).

К недостаткам можно отнести следующие моменты:

  • Проценты за пользование кредитными средствами весьма немаленькие (если же рентабельность предприятия составляет 20% и выше, то выплата процентов по кредиту не составит большой проблемы).
  • Полная стоимость кредита включает в себя проценты за кредит, а также стоимость обналичивания денежных средств.
  • Переплата по кредитованию малого бизнеса с нуля напрямую зависит от срока действия кредитного договора (чем больше срок кредитования, тем больше будет сумма переплаты процентов – для уменьшения переплат нужно выбрать оптимальный срок кредитования).
  • Кредиты на развитие малого бизнеса предоставляются для заемщиков по повышенной процентной ставке (в среднем цифра составляет около 30%);
  • Для предоставления кредита банку нужно подать полнейшую информацию об экономической деятельности предприятия малого бизнеса, в том числе и неофициальную информацию.
  • В случае несвоевременного погашения кредита БКИ (бюро кредитных историй) своевременно укажет недостатки кредитной истории предприятия малого бизнеса (вопрос получения повторного кредита станет под очень большим вопросом).
  • Процедура сбора необходимого пакета документов – весьма длительная и хлопотная.

Возможные способы получения денежных средств

Финансовая помощь извне является очень актуальной для начинающего бизнесмена. Можно выделить следующие источники финансирования:

  • Привлечение средств от частных инвесторов.
  • Заём в микрофинансовой организации.
  • Бюджетные инвестиции.
  • Получить кредит в банке.

Львиная доля финансовых средств частных инвесторов вкладывается в высокотехнологичное производство. Иными словами, частные инвесторы охотно вкладывают свои средства в прибыльные и высоко окупаемые продукты. Если же сфера деятельности предприятия не связана с высокими технологиями, то получение средств от частных инвесторов очень проблематичное и практически неосуществимое.

Кредитование в микрофинансовых организациях может стать выходом для начинающего предпринимателя. В отличие от банков, микрофинансовые организации для оформления требуют минимальный пакет документов. Но немаловажно заметить, что при легкости оформления, в этих организациях очень высокая процентная ставка за пользование кредитными средствами.

Главным преимуществом бюджетных инвестиций является одноразовая выдача, при этом отсутствуют обязательства по возврату финансовых средств. Также следует учитывать, что инвестиции из бюджета выдаются на такое производство, актуальность которого ограничивается в пределах определенного региона.

Если касается банковских учреждений, то кредитование для них всегда является большим риском. Ведь, в начинающем предпринимательстве существует очень большая вероятность прогореть и обанкротиться.

Порядок действий

Порядок действий для получения кредита в различных банковских учреждениях практически одинаков, а именно включает в себя такие действия:

  • Оформить и зарегистрировать индивидуальное предпринимательство в налоговой инспекции (должна быть внесена запись в ЕГРИП).
  • Необходимо провести анализ кредитных предложений от различных банковских структур.
  • Выбрать банковское учреждение, кредитное предложение которого наиболее для вас оптимально.
  • Предварительно приготовив необходимый пакет документов, обратиться в банк, который вы выбрали.
  • Указать подходящую вам кредитную программу.
  • Досконально изучить все доступные франчайзинговые программы партнеров.
  • Выбрать франшизу, которая вам оптимально подходит.
  • Досконально разработать бизнес-план, в котором четко должны быть указаны такие положения:
    • Продукты и услуги, которые будет предлагать будущий бизнес.
    • Анализ рынка указанных продуктов и услуг.
    • Как будет организована производственная деятельность предприятия.
    • Рассчитать объем продаж продукта или объем предоставления услуги.
    • Подробно описать маркетинговые ходы для получения максимальной прибыли.
    • Составить финансовый план и указать перспективы развития бизнеса.
    • Указать все факторы риска при осуществлении предпринимательской деятельности.
  • Для первоначального взноса (он составляет 30% от суммы кредита) приготовить собственные денежные средства.
  • Подать заявку на открытие кредитной линии для малого бизнеса с нуля.
  • Получить позитивное решение по выдаче кредитных средств.
  • Открыть свою предпринимательскую деятельность.
Читайте также:
Организация малого бизнеса

Перечень документов

Пакет включает в себя следующий перечень документов:

  • Оригинал и копия паспорта заемщика.
  • Справка о присвоении ИНН.
  • Свидетельство ИП, зарегистрированное в налоговой инспекции.
  • Подробный бизнес-план.
  • Заявление на оформление.

Факторы, влияющие на положительное решение

Рассмотрим основные факторы, которые доказывают благонадежность и платежеспособность заемщика, и как следствие, — положительное решение банка по выдаче кредитных средств на малый бизнес с нуля.

Путь предпринимателя: 7 банков, дающих кредиты малому и среднему бизнесу

В последние годы правительство делает ставку на поддержку предпринимателей. Запускаются бизнес-инкубаторы, фонды поддержки, государственные и региональные программы. Рассказываем, придерживаются ли этого курса банки и на каких условиях кредитуют бизнес-клиентов.

Какие кредиты выдают для бизнеса

В зависимости от целей кредитования выделяют 3 типа займов для МСБ (малого и среднего бизнеса). Каждый из них имеет особенности.

  1. Кредит на открытие своего дела. Сложнейший в оформлении продукт, так как банкам нужна гарантия возврата выданных средств. При этом отсутствие экономической деятельности не позволяет провести стандартную проверку платёжеспособности бизнеса. Поэтому, чтобы оформить такой заём, составляется бизнес-план. Его цель – убедить банк в перспективности вложений, доказав, что предприятие выйдет на прибыль и вернёт долги.
  2. Кредит на развитие бизнеса выдаётся уже действующим юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Здесь банк уже может точнее оценить платёжеспособность бизнеса по показателям деятельности. Но и в этом случае стоит позаботиться о разработке бизнес-плана. Это продемонстрирует банку экономическую обоснованность кредитования и покажет, на какие цели пойдут средства.
  3. Овердрафт – этот заём получают для удовлетворения краткосрочных потребностей в средствах. Кредит оформляется в банке, где осуществляется обслуживание расчётного счёта. Термин означает расходование средств свыше остатка по счёту.

Как получить кредит для бизнеса

Стоит отметить, что самый простой способ получить кредит для действующего бизнеса – это обратиться в банк, ведущий расчётно-кассовое обслуживание предприятия. Это поможет кредитору с большей точностью оценить платёжеспособность, так как видно движение средств по счёту.

Поэтому в первую очередь за кредитом для бизнеса стоит обратиться в банк, предоставляющий РКО.

Это сэкономит время, которое уходит на проверку бизнеса. Часто «для своих» банки предоставляют лучшие условия. Да и работать с уже знакомым банком гораздо проще.

На что ещё обратить внимание:

  1. Кредитоспособность владельца бизнеса или ИП. Для небольшого предприятия характерна зависимость от руководителя. Если собственник бизнеса испытывает финансовые сложности как физическое лицо, то в кредитовании бизнеса тоже откажут. Поэтому обращаться в банк с открытыми просрочками у владельца компании не стоит.
  2. Заём с обеспечением получить проще – истина, действующая в любых видах кредитования. Предоставление залога в виде недвижимости или автомобиля поможет снизить риски банка, а значит увеличить вероятность одобрения.
  3. Уделите внимание качеству бизнес-плана. Особенно если это кредит на открытие компании.
Знаете ли Вы что

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Стоп-факторы кредитования

Часто бизнесмены сталкиваются с отказами банка в кредитовании. Случается это по следующим причинам:

  • Учредители компании имеют негативную оценку службы безопасности банка или испорченную кредитную историю.
  • Собственники бизнеса – нерезиденты РФ.
  • Срок существования предприятия менее 1 года.
  • Отрицательная отчётность за предшествующий период (убыточность).
  • Наличие долгов по налоговым обязательствам.
  • Большое количество разбирательств в арбитражном суде.
  • Отказ от предоставления управленческой отчётности, деклараций, выписок с банковских счетов.

Наличие одного из этих пунктов служит стоп-фактором для рассмотрения заявки или поводом к более тщательной проверке. Хотя это не безапелляционно. Каждый конкретный случай будет рассматриваться индивидуально в зависимости от политики банка.

ТОП-7 банков, кредитующих бизнес

Немало российских банков готовы кредитовать сегмент МСБ. Но есть явные лидеры, которые выделяются на фоне конкурентов. О них и поговорим.

Тинькофф банк

Обладатель титула «Банк года в России» 2013 года по версии The Banker считается одной из самых инновационных компаний в нашей стране. Клиенты Тинькофф банка пользуются услугами полностью дистанционно. В том числе берут деньги на развитие бизнеса. Правда, доступен только один вид кредита – овердрафт для владельцев расчётных счетов.

Подключить этот продукт можно уже через 3 месяца после начала обслуживания. Из явных плюсов выделяются:

  1. Свободное использование средств на любые нужды.
  2. Нет необходимости в сборе документов, поручителях или залоге.
  3. Оформляется без визита в банк, с помощью личного кабинета на сайте.

Продукт позиционируется как дополнительная услуга, и подключение стоит 490 руб. Кредитный лимит устанавливает банк.

Сбербанк

Помимо широкой линейки потребительских займов для физических лиц в Сбербанке есть и программы для МСБ. Хотя было бы удивительно, если бы у этого гиганта российского кредитования не было предложений для бизнеса. Наоборот, банк сделал шаг навстречу предпринимателям. Это выражается в создании полноценной платформы для бизнеса. Прямо на сайте банка можно получить стандартные банковские услуги для юридических лиц и воспользоваться сервисами интернет-продвижения, проверки контрагентов и другими.

Читайте также:
Регистрация ИП в Уфе. Как открыть и оформить документы

Ассортимент кредитов для бизнеса тоже разнообразен. Здесь есть займы:

  • на любые цели;
  • на пополнение оборотных средств;
  • на приобретение недвижимости, автотранспорта или оборудования;
  • программа рефинансирования бизнес-кредитов, выданных другими банками.

Кредитная организация традиционно сильна в сегменте работы с юридическими лицами. Среди клиентов банка представители малого, среднего и крупного бизнеса. Программ кредитования также в избытке: от поддержки участия в электронных аукционах до инвестиционных займов.

Стоит отметить, что группа ВТБ – активный участник государственных и региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса. С её помощью предпринимателям доступны кредиты по льготной % ставке на развитие приоритетных секторов экономики. Например, сбор и переработка отходов, внутренний туризм, сельское хозяйство и другие.

Альфа-Банк

Банк ведёт активную маркетинговую кампанию для привлечения предпринимателей. И это даёт плоды – на сайте финансового учреждения указано, что каждый 5-й российский предприниматель выбирает Альфа-Банк. Из кредитных программ для МСБ выделяется «Альфа Поток».

По сути, банком запущена инновационная краудфандинговая платформа. Её особенность — получение кредита для бизнеса без справок и поручителей за 15 минут. Но обязательным условием предоставления займа является регулярный оборот по счёту более 100 тыс. руб. в месяц. А также существование компании свыше 10 месяцев.

  • Сумма от 100 тыс. до 2 млн руб.
  • Срок от 1 дня до 6 месяцев.
  • Ставка 2% в месяц, без дополнительных комиссий.

ФК Открытие

Банк «ФК Открытие» – старожил обслуживания бизнеса. Создание на его базе нового проекта «Точка» – банка для предпринимателей – помогло привлечь ещё больше клиентов. Программ кредитования для МСБ здесь тоже немало. В том числе и с господдержкой.

Из интересных продуктов выделим экспресс-финансирование. Это кредит для действующих компаний, которые часто принимают безналичную оплату. Банк выдаёт аванс на сумму до 1 млн руб. без обеспечения. Расчёт же происходит ежедневно – 30% от оборота по эквайрингу уходят в банк.

Россельхозбанк

Банк кредитует все категории граждан. Но затронем лишь его специализацию – поддержку фермеров и агропромышленных компаний. Здесь также реализуются программы господдержки МСБ. При этом есть профильные программы под сельское хозяйство:

  • покупка техники;
  • приобретение молодняка;
  • проведение сезонных работ и другие.

ОТП Банк

Банк не афиширует услуги для бизнеса. Хотя они присутствуют, и предпринимателю, испытывающему недостаток финансирования, найдётся, что предложить. Продуктовая линейка кредитов для МСБ не так велика, как в других банках. Но здесь довольно лояльные условия для заёмщиков:

  • кредитование без залога;
  • плавающие или фиксированные % ставки;
  • отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.

Наша подборка кредитов доказывает, что вариантов для получения заёмных средств на открытие и развитие бизнеса предостаточно. Остаётся только выбрать подходящее предложение исходя из ситуации. Надеемся, что этот обзор облегчит вам задачу.

Почему малому бизнесу не стоит бояться брать кредиты: как их использовать с умом

Финансовый консультант «Нескучных финансов»

Сергей Ивченков, финансовый консультант «Нескучных финансов», рассказывает, почему малому бизнесу будет трудно стать средним или крупным без привлечения кредитов и дает советы, как правильно использовать заемные деньги.

Есть два вида предпринимателей.

Часто предприниматели прибегают к кредитам, только чтобы избавиться от финансовых проблем в бизнесе. Когда они его берут, у них возникает мысленный зуд — как бы его скорее вернуть и перестать ходить в должниках.

Другие, наоборот, берут кредиты и не задумываются о последствиях. А спустя какое-то время тонут во все новых и новых займах. Уоррен Баффет в 1991 году рассказывал, что в такую ловушку попадал Дональд Трамп — не задумывался о том, как будут окупаться его кредиты.

Заемные деньги можно использовать для развития бизнеса, но только при определенных условиях. Рассмотрим, в каких случаях заемные деньги помогут бизнесу вырасти и как перевести эффект от них в понятные цифры.

Развиваться можно и на свои деньги. Но долго

«Банки на нас наживаются», «Берешь чужие — платишь свои», «Я развиваюсь чисто на собственные деньги» — при таком образе мыслей малые предприятия, скорее всего, не эволюционируют до среднего бизнеса, даже если будут очень рентабельными. А если и эволюционируют, то займет это многие годы.

Представим, что вы открыли бизнес, вложив в него в первый год 2 миллиона рублей. У вас все настолько круто, что каждый год вы зарабатываете 50% сверху. Все, что зарабатываете, отправляете обратно в дело.

Посчитаем, сколько вы заработаете за 10 лет:

1 год. 2 миллиона + 50% = 3 миллиона

2 год. 3 миллиона + 50% = 4,5 миллиона

10 год — 115 миллионов

Прошло 10 лет. Количество ваших денег, крутящихся в бизнесе, выросло с 2 до 115 миллионов. Это притом, что вы не выплачивали себе дивиденды и всю прибыль вкладывали обратно. А 115 миллионов капитала — это даже не средняя компания. Получается, вкалываете 10 лет, все это время едите гречку даже без котлет, а бизнес все еще малый.

Читайте также:
Как и где получить СНИЛС в 2021 году? Заявление АДВ-1,2,3 (бланк и образец заполнения)

«Билайн» и «Магнит» развиваются иначе

Средние и крупные компании не боятся использовать кредиты для роста бизнеса. Возьмем в пример две средние компании — «Билайн» и «Магнит». За 2017 год у «Билайна» чужих денег в бизнесе в два раза больше, чем собственных. У «Магнита» примерно одинаковое количество своих и заемных денег.

Кредиты при правильном подходе — это что-то вроде нитроускорения в автомобилях. Но как и в машине, просто так его включать не стоит.

Когда можно брать кредит на развитие бизнеса

Перед тем как брать кредит на развитие, проверьте — соблюдаются ли у вас два основных условия.

1. Рентабельность активов выше банковского процента

Активы — это все, чем владеет компания: деньги на счетах, станки, машины, дебиторская задолженность, запасы на складе, недвижимость. Используя их, компания зарабатывает прибыль. Чтобы понять, сколько прибыли приносят компании ее активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим компанию по производству мебели на заказ. Ее собственник пошел в банк брать кредит — больно уже ему захотелось резко поднять бизнес. Взял деньги под 15% годовых. Вложил их в дело и приготовился к взлету. Спустя время он понял — прибыль не увеличивается.

Оказалось, что рентабельность активов компании ниже 15%. Другими словами, на заемные деньги компания заработала меньше, чем отдала банку в качестве платы за использование кредита.

Чтобы чужие деньги не начали съедать собственные, рентабельность активов должна быть выше, чем процент кредита.

Лучше брать с запасом — например, если банк дает кредит под 15%, а рентабельность ваших активов — 18%, то стоит трижды подумать, прежде чем брать кредит. Ведь если эффективность бизнеса неожиданно упадет, он только усугубит ситуацию. Рентабельность активов должна быть раза в два выше, чем процент заемных денег.

2. Есть четкий план роста бизнеса

Компания взяла деньги в банке на развитие. Вложила в маркетинг, думая, что чем больше клиентов — тем больше прибыль. Маркетологи не подкачали, деньги на рекламу использовали с умом, клиентов стало гораздо больше.

Но оказалось, что прежних производственных мощностей для такого количества заказов не хватает. Нужно нанять еще рабочих, купить дополнительное оборудование. Вот и получилось — выручка выросла, а прибыль нет.

У компании не было достаточной «педали газа» — прежде чем увеличиваться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба бизнеса.

Заемные деньги стоит брать только тогда, когда есть представление — какой эффект будет от их вложения, есть ли у бизнеса вообще маневр для роста. Для этого желательно составить финансовую модель.

В чем измеряется выгода от кредита?

Собственникам важно понимать, сколько личных денег крутится в их бизнесе. На этот вопрос отвечает показатель «собственный капитал». Считается просто: все, чем владеет компания — запасы на складе, дебиторская задолженность, деньги на счетах, оборудование, недвижимость — за вычетом всех обязательств.

Представьте, что бизнес — это коробочка по производству денег. В нее вы закидываете ваш собственный капитал. А через год вы извлекаете из этой коробочки уже другую сумму.

Рентабельность собственного капитала (ROE) показывает, насколько новая сумма больше старой. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / собственный капитал.

Рассмотрим как пример интернет-магазин смартфонов. Собственных денег в бизнесе 2 миллиона рублей: запасы на складе, кассовое оборудование, деньги на расчетном счете. Годовая прибыль за год — 1 миллион, ROE — 50%.

Эффект от кредита измеряется в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Чтобы это определить, необходимо посчитать финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 – Снп) * (ROA – Rзк) * ЗК/СК

  • Снп — ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю).
  • ROA — рентабельность активов (прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам, поделенная на стоимость активов).
  • Rзк — процент кредита.
  • ЗК — сумма кредита.
  • СК — собственный капитал.

Посчитаем финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. А мебельная компания использует свои активы с низкой эффективностью, поэтому кредит усугубил ситуацию. ROE уменьшился в 4 раза, чужие деньги начали съедать собственные.

Заемное финансирование при правильном использовании ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо понять, к чему это приведет, подтолкнет это ваш бизнес или только замедлит.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: