Анализ кредитования малого бизнеса и его характерные особенности

Анализ кредитования малого бизнеса

Вы будете перенаправлены на Автор24

Общий подход к анализу кредитования малого бизнеса

Представители малого бизнеса испытывают немало трудностей в процессе своей деятельности при решении вопроса привлечения заемных средств. Данная проблема актуальна для малого бизнеса на любой стадии его существования.

Согласно статистике, основным источником финансирования малого бизнеса выступают в 60 процентах случаев личные сбережения владельцев бизнеса, в 35 процентах случаев – средства друзей и близких. Только 12 процентам представителей малого бизнеса доступны банковские кредиты.

Банковское кредитование малого бизнеса отличается недостаточно привлекательными условиями, включая достаточно высокие процентные ставки. Кроме того, заемщику необходимо соответствовать жестким требованиям и пройти через дорогостоящую процедуру страхования ответственности по кредитной сделке, увеличивающую стоимость кредита.

Для сектора кредитования малого бизнеса характерны следующие тенденции:

  • перманентный рост спроса на услуги банковского кредитования;
  • применение скоринговых технологий для стандартизации процесса кредитования;
  • рост интереса к данному сектору кредитования со стороны иностранных банков и так далее.

Сравнительный анализ программ кредитования малого бизнеса, реализуемых различными банками

Сравнительный анализ программ кредитования малого бизнеса, реализуемых различными банками, проводится по ряду критериев, к числу которых относятся:

Виды кредитов, предоставляемых представителям малого бизнеса:

  • Сбербанк России По данной теме мы уже выполнили доклад Сбербанк России подробнее предоставляет представителям малого бизнеса следующие виды кредитов: на финансирование текущих расходов, на приобретение имущества и транспорта, на закупку оборудования и на финансирование контрактов.
  • Банк ВТБ предусматривает возможность предоставления представителям малого бизнеса оборотных кредитов, инвестиционных кредитов, кредитов под залог приобретаемой недвижимости, экспресс-кредитование, лизинг и услуги рефинансирования кредитов.
  • Альфа-банк предлагает субъектам малого бизнеса возможность получения одного вида кредитов – кредита для бизнеса.

Таким образом, для наиболее крупных субъектов рынка кредитования представителей малого бизнеса характерно осуществление дифференцированного подхода к вопросам кредитования и выделения целевого характера кредитов; для менее крупных субъектов – наличие самой возможности кредитования субъектов малого бизнеса;

Наличие требований к заемщикам – представителям малого бизнеса:

Основанием для рассмотрения заявки на получение кредита представителем малого бизнеса в Сбербанке По данной теме мы уже выполнили отчёт по практике Практика в Сбербанке подробнее является соответствие следующим требованиям:

  • наличие государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или организации;
  • наличие у индивидуального предпринимателя российского гражданства;
  • доля, принадлежащая резидентам Российской Федерации, в уставном капитале организации, составляющая не менее 80 процентов;
  • осуществление хозяйственной деятельности минимум на протяжении трех месяцев;
  • соответствие индивидуальным требованиям по срокам кредитования в зависимости от типа кредита и сферы деятельности.

Банком ВТБ не сформулированы общие требования к заемщикам – представителям малого бизнеса.

Альфа-банк по аналоги со Сбербанком России формулирует подробные требования относительно заемщиков. Так, в отношении заемщиков –физических лиц предусмотрена возможность кредитования в качестве имеющего государственную регистрацию индивидуального предпринимателя, срок деятельности которого должен быть не менее 1 года на момент подачи кредитной заявки, а возраст находиться в пределах от 22 до 60 лет, или в качестве учредителя или соучредителя организации, доля которого в ее уставном капитале не менее 25 процентов, а срок владения – не менее шести месяцев.

В отношении заемщика – юридического лица Альфа-банк предъявляет следующие требования: продолжительность ведения бизнеса – не менее одного года, возраст собственника, имеющего наибольшую долю в уставном капитале, в пределах от 22 до 65 лет, подтверждение целевого использования кредита.

Естественно, перечень требований к заемщику – представителю малого бизнеса – установлен каждым банком, однако Сбербанк России предлагает своему клиенту ознакомиться с ними уже в процессе оформления заявки на кредит, в то время как остальные рассмотренные банки сразу отсекают неподходящих им заемщиков;

  • Сбербанк России определяет сумму кредита в процессе оформления заявки, предлагая каждому клиенту индивидуальный ее диапазон.
  • Банк ВТБ определяет максимальную сумму кредита по каждому виду кредита. Так, предельная величина овердрафта, инвестиционного и оборотного кредита составляет до 150 миллионов рублей, сумма экспресс-кредитования представителя малого бизнеса находится в диапазоне от 500 тысяч до 5 миллионов рублей и так далее.
  • Альфа-банк, предлагающий один вид кредита для представителей малого бизнеса, ограничивается ее величину суммой от 300 тысяч до 10 миллионов рублей.

Таким образом, Сбербанк и ВТБ в теории предлагают заемщикам –представителям малого бизнеса – большие возможности кредитования в смысле его величины, однако для получения кредитов в таком объеме придется выполнить ряд жестких требований.

Процентная ставка по кредитам:

  • Сбербанк России не информирует заемщиков – представителей малого бизнеса о величине кредитной ставки, предлагая ознакомиться с ней в процессе оформления заявки на кредит.
  • Банк ВТБ предлагает либо минимальную ставку, либо диапазон ставок по каждому виду кредитования в отношении представителей малого бизнеса. Так, по овердрафту процентная ставка определяется, начиная от 11,5 процентов, по оборотному кредиту – от 10,5 процентов, по инвестиционному кредиту – от 10 процентов, по экспресс-кредитованию – в пределах от 13 до 16 процентов.
  • Процентная ставка Альфа-банка для представителей малого бизнеса колеблется в пределах от 15,5 до 17 процентов.

Таким образом, можно отметить достаточно высокую стоимость кредита для малого бизнеса.

В целом, следует отметить, наименее прозрачный механизм кредитования малого бизнеса у Сбербанка России, наиболее простой – у Альфа-банка.

Финансовая сфера

  • Журнал
  • Конференции
  • FINAWARD
  • Новости
  • Аналитика
  • Практика
  • Мероприятия отрасли
  • Соцпрограммы
  • Персоны
  • Рейтинги/Рэнкинги
  • Разговоры

  • Номера
  • Подписка
  • Тематический план 2022

Кредиты малому бизнесу: анализ рисков

Риски кредитования малого бизнеса существуют, однако заключены они не только в самом малом бизнесе, но и в банках из-за недостаточного понимания банкирами специфики малого предпринимательства.

40% малых предприятий умирают в первый год

Каждый год открывается много малых предприятий (МП), но много их и закрывается. Как снизить риски, связанные с теми МП, которым суждено погибнуть? Критерием, позволяющим разделить все МП по уровню риска, является их возраст.

Зарубежные данные говорят, что самые тяжелые потери малый бизнес (МБ) несет в первые 18 месяцев, когда погибает половина всех созданных предприятий. Затем темпы гибели падают, а к 10 годам остается в живых около 20% МП. Хотя не будем забывать, что гибнут даже гиганты в преклонном возрасте.

Из этой статистики можно, например, сделать вывод, что из предприятий, зарегистрированных менее года назад, закроется 40%, а из тех, кому 7 и более лет – только 3%. На графике, отражающем вероятность закрытия МП в течение 10 лет с момента регистрации (рис.1), видны три характерные зоны риска:

  • зона 1 (высокие риски) – МП возрастом менее 3 лет;
  • зона 2 (средние риски) – МП возрастом от 4 до 6 лет;
  • зона 3 (низкие риски) – МП возрастом от 7 лет.
Читайте также:
Как узнать код ОКПО для ИП по ИНН онлайн

С помощью графика можно оценить, какова вероятность закрытия МП в течение следующего года, если кредит малому бизнесу выдается, например, на год.

Вероятно, для тех, кому более 7 лет, можно использовать обычные банковские процедуры. А вот для более молодых МП нужно искать дополнительные аргументы. Хотя можно поставить и первую планку – отсечь всех, кому меньше года или меньше полутора лет, что банки и делают. Диапазон возрастов МП от 2 до 6 лет, вероятно, самый проблематичный с точки зрения оценки рисков. С одной стороны, МП уже прошло критический период своего развития, но с другой – вероятность его закрытия остается еще достаточно высокой.

Здесь необходимо сделать одно примечание. Если напрочь отбрасывать МП моложе двух лет, то существует опасность отсечь предприятия, которые могли бы стать крепким и надежным бизнесом.

Все риски заключены в одном лице

Практика показывает, что в более чем 90% случаев предприятие погибает по вине его владельца. Не верьте, когда говорят, что не повезло, персонал был очень слабый, не хватило денег или наступили форс-мажорные обстоятельства.

Особенность МБ состоит в том, что в одном лице, именуемом предприниматель, сталкиваются противоречивые интересы человека, владельца бизнеса и его руководителя. Мы не умеем распутать этот клубок интересов и выразить его в цифрах, а потому и пытаемся найти другие способы оценки, которые снижают риски.

Задача, нужно сказать, совсем не простая, но и не безнадежная. Для того чтобы оценить предпринимательский потенциал, нужно использовать “портрет” предпринимателя, из которого можно узнать очень многое, например, об образовании собственника, опыте работы и ранее занимаемых должностях, о владении другими предприятиями и их состоянии, его партнерах и многом другом.

Если “портрет” сопоставить с наиболее важными для успеха в бизнесе параметрами предпринимателя, то можно получить дополнительные аргументы “за” и “против”.

Фактически кредит малому бизнесу всегда выдается под предпринимателя, а не под сам бизнес и было бы неверным абстрагироваться от того лица, которое в бизнесе решает все.

Клубок интересов проще распутать, когда предпринимателей несколько или директор МП не является его владельцем, потому что появляется дополнительная информация в виде договоренностей между этими лицами.

Будущий успех бизнеса заложен в его прошлом

На рисунке 2 показаны два разных типа предприятий в МБ: те, которые быстро выйдут за рамки МБ и станут средними и даже крупными (т.н. быстрорастущие), и те, которые надолго или навсегда останутся малыми.

Первая группа – это “сливки” МБ. Их не так много в общем большом количестве МП, но именно они станут самыми привлекательными клиентами.

Если банк хочет заполучить их в число своих клиентов, он должен научиться распознавать такие МП до того, как их рост станет всеобщим достоянием. Для этого нужна специальная система отбора клиентов на начальном этапе развития бизнеса, т.е. в зоне высоких рисков.

Для каждого МП можно выделить три характерных этапа: этап 1 – становление бизнеса, этап 2 – развитие бизнеса и этап 3 – стабилизация бизнеса.

МП очень важно как можно быстрее встать на ноги, потому что изначально оно не располагает резервами. Времени от 1,5 до 3 лет достаточно, чтобы бизнес сам обеспечивал себя и свое развитие. Если за этот период достичь финансовой стабильности не удается, то нужно быть осторожным: что-то делается не так и, скорее всего, не так обстоит дело с самим предпринимателем.

На этапе 2 за счет собственных средств можно добиться роста до 40% в год. Но для МП не редкость, когда оно растет и более высокими темпами – 100 и даже 200%. Потребность в кредите у малого бизнеса в этот период очень высока. Продолжительность этапа 2 может быть очень индивидуальной.

На этапе 3 объемы МП растут медленно или стабилизируются. Потребность в кредитах у малого бизнеса такая же, как и для других клиентов. Этап стабилизации может продолжаться как угодно долго при условии, что бизнес образует прибыль.

Если предприятию несколько лет и на графике отложить для каждого года значения объемов продаж, то мы получим “историю” предприятия. История показывает, как развивается бизнес и на какой стадии он находится. Реальная история МП не будет такой гладкой, как это показано на рисунке, но любые отклонения от ожидаемого развития, такие, как провалы или застой, дают дополнительные возможности для анализа.

История развития МП дает более ценную информацию, чем кредитная история, которую так любят банки. Во-первых, у большинства МП нет никакой кредитной истории, что вполне объяснимо. Во-вторых, кредитная история конкретного малого бизнеса не дает оснований считать, что и в будущем МП будет кредитоспособным.

История предприятия, напротив, позволяет оценить тенденции развития МП на период кредитования этого конкретного малого бизнеса. Анализ будет более полным, если установить цель (по объему и сроку), которую ставит перед своим бизнесом предприниматель.

На каждом этапе развития существуют свои технологии

Успешное МП, даже если оно по возрасту находится в зоне риска 1, все равно остается успешным. Как выделить его из числа тех, кто бьется в конвульсиях или неминуемо погибнет? Ответ дает информация, которая позволяет оценить вероятность наступления основных причин гибели МП.

Существует логическая связь между этапами развития МП и причинами его закрытия.

Например, высокую “смертность” МП в самом начале пути специалисты объясняют следующими причинами:
  • некомпетентность предпринимателя, т.е. его неспособность физически, морально или интеллектуально вести дело;
  • слабая подготовка бизнеса к открытию, т.е. неудачная идея бизнеса или недостаточная предварительная проработка всех аспектов будущего бизнеса (слабый бизнес-план и поспешность в регистрации бизнеса);
  • отсутствие опыта в управлении работниками и другими ресурсами до открытия бизнеса;
  • отсутствие опыта в производстве данной продукции или услуги до открытия бизнеса.

Начало пути – это зона отсева тех, кто оказался неспособен или поспешил. Поэтому ответить на поставленный выше вопрос на этапе 1 могут лишь “портрет” предпринимателя и бизнес-план предприятия. Вероятно, на этом этапе технология кредитования малого бизнеса сродни кредитованию частных лиц.

На этапе 2 главной причиной неудач является неспособность предпринимателя эффективно управлять бизнесом. В первую очередь это касается управления финансами и, как часть его, управления товарно-материальными запасами, хотя значение имеет и управление всей бизнес-структурой. Пожалуй, на этом этапе ярче всего и проявляется специфика МБ.

На этапе 3, когда бизнес займет свое место на рынке, важными становятся экономика бизнеса, маркетинг и другие факторы, как и в случае традиционных банковских клиентов.

Таким образом, для оценки успешности МП на разных этапах его развития нужна разная информация.

Читайте также:
Системы налогообложения для ИП и ООО. Виды налоговых режимов РФ в 2021 году
Удавка для клиента или механизм роста

Мнение, что МП запрашивает кредит потому, что ему нужны деньги, уведет нас далеко от истины. Большинство тех, кто просит кредит, видят в этих деньгах единственную возможность решить накопившиеся проблемы, хотя их решение лежит совсем в другом месте – как правило, в изменении управления.

В МБ не принято оперировать прибылью и уж тем более прибылью на вложенный капитал. Это приводит к тому, что при существующих высоких процентных ставках для МБ рентабельность вложенного капитала может оказаться ниже процентной ставки, т.е. дополнительной прибыли от использования кредита не хватит на его обслуживание, и МП окажется в результате в более тяжелом положении, чем до получения малым бизнесом кредита.

Банку нужно ясно представлять себе, что он сам увеличивает кредитный риск, когда предлагает своему клиенту удавку, даже если клиент упрямо сует голову в эту петлю: условия возврата кредита малым бизнесом будут хуже, чем это оценил банк на основе финансовой отчетности за прошлый период.

Конечно же, МП нужны деньги для развития. Например, на закупку оборудования, на те же материалы, наконец, на хорошую внешнеторговую сделку. И только сам предприниматель может объяснить, как он предполагает развиваться с помощью кредита. Поэтому технико-экономическое обоснование (ТЭО), пусть на страницу, но нужно.

Так почему же, как пишут, требование ТЭО равносильно отказу? По двум причинам. Во-первых, предприниматель не умеет его составить. Во-вторых, предприниматель не может внятно объяснить, зачем же ему нужен кредит.

В этих случаях выдача кредита малому бизнесу сопряжена с риском. Но, заметим, что риск не в МБ, а в самом банке – в его неверной оценке предпринимателя и бизнеса.

От предпринимателя нужно получить его личную оценку реальной рентабельности на вложенный капитал. Здесь, безусловно, есть подводные камни. Как в прибыли, так и в пассивах может быть определенная скрытая часть и никто их раскрывать перед банком не будет. Тем не менее эта цифра, будет ли она правдивой или нет, в любом случае послужит основой для диалога с предпринимателем, в результате которого будет получена важная информация о предпринимателе и управлении бизнесом.

Получить кредит малому бизнесу трудно, вернуть – еще трудней

Большинство предпринимателей не задает себе этот вопрос, как вернуть кредит, потому что ответ им кажется очевидным и простым – аккумулировал нужную сумму и вернул.

Около 2/3 кредитных ресурсов направляется на пополнение оборотных средств. Рассмотрим случай оптовой торговой фирмы, когда кредит направляется на пополнение товарного запаса, а имеющийся товарный запас является обеспечением кредита (см. таблицу). Заметим, что это логичная и удобная для МП форма обеспечения.

Ситуация, показанная в таблице, – типична.

Весь товарный ассортимент фирмы разделен по доходности на четыре группы. Группа № 1 – это “звезды”. Их всего 22 позиции и они дают в общей сложности 30% дохода. Группа № 2 – “рабочие лошадки” – 152 позиции и 50% дохода. Группа № 3 – “аутсайдеры” – 142 позиции и 15% дохода и, наконец, группа № 4 – “отстойник” – 220 позиций и 5% дохода. На самом деле группа № 4 не дает никакого дохода и, вероятнее всего, приносит убытки, если подсчитать долю собственных расходов фирмы, приходящуюся на эти товары.

При одинаковой наценке доля каждой группы в товарном запасе должна быть примерно такой же, как и в доходе. В действительности же ситуация оказалась совершено иной – ходовых (ликвидных) товаров как всегда не хватает, но зато есть излишки (группа № 3) и неликвиды (группа № 4).

Таким образом, у этой фирмы “омертвлено” 34% средств.

После получения кредита, самое большое через месяц, все деньги растекутся по этим же группам в точно такой же пропорции – ведь в управлении закупками ничего не изменилось. Скоро денег будет опять не хватать, а 34% от объема кредита опять же будут омертвлены в излишках и неликвидах.

Часть кредитных ресурсов будет работать эффективно, объемы продаж возрастут, увеличится заработная плата, возрастут другие расходы в связи с развитием инфраструктуры.

Очевидно, что в деньги наиболее эффективно превращается ликвидный товар (группа № 1 и верхняя половина группы № 2). Вернув кредит, МП остается и без денег, и без ходового товара. Объем продаж падает, а развитая инфраструктура начинает поедать бизнес. Ситуация после возврата кредита будет хуже, чем до его получения.

Вернуть малым бизнесом кредит из прибыли, естественно, невозможно, и мечты предпринимателя о чуде не сбываются. Поэтому в самый последний момент он сломя голову бросается на поиски нового кредитора, чтобы перезанять нужную сумму.

Если банк не знает, как обстоит дело у клиента с управлением финансами и товарно-материальными запасами, то он сам увеличивает риск кредитования малого бизнеса. А если он ставит условием предоставления кредита изменение управления закупками, то он значительно снижает свой риск.

Прозрачный мешок для кота

Посмотрим, каковы же возможности у банка вернуть свои деньги, если заемщику не удалось “перезанять”.

Совершено ясно, что практически нет шансов реализовать оптом залог из товаров группы № 4 и очень мало шансов реализовать оптом товары из группы № 3. Товары группы № 2 можно реализовать оптом, но со скидкой. Не трудно подсчитать, какие деньги получатся от реализации залога. Обеспечение оказалось лишь самоуспокоением, что все было сделано по правилам. Поэтому банки не очень любят принимать товарный запас в качестве обеспечения, называя его “котом в мешке”.

Мешок легко сделать прозрачным, если банк проведет свой анализ товарных запасов. Сделать это можно очень просто и быстро. Для этого нужно получить от клиента доходность по каждой товарной единице, количество проданных изделий за год и объем товарных запасов.

Но если клиент не может предоставить таких статистических данных, это тревожный сигнал, свидетельствующий о том, что клиент плохо управляет финансами и товарно-материальными запасами – ведь это самый большой денежный поток в торговой фирме. Работа с таким клиентом сопряжена с большими рисками.

Существуют ли очки для мутной воды

Непрозрачность МБ – проблема, но все же есть способы ее решения. Можно быть уверенным, что если легальная информация позволяет считать заемщика кредитоспособным, то он таким и является. В то же время легальное кредитование – это способ легализации бизнеса, потому что большие объемы вовлекаются в легальный оборот.

Кроме того, в МП всегда можно найти информацию, которая дает более полное представление о бизнесе в целом. Такую информацию дает, например, товарный запас. Теневыми или легальными являются конкретные сделки, а товар, как правило, не раскладывается по полкам по этим признакам. Поэтому размеры запаса и динамика его образования позволяют получить более полное представление о бизнесе в целом и, например, об образованной прибыли. Можно поискать и другие инструменты.

Читайте также:
Электронная цифровая подпись (ЭЦП) для ИП и юридических лиц

Вообще МБ содержит в себе больше информации, чем это зачастую предполагается. Нужно лишь ее найти и правильно использовать.

В настоящее время в РФ зарегистрировано около 900 тыс. малых предприятий, из которых в Центральном и Северо-Западном Федеральных округах работает 50%, в Москве – 25%, в Южном – 9,7%, в Уральском – 6,7%, в Дальневосточном – 4,8%.

По заявлению Ильи Южанова, министра РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, вклад малого бизнеса в ВВП страны составляет 21% (для сравнения, в Италии – 67%, во Франции – 60%).

На малых предприятиях РФ работает около 13 млн человек, или 17% занятых в экономике (для сравнения, в Москве – 34,4%, в Европе в среднем 50%).

По мнению президента АРБ Гарегина Тосуняна, потребность малого бизнеса в кредитных ресурсах оценивается в 7 млрд долларов, но реально направляется не более 1 млрд долларов.

На поддержку малого бизнеса в бюджете РФ на 2004 год выделено 3 млрд рублей.

Кредитование малого бизнеса в 2020 году. Исследование

Как повлияли на кредитование МСБ льготные кредиты и кредитные каникулы в 2020-м. Исследование Frank RG и Объединенного кредитного бюро

Введение

Главным драйвером кредитования микро, малого и среднего бизнеса (МСБ) в 2020 году стали новые программы льготного кредитования. В рамках одной из них, которая действовала с 30 марта по 1 октября, можно было получить кредит под 0% годовых на выплату зарплаты. В рамках второй, действовавшей с 1 июня по 1 ноября, бизнес привлекал финансирование по ставке 2% на возмещение недополученных средств.

Эти программы существенно изменили ряд показателей кредитного портфеля. Например, доля компаний микро-бизнеса, имеющих хотя бы один действующий кредит, увеличилась в 2020 году более чем вдвое — с 3,3% от общего числа активных компаний микро-бизнеса до 8%. Каждый второй (53% от всех выдач) кредит МСБ выдавался в рамках этих программ, а объем льготного финансирования составил 14% от общей суммы выдач — 300 млрд рублей из 2,16 трлн рублей.

Критерии «кому выдавать» определялись программой, а не банковскими политиками кредитования. Логично было бы ожидать, что льготное кредитование компаний, попавших в трудную ситуацию, не только решило сиюминутные проблемы бизнеса, но перенесло часть проблем в будущие периоды — портфель льготных кредитов через время может стать концентрацией неплатежей и дефолтов. Банки едва бы решились на такой эксперимент за свои деньги, поэтому показатели портфеля льготных займов представляют особый интерес.

Оглавление

I. Льготные кредиты в пандемию

Льготные кредиты выдавались с апреля по ноябрь. В этот период на них пришлась четверть всех выдач с точки зрения суммы (или 68% от общего числа займов в штуках). Пик был достигнут в июне и июле 2020 года, когда на льготные программы пришлись 45% и 34% всех выдач соответственно (по сумме) и более 80% от общего числа займов в штуках.

Более 80% всех льготных кредитов получили компании микро- и малого бизнеса.

При этом львиную долю кредитов получили микро-компании (86% от общего числа займов), а на средний бизнес пришлось всего чуть более 1% льготных займов.

Очевидно, что такая диспропорция по суммам и штукам связана с разной суммой займа для малого бизнеса и относительно крупных компаний. Если в микробизнесе средняя сумма займа составила 2 млн, то для малого бизнеса это уже 7,3 млн, а для средних компаний и вовсе 39 млн рублей.

Если смотреть на выдачи льготных ссуд в разрезе регионов, то лидерами были Центральный и Приволжский федеральные округа. Наиболее активные выдачи происходили в июне и июле 2020 года во всех округах (за исключением Северо-Кавказского, где по 20% всех выдач было сделано в июне, июле и сентябре).

По состоянию на конец 2020 года 8,2% кредитного портфеля были сформированы за счет льготных выдач, наибольшая доля льготных выдач в портфеле микробизнеса (12,6%), наименьшая в портфеле среднего бизнеса (4,6%), а в портфеле займов малому бизнесу льготных выдач 7,9%.

По большей части льготных выдач действует мораторий на выплаты до 1 декабря 2020 года (в соответствии с постановлением правительства №696 от 18.05.2020) и поэтому отследить качество портфеля пока невозможно. Информация об обслуживании долга появится тогда, когда закончатся каникулы. Однако, в апреле и мае действовала программа льготного кредитования без каникул (на выплату зарплаты под 0%, регулируется постановлением правительства №422 от 02.04.2020) и по этим выдачам мы можем отследить уже сейчас первые показатели просрочки.

II. Состояние малого и среднего бизнеса в 2020 году

В 2020 году выручка малого и среднего бизнеса сократилась из-за ограничений, вызванных пандемией коронавируса. Степень этого влияния была пропорциональна размерам бизнеса и размеру накопленной за годы работы подушки безопасности. Сильнее всего пострадали микро- и малый бизнес, как по числу компаний так и по обороту. Обороты среднего бизнеса показали меньшее падение, а их количество, напротив, выросло.

По данным ФНС, из реестра малого и среднего предпринимательства за 2020 год число юридических лиц сократилось с 2,51 до 2,36 млн. По большей части это произошло за счет уменьшения числа микрокомпаний, их количество по сравнению с концом 2019 года снизилось на 6,42%. Число компаний среднего бизнеса, напротив, увеличилось на 3,57%. Количество компаний малого бизнеса сократилось на 4,05%.

Далее в отчете мы будем использовать классификацию бизнеса, основанную на установленных законодательством критериях:

  • микробизнес — компании с оборотом до 120 млн. рублей в год и/или количеством штатных сотрудников до 15 человек;
  • малый бизнес — компании с оборотом от 120 до 800 млн. рублей в год и/или количеством штатных сотрудников от 16 до 100 человек;
  • средний бизнес — компании с оборотом от 800 млн. до 2 млрд. рублей в год и/или количеством штатных сотрудников от 101 до 250 человек.

Выручка микро- и малых предприятий показала снижение в 2020 году. Средний бизнес, несмотря на ограничения, нарастил обороты. Такие выводы можно сделать на основе данных Росстата об оборотах малого и бизнеса в январе-сентябре 2020 года. Обороты микро- и малого бизнеса сократились на 13% и 10%. Рост оборотов среднего бизнеса составил 9%.

III. Кредитный портфель и объем выданных кредитов

2020 год ознаменовался сокращением числа компаний сегмента МСБ и снижением их оборотов. Характеризующие кредитование параметры, напротив, показывали положительную динамику, а иногда даже достигали рекордных значений. Этому способствовали льготные программы кредитования и рекордно низкие ставки.

Читайте также:
Виды деятельности ИП: разрешенные и запрещенные

Проникновение кредитования выросло для всех представителей сегмента МСБ в 2020 году. Этому способствовали сразу два фактора: увеличение количества кредитующихся компаний и снижение общего количества компаний. По сравнению с 4 кварталом 2019 года проникновение кредитования среди микрокомпаний выросло более чем в два раза (с 3,3% до 8,0% от общего числа активных компаний), в малом бизнесе — с 10% до 14,8%, а в среднем бизнесе — с 25,3% до 26,6%.

Кредитный портфель по итогам 4 квартала 2020 года составил 3,0 трлн руб, увеличившись за год на 13%. Самый значительный прирост произошел в категории микробизнеса (+17,5% к четвертому кварталу 2019 года), малый и средний бизнес выросли, соответственно, на 7,6% и 16,8%.

Средневзвешенные годовые ставки по портфелю в 2020 году показали рекордное снижение и опустились до минимальных значений за все время наблюдения. Этому способствовали льготные программы кредитования для наиболее пострадавших отраслей МСБ и снижение Банком России ключевой ставки на 2 п.п.

Если отбросить кредиты МСБ, выданные в рамках поддержки малого бизнеса в условиях пандемии, мы увидим плавное снижение ставок на протяжении первых 3 кварталов 2020 года под влиянием снижения ставки рефинансирования ЦБ.

В среднем затраты МСБ на обслуживание своих кредитных обязательств снизились в 2020 году на 3% по сравнению с предыдущим годом. МСБ брал кредиты чаще и под рекордно низкие ставки, но суммы этих кредитов снизились из-за ужесточения кредитными организациями скоринга в условиях неопределенности в экономике.

Вызванные коронавирусом ограничения привели к снижению оборотов микро- и малого бизнеса. При этом в 2020 году увеличилось проникновение кредитования в эти сегменты бизнеса. Это привело к увеличению уровня долговой нагрузки в этих сегментах с 1,3% до 2,4% для микропредприятий и с 2,6% до 3,6% для малых. Однако эти категории бизнеса имеют еще большой запас для наращивания кредитования. Это отчетливо видно при сравнении с долговой нагрузкой среднего бизнеса, которая по итогам 2020 года не изменилась и равнялась 11,4%.

Рост проникновения кредитования при снижении оборотов МСБ привели хоть и к небольшому, но общему росту уровня риска по портфелю. За год доля компаний с риском ниже среднего сократилась с 57,7% до 56,0%, а со средним риском — с 21,4% до 19,9%. Доля компаний с уровнем риска выше среднего соответственно увеличилась с 20,9% до 24,1%.

В 2020 году объем выданных МСБ кредитов превысил показатели 2019 года на 7,3%. Этот рост был сформирован первыми тремя кварталами 2020 года. Выдачи 4 квартала 2020 года были выше 3 квартала, однако повторить рекордные показатели 4 квартала 2019 не удалось. Относительно 4 квартала 2019 года произошло снижение объема выдач по всем сегментам МСБ: для микробизнеса на 12,6%, для малого на 11,4% и на 25,5% для среднего бизнеса.

Распределение выдач 4 квартала 2020 по уровню риска улучшилось по сравнению с 3 кварталом. Доля выдач компаниям с уровнем риска ниже среднего увеличилась с 56,4% до 60,1%, а доля выдач компаниям с уровнем риска выше среднего уменьшилась с 24,4% до 17,9%.

IV. Микрокомпании

Сегментный анализ банковской розницы

Возможность оценить рынок вкладов и кредитов в принятых в банке клиентских сегментах.

› Микробизнес в 2020 году активно наращивал кредитный портфель. Этому способствовали программы льготного кредитования и субсидирования ставок.

Кредитный портфель микропредприятий по итогам 4 квартала 2020 года вплотную подобрался к пиковым значениям 2014 года. В годовом выражении рост составил 17,5%.

Количество кредитующихся микропредприятий растет пятый год подряд, за 12 месяцев 2020 года их количество выросло почти в 2 раза до 173,3 тыс. компаний.

Микробизнес впервые с 2015 года нарастил затраты на выплату основных сумм долга по кредитам. В 2020 году эти затраты отыграли падение предыдущих лет, поднявшись сразу на 70%, и достигли максимального за последние годы значения в 479 млрд рублей. Показатель затрат на выплату процентов, напротив, достиг минимального за последние годы значения в 32,6 млрд рублей, снизившись более чем на 26% за счет изменения ставки рефинансирования Банком России и льготных программ кредитования.

В кредитном портфеле микрокомпаний за год произошел рост уровня риска. Доля компаний с риском ниже среднего сократилась с 50,0% до 47,9%, со средним риском — с 24,8% до 22,9%. Доля компаний с высоким и очень высоким риском, соответственно, увеличилась на 4,1% с 25,2% до 29,3%.

Несмотря на то, что показатели выдач 4 квартала 2020 года были ниже на 12,6% прошлогодних значений 4 квартала, в среднем по году уровень выдач в 2020 году был выше уровня выдач 2019 года на 45%.

В кризисных 2 и 3 кварталах 2020 года происходил всплеск доли овердрафтов в выдачах. Их доля в эти периоды поднималась на 29,8% и 27,7%, соответственно. В 4 квартале 2020 года этот показатель стал возвращаться к более характерным для предыдущих периодов значений и составил 29,2%.

В 4 квартале 2020 года за из-за прекращения действия государственных программ поддержки пострадавшего от пандемии бизнеса, произошел скачок средней ставки кредитования микропредприятий. Если в 3 квартале 2020 средняя ставка снижалась до рекордно низкого показателя в 4,0%, то в 4 квартале ее значение перевалило отметку в 10% и достигло в среднем 11,1%.

При этом индекс проблемных кредитов, показывающий долю компаний, которые допустили просрочку на 30 и более дней за последние 6 месяцев, в 2020 году вернулся к показателям начала 2010-х годов и составил в 4 квартале 9,0%.

Показатели просрочки и дефолта несмотря на сложную ситуацию 2020 года не показали всплеска, а напротив были ниже уровней предыдущих годов.

V. Малый бизнес

Кредитный портфель малых предприятий по итогам 2020 приблизился к 1,3 трлн. рублей, увеличившись за квартал на 2,7%, в годовом выражении рост составил 7,6%.

Как и в случае с микробизнесом количество кредитующихся компаний малого бизнеса росло. По итогам 2020 количество малых предприятий с кредитами увеличилось на 42,5%.

Программы поддержки малого бизнеса и снижение Банком России ставки рефинансирования привели, с одной стороны, к росту затрат на обслуживания тела кредита в 26,6% за год, с другой стороны — к рекордному снижению затрат на выплату процентов по кредитам в 24,6% по итогам 2020 года.

Под влиянием кризисных явлений в экономике по итогам 2020 года произошло снижение доли компаний с очень низким риском на 1,4%, одновременно на те же 1,4% выросла доля компаний с высоким уровнем риска.

Читайте также:
Главные российские проблемы развития малого и среднего бизнеса

Объем выданных кредитов малому бизнесу в 4 квартале вырос на 8,8% по сравнению с 3 кварталом, однако все равно был ниже пиковых значений 4 квартала 2019 года на 11,4%.

В 2020 году для малого бизнеса были характерны более короткие сроки кредитования, чем в 2019 году. Доля невозобновляемых кредитов сроком 6-12 мес. в 2020 году в среднем была выше на 6,9%, чем в 2019 году.

Льготные программы кредитования оказывали во 2-3 кварталах 2020 года большое влияние на уровень средней ставки. Окончание этих программ привело к росту ставки с 4,8% в 3 квартале 2020 года до 8,0% в 4 квартале 2020 года.

Индекс качества портфеля малого бизнеса был гораздо лучше показателей микробизнеса. Доля малых компаний, допустивших просрочку 30 и более дней за последние 6 месяцев, среди них составляла в 4 квартале 2020 4,4% против 9,0% у микропредприятий.

Когортный анализ демонстрирует крайне низкий уровень потерь банков при кредитовании малого бизнеса.

VI. Средний бизнес

В сегменте среднего бизнеса в 2020 году продолжился тренд на рост кредитного портфеля и увеличение количества кредитующихся компаний.

Кредитный портфель средних предприятий по итогам 2020 года приблизился к отметке в 1 трлн. рублей, увеличившись за квартал на 7,1%, в годовом выражении рост составил 16,8%.

Количество кредитующихся средних предприятий растет девятый год подряд. С 2012 по 2020 год их количество увеличилось больше чем в 2 раза. За 2020 год — на 8,9%.

Как и у микро- и малого бизнеса затраты среднего бизнеса на выплату процентов снизились на 14,2% в 2020 году за счет действия программ поддержки МСБ и низкой ставки рефинансирования.

Как и у микро- и малых предприятий уровень риска по портфелю средних предприятий вырос в 2020 году. Доля в портфеле компаний с уровнем риска ниже среднего сократилась на 1,8% за год. Доля компаний со средним уровнем риска снизилась на 2,6%. На 4,4% выросла доля компаний с высоким и очень высоким уровнем риска.

Объем выдачи кредитов средним предприятиям по итогам 4 квартала 2020 года составил 233,9 млрд. рублей, увеличившись за квартал на 10%. Всего за 2020 год кредитные организации выдали среднему бизнесу кредитов на 843 млрд рублей, что на 4,7% меньше, чем годом ранее.

В 2020 году средний бизнес чаще отдавал предпочтение длинным деньгам, чем в 2019 году. В среднем по году произошло увеличение доли кредитов сроком более полугода и сокращение доли овердрафтов и кредитов сроком менее 6 месяцев.

Средняя ставка по кредитам у среднего бизнеса в 2020 году была менее подвержена колебаниям, чем у микро- и малого бизнеса, что говорит о том, что они меньше пользовались программами льготного кредитования по сравнению с другими компаниями сегмента МСБ.

Индекс качества кредитного портфеля среднего бизнеса в 2020 году практически не изменился, ухудшившиеся на 0,2%. Доля средних предприятий с просрочкой более 30 дней в течение 6 месяцев выросла за год с 3,6% до 3,8%.

Как и у малого бизнеса, когортный анализ портфеля среднего бизнеса демонстрирует низкий уровень потерь кредитных организаций при кредитовании.

Примечания к расчетам

База кредитных историй ОКБ охватывает около 85-90% рынка. Бюро работает над пополнением базы.

В рамках данного отчета мы анализируем данные только по юридическим лицам и не учитываем показатели по индивидуальным предпринимателям. Это связано со сложностью разделения кредитов ИП на ведение бизнеса и личные цели.

По данным ОКБ, в России существует ряд компаний, которые по формальным признакам относятся к микробизнесу, но которые имеют займы на миллиарды рублей. Анализ этих компаний показал, что они созданы в основном для корпоративного управления холдингами. Мы исключили эти компании из обзора. Однако стоит отметить, что исключение больших займов почти не оказывает влияния на тренды, особенно за последние 2 года, большая часть крупных займов компаниям, по формальным признакам относящихся к малому бизнесу, приходится на более ранние периоды.

Для таких компаний из обзора мы поставили отсечку на максимальную сумму займа как максимальную сумму выручки для данного типа компании, т.е.:

  • исключены все займы микробизнесу свыше 120 млн рублей;
  • исключены все займы малому бизнесу свыше 800 млн рублей;
  • исключены все займы среднему бизнесу свыше 2 млрд. рублей.

Логика заключается в том, что банки почти никогда не кредитуют на сумму более одной годовой выручки компании. Такая отсечка все равно оставляет в обзоре часть кредитов, которые по факту относятся к крупному бизнесу, но значительно снижает их влияние на статистику.

Контакты

  • Дмитрий Новоченко, старший аналитик Frank RG, novochenko@frankrg.com, +7 916 795 9621
  • Роман Божьев, директор аналитических сервисов для МСБ Объединённого Кредитного Бюро, roman.bozhyev@bki-okb.ru, + 7 926 571 2042

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Сравнительная характеристика банковских продуктов кредитования для малого и среднего бизнеса

Пожалуй, всем без исключения предпринимателям приходится сталкиваться с вопросами финансирования. Чтобы отыскать источник финансирования, провести анализ продуктов и найти приемлемые решения придется потратить немало сил.

Центр предпринимательства «Мой бизнес» подготовил для вас прекрасное решение, собрав воедино информацию по продуктам кредитования для малого и среднего бизнеса. Скачать в формате PDF.

Сумма, млн. руб.

Ставка, % годовых

Обеспечение

Инвестиции, кредиты на осуществление затрат капитального характера (приобретение недвижимости, строительство капитальный ремонт, приобретение транспортных средств, оборудования и т.д.)

Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321

недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)

недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)

Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется

Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597

Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

Открытие, телефон 8 (3012) 480 724

Недвижимость, оборудование, транспорт, гарантии Корпорации МСП.

Азиатско-Тихоокеанский Банк, телефон 8 (3012) 211 924

Транспорт, оборудование, недвижимость, поручительство ГФРБ, возможна без залоговая часть до 3-х миллионов рублей

Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330

Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.

Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096

Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

Инвестиции программа МЭР- 1764 (кредитный договор, по которому уполномоченный банк предоставляет заемщику, осуществляющему деятельность в одной или нескольких приоритетных отраслях (видах деятельности), кредит на приобретение и (или) создание (сооружение, изготовление, достройку, дооборудование, реконструкцию, модернизацию и техническое перевооружение) основных средств (включая строительство, реконструкцию, модернизацию объектов капитального строительства, в том числе выполнение инженерных изысканий, подготовку проектной документации для их строительства, реконструкции, модернизации)

Читайте также:
НДС для ИП и организаций на ОСНО в 2021 годах. Налог на добавленную стоимость

Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321

недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)

недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)

Недвижимость, оборудование, транспортпоручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется

Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597

Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

Открытие, телефон 8 (3012) 480 724

Недвижимость, оборудование, транспорт, гарантии Корпорации МСП.

Азиатско-Тихоокеанский Банк, телефон 8 (3012) 211 924

Транспорт, оборудование, недвижимость, поручительство ГФРБ, возможна без залоговая часть до 3-х миллионов рублей

Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330

Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.

Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096

Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

Инвестиции программа С/Х пр-во-1528 (“льготный инвестиционный кредит” – целевые денежные средства в российских рублях, предоставляемые уполномоченным банком после 1 января 2017 г. по льготной ставке на реализацию одного инвестиционного проекта на срок от 2 до 15 лет включительно на цели развития подотраслей растениеводства и животноводства, переработки продукции растениеводства и животноводства в соответствии с перечнем, утверждаемым Министерством сельского хозяйства Российской Федерации; “льготная ставка” – процентная ставка по краткосрочному и (или) инвестиционному кредиту, составляющая не менее 1 процента годовых и не более 5 процентов годовых)

Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321

недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)

Недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется

МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)

Недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется

Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330

Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.

Оборотное кредитование (кредиты на пополнение оборотных средств, закуп сырья, финансирование текущих расходов)

Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321

недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)

недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)

Недвижимость, оборудование, транспортпоручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется

Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597

Недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

Открытие, телефон 8 (3012) 480 724

Недвижимость, оборудование, транспорт, товар в обороте, гарантии Корпорации МСП. Кредит сроком до 1 года возможно предоставление без обеспечения.

Азиатско-Тихоокеанский Банк, телефон 8 (3012) 211 924

Транспорт, оборудование, недвижимость, поручительство ГФРБ, возможна без залоговая часть до 3-х миллионов рублей

Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330

Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.

Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096

Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

Оборотное кредитование программа МЭР (кредитный договор, по которому уполномоченный банк предоставляет заемщику, осуществляющему деятельность в одной или нескольких приоритетных отраслях (видах деятельности), кредит на пополнение оборотных средств)

Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321

недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)

недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)

Недвижимость, оборудование, транспортпоручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется

Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597

Недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

Открытие, телефон 8 (3012) 480 724

Недвижимость, оборудование, транспорт, товар в обороте, гарантии Корпорации МСП.

Азиатско-Тихоокеанский Банк, телефон 8 (3012) 211 924

Транспорт, оборудование, недвижимость, поручительство ГФРБ, возможна без залоговая часть до 3-х миллионов рублей

Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330

Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.

Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096

Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

Оборотное кредитование программа С/Х пр-во 1528 (“льготный краткосрочный кредит” – целевые денежные средства в российских рублях, предоставляемые уполномоченным банком после 1 января 2017 г. по льготной ставке одному заемщику на срок до 1 года включительно в размере не более 1 млрд. рублей на цели развития подотраслей растениеводства и животноводства, переработки продукции растениеводства и животноводства в соответствии с перечнем, утверждаемым Министерством сельского хозяйства Российской Федерации

Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321

недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)

недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.

МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)

Недвижимость, оборудование, транспортпоручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется

Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330

Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.

Антикризисная программа “Кредит на заработную плату”- 0 годовых до 30.11.2020 (Программа Правительства РФ на получение кредита на выплату заработной платы сотрудникам под 0% годовых)

Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321

Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате.

До 6 месяцев без погашения основного долга
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, ведущих деятельность более одного года

0% годовых до 30.11.2020, далее — не выше ставки банка в рамках программы льготного рефинансирования ЦБ РФ

ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)

(кол-во сотрудников * МРОТ * районный коэффициент + кол-во сотрудников * МРОТ * ставка по взносам с ЗП)* 6 мес.

0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 3,5% годовых

без залога, поручительство учредителей ООО/АО с долей больше 20%.

МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)

Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате.

Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597

Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате.

Читайте также:
Новый отчёт СЗВ ТД - образец заполнения, срок сдачи

0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 3,5% годовых

Открытие, телефон 8 (3012) 480 724

Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате.

0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 3,5% годовых

Азиатско-Тихоокеанский Банк, телефон 8 (3012) 211 924

Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате. Максимальная сумма кредита 5 млн. руб.

0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 4% годовых

поручительство собственников бизнеса

Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330

Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате. Максимальная сумма кредита 5 млн. руб.

0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 4% годовых

Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096

Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате. Максимальная сумма кредита 5 млн. руб.

0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 4% годовых

Антикризисная программа Правительства РФ на получение кредита на возобновление бизнеса под 2% годовых (Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку)

Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321

Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку

ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)

Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей по Постановленнию Правительства № 434 и №696, или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку.

МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)

Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку

Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597

Цель кредита – Предпринимательские цели, включая выплату зарплаты, платежей по % и ОД по кредитам, в рамках Постановлений Правительства №1764 от 30.12.18г., №422 от 02.04.20г., за исключением выплаты дивидендов, выкупа собственных акций или долей в уставной капитале, благотворительности
Срок кредита – Кредитный договор заключается в период с 01.06.20 по 01.11.20 сроком не позднее 30.06.21 г.
График выдачи – Выдача ежемесячными траншами не более 2х МРОТ на каждого сотрудника
График погашения:
1. Численность работников Заёмщика по состоянию на один или несколько отчётных месяцев Базового периода менее 80% от численности на 01.06.20 и на 25.11.20 введена процедура банкротства / деятельность приостановлена. Период погашения – 3 месяца, Ставка с 01.12.20 – стандартная, Даты погашения: 28.12.20, 28.01.21, 01.03.21
2. Численность работников Заёмщика по состоянию на один или несколько отчётных месяцев периода наблюдения менее 80% от численности на 01.06.20 и на 30.03.21 не введена процедура банкротства / деятельность не приостановлена и Средняя ЗП менее МРОТ. Период погашения – 3 месяца, Ставка с 01.04.21 – стандартная, Даты погашения: 30.04.21, 30.05.21, 30.06.21
3. Выполнение условий п.1 и 2:
– Списывается 50% задолженности, если численность работников Заёмщика на 01.03.21 г. ≥80% работников на 01.06.20 г.
– Списывается 100% задолженности, если численность работников Заёмщика на 01.03.21 г. ≥90% работников на 01.06.20 г.
Процентная ставка – Проценты капитализируются до периода погашения.
Базовый период КД: с даты КД до 01.12.20. Ставка – не более 2%, Период наблюдения: с 01.12.20 по 01.04.21. Ставка – не более 2%, Период погашения: 3 месяца. Ставка – стандартная 12%
Валюта кредита – Рубли РФ
Комиссии банка – В КД в течение базового периода и периода наблюдения нет комиссий, кроме штрафов за неисполнение условий договора
Досрочное погашение – Без ограничений, комиссия не взимается.
Штраф за просрочку платежа – 0,5% за каждый день просрочки исполнения

Открытие, телефон 8 (3012) 480 724

Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку

Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330

Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку

Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096

Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку

Хотите первыми узнавать новости государственной поддержки бизнеса?

Подписывайтесь на нас в Telegram или в Viber

Читайте также:
Регистрация ООО во Владивостоке. Как открыть и оформить документы в 2021 году

Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 02.10.2020 2020-10-02

Статья просмотрена: 320 раз

Библиографическое описание:

Красноярова, Г. В. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса / Г. В. Красноярова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 40 (330). — С. 68-72. — URL: https://moluch.ru/archive/330/73907/ (дата обращения: 15.12.2021).

Кредитование малого бизнеса — перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса [7]. Учитывая высокую доходность кредитования малого бизнеса, банки заинтересованы в развитии этого направления и активно развиваются в секторе малого предпринимательства.

Ключевые слова: малый бизнес, кредит, кредитование малого бизнеса, кредитный элемент.

Кредитные операции в отношении малого бизнеса выступают одним из главных источников статьи дохода в деятельности коммерческих банков Российской. Именно данная статья дохода формирует основную долю чистой прибыли, которая перенаправляется в резервный фонд для выплаты дивидендов акционерам Банка. В то же время кредиты, предоставленные банками, это основной источник для восполнения средств на текущую деятельность МСБ.

Малый бизнес — это предпринимательская деятельность, осуществляемая субъектами рыночной экономики при определенных установленных законами, государственными органами или другими представительными организациями критериях, конституционирующих сущность этого понятия.

Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом. Следовательно, в макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в том, что посредством их банки превращают временно свободные денежные средства в действующие, стимулируя процесс производства, обращения и потребления.

Анализ научных работ, посвященных вопросу кредитных операций, в отношении малого бизнеса выявил дискуссионность мнений различных ученых (таблица 1).

Понятие определения «банковское кредитование малого бизнеса» с позиции некоторых авторов

Автор

Определение

«. одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности юридического лица, и проведение банковских операций по поручению юридического лица в пользу последнего за определенную плату»

«. формализованные условия взаимоотношений между банком и клиентом, которые представляют собой договоры, контракты, сделки»

Ю. С. Масленченков

«. конкретный способ, которым банк намерен оказывать свои услуги (регламент взаимодействия его служащих с юридического лицами в процессе их обслуживания, документально оформленная, упорядоченная совокупность правил выполнения операций, комплекс организационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией

обслуживания юридического лица)»

«. итог производственной деятельности сотрудников банка как процесса удовлетворения потребностей его клиентов-малого и среднего бизнеса, результат обслуживания клиентов-малого и среднего бизнеса (выполнения банковских операций)»

Исходя из вышеизложенных определений, авторы Передера Ж. С., Гриценко Т. С., Теряева А. С. в своей работе: «Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: понятие, инструменты, участники и их роли» предлагают следующее определение понятию банковского кредитования: «Банковское кредитование малого бизнеса представляет собой относительно замкнутый (пакетный) цикл последовательных бизнес-транзакций (операций), сущность которых состоит в предложении клиенту заранее определенной (структурированной) группы услуг, что во времени сводится к последовательности: «производство-продажа-потребление» [12].

При этом банковское кредитование малого бизнеса осуществляется в отношении хозяйствующих субъектов: сельскохозяйственных и промышленных предприятий и компаний, так как эти компании для банков являются не только клиентами, но и равноправными партнерами.

В связи с этим банки с субъектами малого бизнеса ведут индивидуальные работу и заключают крупные сделки с применением передовых банковских технологий.

В целом банковское кредитование малого бизнеса — это льготное взаимодействие между коммерческими банками и заемщиками по поводу предоставления кредитов с учетом отраслевого профилирования, моделирования рисков, финансовой оценки заемщиков. Необходимо отметить, что кредитование малого бизнеса клиентов как вид банковского кредита отличается от других видов банковского кредитования.

Основываясь на результатах контент-анализа, под системой банковского кредитования малого бизнеса следует понимать совокупность взаимодействующих друг с другом с помощью специальных инструментов субъектов, целью которых является организация эффективного процесса кредитования малого бизнеса с учетом особенностей его функционирования. В связи с этим, институты, оказывающие финансирование и кредитование субъектов малого бизнеса, могут рассматриваться как система только в том случае, если между ними будут выстроены устойчивые связи взаимодействия.

Внедряя банковское кредитование малого бизнеса, коммерческие банки выполняют следующие основные функции организации корпоративных клиентов:

– макроэкономическая функция — то есть банки выполняет основные банковские задачи аккумуляции денежных средств для кредитования в развитие экономики страны;

– микроэкономическая функция — на основе выдачи корпоративных кредитов банки получают основные доходы, которые способствует повышению доходности и надежности коммерческих банков.

Со стороны кредитных организаций при разработке программ кредитования предприятий малого бизнеса целесообразно учитывать следующие специфические принципы [13] (табл.2):

Принципы программ кредитования МБ

Кредиты для бизнеса можно разделить на (рисунок 1) [4]:

Рис. 1. Виды кредитов

Кредитование на текущие цели может быть направлено либо на пополнение оборотных средств, для расчетов с кредиторами, поставщиками и подрядчиками, либо приобретение движимого имущества: транспорта, оборудования и пр. В этом случае кредиты предоставляются в виде стандартного кредита, кредитной линии, а также овердрафта, путем поступления средств на расчетный счет организации.

Как правило, срок предоставления кредита на текущие цели, не превышает 36 месяцев. Бизнесмены, которые заинтересованы подобным видом кредита («короткого»), должны соотнести уровень чистой прибыли своего предприятия с ежемесячными платежами по основному долгу и процентам так, чтобы последние не превышали 50 % чисто прибыли. Чаще всего, банки требуют обеспечение по кредиту на текущее финансирование, которое может выступать в виде поручительства третьего лица (физического или юридического) либо залога имущественных прав.

Инвестиционные кредиты — кредит, направленный на получение заемных средств, на цели финансирования инвестиционной деятельности компании. На данные средства может быть реализован новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Доходность предприятия в моменте не играет весомого значения. Инвестиционное кредитование выступает по своей сути как софинансирование в масштабирование деятельности компании, поэтому обязательным условием является наличие собственных средств (не менее 30 %) в реализуемом проекте. Ещё одним отличием инвестиционного кредитования от оборотного является срок, на который предоставляются заемные средства — до 10 лет. И, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Коммерческая ипотека по форме идентична всем знакомой жилой ипотеке, за исключением особых условий: приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд. Также, приобретаемое коммерческая недвижимость выступает в качестве залога. Заемщик оплачивает 10–30 % % стоимости «ипотечного помещения» за счет собственного капитала. Срок кредитования до 30 лет.

Особые формы кредитов:

Рис. 2. Общая схема лизинговой сделки и финансовых потоков

Рис. 3. Схема работы факторинга

  1. Аккредитив (рис. 4):

Рис. 4. Схема работы аккредитива

На наш взгляд, развитие банковского кредитования малого бизнеса будет положительно влиять на развитие отечественной экономики, поскольку крупные предприятия корпоративного бизнеса оказывают положительную тенденцию на экономическое и техническое развитие страны, являются партнером и оппонентом государства при реализации промышленной политики.

Читайте также:
Развитие малого бизнеса в России: стране важен каждый, а государству?

Таким образом, нами рассмотрены сущность и содержание банковского кредитования малого бизнеса. Российский банковский сектор восстанавливает свою прибыль, что в перспективе должно способствовать активизации кредитования бизнеса. В современных условиях наблюдается стабилизация российской экономики и банковской сферы, что представляет собой переход от спада к восстановительному росту. Спланированный и комплексно разработанный механизм банковского кредитования малого бизнеса дает большую предпосылку для качественного развития всей банковской сферы государства и создает новые точки роста для успешного прогресса реального сектора экономики на территории России.

Курсовая работа: Анализ и оценка состояния и перспектив кредитования малого среднего предпринимательства

Тема: Анализ и оценка состояния и перспектив кредитования малого среднего предпринимательства

Тип: Курсовая работа | Размер: 252.06K | Скачано: 161 | Добавлен 15.03.17 в 16:05 | Рейтинг: 0 | Еще Курсовые работы

Вуз: Финансовый университет

Год и город: Москва 2016

Содержание

1. Понятие и особенности кредитования малого и среднего бизнеса. 5

2. Анализ и оценка кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе. 11

3. Перспективы развития системы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России. 15

Список использованных источников.. 19

Введение

Малый бизнес является неотъемлемым, объективно необходимым элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться. Сектор малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а, следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране.

В последние годы в результате финансового кризиса ухудшилось состояние многих организаций, в том числе субъектов малого и среднего предпринимательства, которые рассматриваются в качестве одного из приоритетных направлений развития российского общества. Обладая производственной гибкостью и самостоятельностью в принятии решений по выбору стратегии развития, МСП могут оперативно реагировать на происходящие изменения в обществе, лучше учитывать потребительские предпочтения населения, быстро перестраивать свою структуру, менять специализацию и создавать новые рабочие места, участвуя таким образом в процессе стабилизации общей экономической ситуации в стране.

Одной из приоритетных задач, стоящих перед государственными органами, должно стать создание благоприятных экономических и правовых условий для развития МСП, что не требует значительных капитальных затрат, но позволяет приспособиться к местным условиям, шире использовать труд проживающего населения.

Актуальность. Малый бизнес является основой развития мировой экономики, который обеспечивает до 60% национального дохода, создает дополнительные рабочие места. Но в России данный сектор экономики развивается слишком медленно. Главная причина – недостаток финансирования, недостаточный спрос на кредиты.

В России существует множество программ поддержки малого бизнеса: частные кредиторы, венчурные фонды, кредитные союзы, региональные фонды и банки, но обычному российскому предпринимателю получить деньги на развитие бизнеса достаточно сложно. Поэтому необходимо развивать кредитование малого бизнеса, что и определяет актуальность нашей работы.

Цель исследования: изучить систему кредитования малого бизнеса России, выявить основные проблемы и пути их решения.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

  • изучить Понятие и особенности кредитования малого и среднего бизнеса;
  • провести анализ и оценку состояния кредитования малого и среднего предпринимательства на современном этапе;
  • рассмотреть перспективы кредитования малого и среднего предпринимательства.

Объектом исследования является малое и среднее предпринимательство.

Предметом исследования является кредитование субъектов малого и среднего бизнеса.

Теоретической и методологической основой исследования послужили учебные пособия российских авторов.

Список использованных источников

  1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) Федеральный закон принят 30.11.1994 года: по состоянию на 23 мая 2015 г.- Российская газета.-№111 от 26.05.2015
  2. О банках и банковской деятельности Федеральный Закон принят 02.12.1990 г. № 391-1: по состоянию на 20 апреля 2015 г.- Российская газета.- №89 от 29.04.2015
  3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Федеральный Закон принят 10.07.2002 г. № 86-ФЗ: по состоянию на 29 декабря 2014 г.- Российская газета (Федеральный выпуск).- № 6571 от 31.12.2014
  4. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации Федеральный закон принят от 24.07. 2007 г. №209- ФЗ по состоянию на 29.12.2015//Российская газета.-№164.- 31.07.2007
  5. Банковские операции: Учебное пособие для средн. проф. образования / Г.Г. Коробова, Е.А. Нестеренко, Р.А. Карпова; Под ред. Ю.И. Коробова – М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2013. – 448 с.
  6. Банковское законодательство: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – 4-e изд., перераб. и доп. – М.: Вузовский учебник: НИЦ ИНФРА-М, 2014. – 240 с.
  7. Карпов В.В. Анализ и совершенствование механизма государственной поддержки малого и среднего предпринимательства / В.В. Карпов // Региональная экономика: теория и практика.- 2015.-№8.-с.33
  8. Малое предпринимательство: Учебник / М.Г. Лапуста. – М.: ИНФРА-М, 2016. – 685 с.
  9. Предпринимательство. Организация и экономика малых предприятий: Учебник / Н.Г. Забродская. – М.: Вузовский учебник: НИЦ ИНФРА-М, 2014. – 263 с.
  10. Эзрох Ю.С. Влияние санкций на российскую банковскую систему: конкурентный аспект/ Ю.С. Эзрох // Банковское дело.-2014.-№11.-с. 13
  11. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян. – 2-e изд., перераб. и доп. – М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2014. – 432 с.
  12. Официальный сайт Федерального портала малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс] Режим доступа:http://smb.gov.ru
  13. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики: [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.gks.ru
  14. Официальный сайт Центрального банка: [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru
  15. Официальный сайт рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА[Электронный ресурс] Режим доступа: http://www. raexpert.ru

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Анализ существующих проблем кредитования банками малых предприятий

Дресвянкин Павел Владимирович

В статье рассматриваются основные проблемы банковского кредитования малого бизнеса. Проведен анализ имеющихся проблем при осуществлении кредитования малого предпринимательства и отражены перспективы их преодоления.

Ключевые слова: малый бизнес, банковский кредит, механизм банковского кредитования

Проблема кредитования организаций малого бизнеса банками в России в настоящий момент остается нерешенной. В ее основе лежит отсутствие общих интересов между малыми предприятиями и коммерческими банками. В то время как чуть ли не все кредитные организации декларируют большие возможности кредитования организации малого бизнеса, на деле выясняется, что предприятий, соответствующих установленным требованиям не так и много.

Ведущая роль банковского кредитования в механизме финансирования малого бизнеса (а, следовательно, и его развития) связана с проблемой получения финансовых средств предпринимателями на развитие своего бизнеса. На сегодняшний день, малый бизнес не пользуется таким инструментом как фондовый рынок в связи с недостаточным доверием к нему. Недостаточная конкурентоспособность у большинства организаций малого бизнеса ведет к тому, что они предпочитают осуществлять реализацию товаров и услуг на условиях отсрочки платежа, нежели осуществлять кредитование у поставщиков. Поэтому кредитование коммерческими банками является наиболее используемым инструментом внешнего финансирования малых предприятий.

Читайте также:
Как проходит регистрация ИП через МФЦ

Необходимо отметить, что объемы выданных малому бизнесу кредитов, в нашей стране с каждым годом растут. Однако в последние годы в условиях нестабильности экономики отмечен значительный рост просроченной задолженности, а, это ведет к росту кредитных рисков у банков [1].

Увеличение доли рынка, занимаемого организациями малого бизнеса в различных сферах экономики, объясняется тем, что его функционирование не предусматривает больших вложений денежных средств, но предполагает привлечение значительных материальных ресурсов и человеческого капитала.

Специалистами в области банковского дела выделен ряд особенностей кредитования организаций малого бизнеса:

1. Объемы кредитования организаций малого бизнеса незначительны, поэтому, с одной стороны, оно не может обеспечить значительной прибыли банкам, а с другой, в значительной степени удовлетворить потребности организаций данного сектора экономики.

2. Данному виду кредитования характерен преимущественно краткосрочный характер, а это в свою очередь, означает невозможность решения проблем расширения деятельности малого предприятия.

3. Значительный срок рассмотрения заявки на получение кредита. В условиях нестабильности экономики большинство российских кредитных организаций срок рассмотрения кредитной заявки увеличило, практически отказавшись от экспресс-методов оценки клиентов.

4. Большие транзакционные издержки кредитных организаций. При кредитовании банками малого бизнеса они несут более высокие затраты, по сравнению с обслуживанием крупных кооперативных клиентов. Кредитная организация несет меньшие затраты на выдачу одного кредита крупной организации, нежели на несколько кредитов организациям малого бизнеса.

5. Необходимость формирования обязательных резервов. Кредитование малых предприятий связано с необходимостью формирования обязательного резерва средств, в связи с тем, что малый бизнес отнесен к группе повышенного риска [2].

Банковское кредитование субъектов малого бизнеса имеет определенную специфику. Оно связано как с наличием традиционных рисков, так и наличием различных специфических рисков, характерных только для кредитования данного сектора экономики. К ним следует отнести:

1. многопрофильность организаций малого бизнеса;

2. наличие определенной изоляции малых предприятий от формирования всей предпринимательской среды;

3. невысокая (а зачастую и низкая) прозрачность бизнеса;

4. нехватка собственного оборотного капитала;

5. трудности предоставления кредита под залог;

5. невысокое качество формирования бизнес-планов предпринимателей при привлечении банковских кредитов.

К числу наиболее важных проблем банковского кредитования малых предприятий в России следует отнести:

1. низкую прозрачность малого бизнеса, неэффективную систему оценки деятельности предприятий данного сектора экономики;

2. длительные сроки рассмотрения кредитных заявок организаций малого бизнеса, вызванного непроработанностью механизма упрощенного порядка рассмотрения;

3. наличие значительного уровня бюрократических препятствий, связанных с необходимостью формирования большого пакета документов при оформлении кредита;

4. отсутствие у большого количества малых предприятий ликвидного залога;

5. значительные трудности при получении банковского кредита на организацию бизнеса «с нуля»;

6. отсутствие эффективного механизма финансовой поддержки малого бизнеса, как на федеральном, так и на региональном уровне. Существующая нормативно-правовая форма носит по большей степени декларативный характер, имеет малую эффективность для организаций малого бизнеса [3].

Для устранения перечисленных выше проблем банковского кредитования малого бизнеса в России необходимо реализовать комплекс мер.

В первую очередь, целесообразно осуществлять кредитование предприятий малого бизнеса на льготных условиях. Необходимо осуществлять кредитование с компенсацией части процентов по кредиту за счет бюджетных средств. Для этого можно привлекать фонды поддержки малого предпринимательства. Коммерческие банки, которые будут предоставлять кредиты субъектам малого бизнеса, должны пользоваться законодательно установленными льготами. Субсидирование государством процентных ставок, с одной стороны, позволяет предприятиям снизить затраты малых предприятий в связи с тем, что кредиты будут дешевле. С другой стороны, оно позволит банкам обеспечить некую компенсацию кредитных рисков.

На сегодняшний день в регионах России реализуются различные схемы субсидирования процентной ставки по кредитам малых предприятий. В частности, на уровне местных администраций формируется перечень основных предприятий, нуждающиеся в финансовой поддержке со стороны государства.

В российских регионах существуют разные подходы к решению данной проблемы. Субсидирование осуществляется в процессе реализации инвестиционных проектов со сроком окупаемости не более двух лет.

Необходимость формирования механизма государственных гарантий определяется, прежде всего, высокой рискованностью. Малые предприятия не могут создать реализовать проект и успешно развиваться без осуществления финансовых инвестиций. При этом они не всегда имеют возможность их получить. Решение указанной проблемы может быть достигнуто путем создания в региональной системе гарантийных механизмов, направленных на обеспечение льготного финансирования бизнес-проектов и программ, с целью компенсации возможных потерь финансовых средств при неудачном ходе их реализации.

Кроме сказанного выше, с целью повышения эффективности банковского кредитования малого бизнеса можно предложить ряд направлений:

1) создание наиболее выгодных условий доступа организаций малого бизнеса к финансовым ресурсам путем предоставления наименее возможной процентной ставки;

2) привлечение максимально возможных финансовых средств банков и иных финансовых учреждений. Для этого необходимо предлагать наиболее выгодные условия финансирования малых предприятий;

3) содействие минимизации рисков невозврата финансовых средств банка заемщиком – малым предприятием путем формирования эффективной системы страхования банковских рисков.

Проведенный анализ существующих проблем банковского кредитования организаций малого бизнеса позволил сделать следующие выводы:

– кредитование организаций малого бизнеса имеет свои специфические черты, а также связано с наличием специфических для данной категории заемщиков рисков;

– в России на настоящий момент существует большое количество проблем в сфере кредитования малых предприятий: низкая прозрачность малого бизнеса, длительные сроки рассмотрения кредитных заявок, наличие значительного уровня бюрократических препятствий и др.;

– возможными перспективами совершенствования банковского кредитования могут стать реализация механизма кредитования предприятий малого бизнеса на льготных условиях, предложение выгодных условий финансирования малых предприятий, формирование эффективной системы страхования банковских рисков.

С точки зрения автора, дальнейшее устойчивое развитие кредитования малого бизнеса в РФ невозможно без совершенствования нормативно-правовой базы, разработки эффективной системы внешнего финансирования, адекватной реалиям российской экономики.

1. Кононов М.А. Необходимость государственной поддержки в сфере кредитования малого и среднего предпринимательства // Проблемы современной экономики. – 2014. – №5. – С. 111-115.

2. Семенов С.А. Банковское кредитование малого бизнеса. – СПб.: Питер, 2015. – 210 с.

3. Бочаров О.Н., Потокина С.А., Ланина О.И. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства на современном этапе

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: